Formula preprostih obresti na depozit: primeri izračunov

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Najpogostejša in najpreprostejša oblika naložbe, ki je danes na voljo vsem, je bančni depozit. To vrsto naložbe lahko uvrstimo med dokaj zanesljive, vendar je treba upoštevati, da obrestne mere, ki jih ponujajo banke, praviloma le redko pokrivajo inflacijske izgube. Z drugimi besedami, z depozitom uspe prihraniti denar, ne pa ga povečati.

Kaj so

Oddelki za trženje bank izmišljajo različna imena za te depozite. Njihov spekter je izjemno širok. Na primer, v Sberbank poleg klasičnih treh "Shrani", "Popolni" in "Upravljaj" obstajajo različni "Voditelji", "Samo sedem", "Obletnica" in mnogi, mnogi drugi. V drugih bankah obstajajo depoziti "Donosno", "Donosno", "Maksimalna korist" in drugi. Ne smemo pozabiti, da vsa ta imena služijo le enemu namenu - povečati privlačnost strank z njihovim denarjem. Zato jim očitno ni vredno posvečati posebne pozornosti. Poskusimo ugotoviti, kam je bolje naložiti sredstva in kako izračunati obresti na njih z uporabo preproste formule za obresti zaprispevek.

Na kaj morate biti pozorni

Seveda morate najprej izbrati banko. Primeri množičnega odvzema bančnih dovoljenj so v zadnjem času postali tako običajni, da je tu potrebna posebna previdnost. Zato bi morala izbira pasti na sistemsko pomembne banke ali, bolj preprosto, tiste finančne institucije, ki so prevelike, da bi "padle" brez posledic za vso državo. Povečano oglaševanje, včasih preprosto pretirano zanimanje, bi moralo prestrašiti in ne pritegniti potencialnih strank. Lekcije MMM, "Lords", "Gorny Altai" in drugi so naše državljane malo naučile. Znesek depozita do določenega zneska je tako rekoč zavarovan s strani države, a če si predstavljate, skozi katere kroge pekla morate iti, da bi dobili svoj denar, ki je izginil v banki v stečaju, neizogibno pridete do zaključka, da obstaja pretirano tveganje.

Glavne funkcije

Vsak depozit ali depozit v finančni instituciji je lahko označen s štirimi glavnimi značilnostmi:

1. Obrestna mera.
2. Način plačila obresti (ob zapadlosti ali periodično).
3. Pogoji predčasnega dviga celotnega ali dela zneska.
4. Možnost dopolnitve pred iztekom.

Vse ostalo so tako imenovane "pipe in piščalke", izumljene, tako kot imena vlog, da bi pritegnile pozornost na bančni produkt. Kljub temu se je s temi niansami vredno seznaniti tudi, da bi odpravili skrite stroške. Na primer dodatno zavarovanje depozitov, raznoprovizije, provizije za dvig in druge trike. V zadnjem času se skoraj ne uporabljajo, vendar ne smete izgubiti budnosti. In v vseh primerih se morate spomniti, da nobena banka, nobena finančna institucija ne bo delovala z izgubo zaradi stranke. Če se pri 3. in 4. točki praviloma ne pojavijo vprašanja, upoštevajte formulo za izračun preprostih obresti na depozit.

Enostavne obresti

Kot že ime pove, je formula za izračun preprostih obresti na depozit zelo preprosta. Izgleda takole:

P=(prispevek / 100) × stava × G

kje:

• P - vsota navadnih obresti na depozit za eno leto;
• depozit - znesek na računu;
• rate - obrestna mera v odstotkih na leto;
• y – obdobje plasiranja sredstev v letih.

Tukaj govorimo o plačilu obresti ob koncu obdobja. Za celo število let, ko je G=1 ali 2 itd., se znesek dohodka po formuli za izračun navadnih obresti na depozit izračuna elementarno.

Če je rok za financiranje več mesecev ali dni, je treba zgornji formuli dodati naslednje izračune:

• Izračunajte vrednost P, to je teoretični znesek obresti, ki se bodo obračunale na depozit za leto.
• Potem je treba rezultat deliti z 12 (število mesecev v letu) in pomnožiti s številom mesecev prispevka. Na primer, 500.000 rubljev se da 6,2% letno za obdobje 7 mesecev. Izračuni bodo videti takole:

500000 / 100=5000; 5000 × 6, 2=31000 (to je vsota obresti za celo leto).

In v 7 mesecih se izkaže: 31.000 / 12 × 7=18083, 33

Tako bo na koncu depozita na računu:

500000 + 18,083, 33=518,083, 33

Če govorimo o dnevih, potem letnega zneska obresti ne delimo z 12, ampak s 365 ali 366 (število dni v določenem letu) in pomnožimo s številom dni, v katerih se depozit bo v finančni instituciji.

Na primer, že omenjeni znesek se ne položi za 7 mesecev, kot v prejšnjem primeru, ampak za 22 dni. Nato se vrednost letnih obresti, 31.000, deli s 365, da dobimo rezultat 84,93, ki izraža vsoto obresti za en dan, nato pa se pomnoži s številom dni depozita: 84,93 × 22=1868, 46

Ob koncu obdobja depozita, torej po 22 dneh, bo znesek: 500000 + 1868, 45=501868, 45.

Ko ste opravili preprost izračun, lahko nadaljujete s formulo za izračun preprostih in sestavljenih obresti na depozit.

Sestavljene obresti

Kljub imenu tudi tukaj ni nič posebej zapletenega, čeprav se formule za enostavne in sestavljene obresti na depozit razlikujejo. V drugem primeru je videti nekoliko zastrašujoče:

P=prispevek × (vložek/100/N) ^ N

Kjer je N število obrestnih obdobij.

Če poskušate povedati poenostavljeno, se tak izračun razlikuje od formule za enostavne obresti na depozit po številu obračunavanj. Če se obresti za preprost depozit obračunajo enkrat, na koncu obdobja, potem v kompleksnemjih je mogoče šteti enkrat na mesec, enkrat na četrtletje, enkrat na šest mesecev in vse to - v roku. Hkrati, če se obračunane obresti prištejejo glavnici na računu, bo to tako imenovani kapitalizacijski depozit, in če se na zahtevo lastnika prenesejo na drug račun, npr. na kartico, potem bo to običajna postavitev sredstev, za katere se lahko uporabi formula preprostih obresti na depozit, vendar jih ne štejemo za celotno obdobje depozita, ampak samo za obdobje nastanka.

Polog z velikimi črkami

Danes je to verjetno najpogostejša vrsta depozita. Njegovo bistvo je, da se ob koncu vsakega obračunskega obdobja, ki je običajno en mesec, obračunajo obresti na glavnico za isti mesec in se jim prištejejo. V naslednjem mesecu se obračun novih obresti ne temelji več na začetnem znesku depozita, temveč na znesku, povečanem za znesek obresti preteklega meseca. Z drugimi besedami, tukaj se formula za navadne obresti na depozit uporablja vsak mesec, vendar se vsakič izračuna od zneska glavnice, povečane za obresti preteklega meseca. Vzemimo dobro znan primer z enakimi parametri, zdaj pa razmislite o plasiranju sredstev z mesečno kapitalizacijo in izračunajte po preprosti formuli obresti na depozit, vendar mesečno:

Znesek obresti za prvi mesec. 500000 / 100 × 6, 2 / 12=2583, 33. Ta znesek obresti se doda glavnemu depozitu: 500000 + 2583, 33=502583, 33

Obresti za drugi mesec se izračunajo od povečane glavnicevsote 502583, 33 / 100 × 6, 2 / 12=2596, 69. In spet se ta znesek doda glavnemu depozitu: 502583, 33 + 2596, 69=505180, 02.

In tako naprej.

Načeloma lahko že dano formulo za preproste obresti na depozit s kapitalizacijo uporabimo takoj, brez uporabe stopnjevanja. Rezultat bo enak, le izračuni lahko trajajo dlje.

Kakšna je razlika

Primerjajte rezultate izračunov z uporabo formule enostavnih obresti za depozit in formule sestavljenih obresti za depozit z mesečno kapitalizacijo iz zgornjega primera za obdobje enega leta.

Enostavne obresti: 500000 / 1006, 2=31000; 500000 + 31000=531000. Sestavljene obresti z mesečnim obračunavanjem, torej obstaja 12 obračunskih obdobij:

6, 2 / 100 / 12=0, 0051666 + 1=1, 0051666 (dvignjeno na potenco 12)=1, 06333

1, 06333 × 500.000=531665.

V enem letu je bila razlika 665 rubljev.

Čarobnost sestavljenih obresti

V prejšnjem primeru razlika med obrestmi, izračunanimi z uporabo preprostih in sestavljenih obrestnih formul, ni zelo impresivna. Vendar pa je v daljšem časovnem obdobju več kot le impresivno. Obstaja veliko zgodb, začenši s svetopisemskimi, o tem, v kaj bi se lahko spremenile majhne vloge na dolge obresti. Majhna naložba v nekaj sto letih se zahvaljujoč tej magiji spremeni v milijarde.