Izračun rente za posojilo: primer

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2024-01-02 14:02

Prvo pravilo pri vlogi za posojilo je, da ustrezno ocenite svojo plačilno sposobnost, tako da plačila nanjo sčasoma ne postanejo obremenjujoča za posojilojemalca. Toda na tej stopnji se včasih pojavijo težave, saj nimajo vsi ekonomske izobrazbe, da bi pravilno naredili potrebne izračune. Za lažjo nalogo so tukaj zbrani vsi možni načini za izračun rentnih plačil za posojilo, ki jih lahko uporabite za načrtovanje lastnega proračuna.

Plačilo rente je…

Pred praktičnim delom preučevanja problematike se morate seznaniti s teorijo. V ekonomski teoriji je plačilo rente eden od načinov za mesečno plačilo posojila, ko njegov znesek ostane nespremenjen skozi celotno obdobje posojila.

Pri tem načinu odplačevanja posojila plačnik hkrati plača tako obračunane obresti kot del glavnice. A praviloma na začetku mesečni obrok sestavljajo predvsem obresti na posojilo. Zato lahko pri izračunu anuitetnih plačil za posojilo opazite, da ta način odplačevanja ni zelo koristen za posojilojemalce.

Anuitetna klasifikacija

Odvisno od dodatnih posojilnih pogojev so izplačila rente razdeljena v majhne skupine. Njihova razvrstitev je precej raznolika, vendar nekatere vrste rent ne najdemo več ali pa so izredno redke na seznamu bančnih storitev.

Vrste rent:

• Fiksno - nespremenjeno skozi celotno obdobje posojila.
• Valuta - znesek plačila se lahko razlikuje glede na nihanja na deviznem trgu.
• Indeksirano - lahko se prilagodi za trenutno stopnjo inflacije.
• Spremenljiva - plačila se razlikujejo glede na stopnjo dobičkonosnosti finančnega instrumenta.

Mehanizem za izračun izplačil rente za posojilo je odvisen od njihove vrste. Vendar pa se fiksne rente najpogosteje uporabljajo za potrošniška posojila.

Prednosti in slabosti izplačil rente

Izračun anuitetnih plačil za posojilo se običajno opravi pred njegovo izvršitvijo. Zato je pomembno vedeti, ali se sploh splača narediti kakršne koli izračune ali je bolje, da takoj izberete drugo banko za pridobitev posojila. Odločitipretehtati morate vse prednosti in slabosti izplačil rent.

Prednosti:

• stalnost zneska in datuma plačila skozi celotno obdobje posojila;
• razpoložljivost za skoraj vse posojilojemalce, ne glede na njihovo finančno stanje;
• možnost znižanja plačila, prilagojenega inflaciji.

Za marsikoga je anuitetni način odplačevanja posojila priročen, saj je ob poznavanju natančnega zneska mesečnega obroka lažje načrtovati družinski proračun. Vendar ima v smislu gospodarskih koristi več pomembnih pomanjkljivosti.

Pomanjkljivosti:

• skupno preplačilo je veliko višje kot pri diferenciranem načinu odplačevanja dolga;
• težave pri predčasnem odplačilu;
• nemožnost ponovnega izračuna, če želi posojilojemalec predčasno odplačati posojilo.

Če upoštevamo primer izračunavanja anuitetnega plačila za posojilo, takoj postane jasno, da je bankam donosno izdajati takšna posojila strankam. Nekateri pa ne lovijo tako dobičkov, zato posojilojemalcem zagotavljajo ugodnejše pogoje kreditiranja. Treba je opozoriti, da takšnih podjetij med mikrofinančnimi organizacijami ni. Zato se pri vlogi za posojilo vedno uporablja rentna metoda odplačevanja dolga.

Iz česa je sestavljeno plačilo posojila?

Če upoštevamo sestavine anuitetnega plačila, boste opazili, da je razdeljeno na dva dela. Prvi so fiksne obresti na posojilo, drugi pa del glavnice. Poleg tega znesek obračunanih obresti običajno presega znesek, ki gre zaodplačilo posojila.

Telo posojila se primerja z obrestmi nanj šele na sredini celotnega roka posojila. Nadalje znesek, ki gre za poplačilo glavnega dolga, začne rasti in postopoma presega znesek plačil za uporabo posojila. Kot smo že omenili, to ni koristno za posojilojemalce, zlasti ko gre za dolgoročno posojanje.

Metode za izračun mesečnega plačila rente

Pravzaprav je izračun natančnega zneska plačila precej preprost. In to je mogoče storiti na več načinov hkrati. Z vsaj enim od njih se lahko pomikate po prihajajočih plačilih in ocenite, kako bo »dvignilo« bančno posojilo.

Načini izračunavanja izplačila rente:

• ročno z uporabo formule;
• z uporabo Microsoft Excela;
• na spletnem mestu banke z uporabo posojilnega kalkulatorja.

Vsak od načinov izračuna, če je pravilno uporabljen, bo dal natančen znesek, ki je enak znesku prihajajočega plačila. Če torej obstajajo dvomi o pravilnosti že opravljenih izračunov, lahko preverite tako, da izplačilo rente izračunate na drug možen način.

formula za izračun

Obračun obresti na posojilo za odplačila rente, ne glede na izbrani način izračuna, se izvede po posebni formuli. Posojilni kalkulatorji, mobilne aplikacije in druga programska opremapravilni izračuni, ki izhajajo iz tega.

Splošna oblika te formule je naslednja:

AP=Ops / 1 - (1 + ps)-c, kje:

AP - mesečno plačilo rente;

O – znesek glavnice;

ps - mesečna obrestna mera banke;

s - število mesecev v obdobju posojila.

Če poznate formulo, lahko sami enostavno naredite potrebne izračune. Dovolj je, da namesto črk zamenjate začetne podatke predlaganega posojila in opravite potrebne matematične izračune z običajnim kalkulatorjem. Da pa bo izračun odplačevanja posojila z odplačevanjem rente najbolj razumljiv, si oglejmo primer.

Primer izračuna

Predpostavimo, da je posojilojemalec vzel posojilo pri banki v višini 50.000 rubljev za obdobje 5 let. V skladu s pogoji posojilne pogodbe je letna obrestna mera za posojilo 20%.

Na podlagi formule morate za izračune poznati mesečno obrestno mero. Banke to številko redko navedejo v posojilni pogodbi, zato jo morate poiskati sami. Če želite to narediti, uporabite formulo:

ps=P / 100 / 12, kje:

P je letna obrestna mera.

Izračun:

ps=20/100/12=0, 017.

Ko poznate vse začetne podatke, lahko začnete iskati plačilo rentnega posojila. Izgleda takole:

AP=50.0000,017 / 1 - (1 + 0,017)-60=1336,47 rubljev

Izračunizplačila rente pri posojilu v Excelu

Excel ni le velika preglednica. V njem lahko izvedete ogromno število izračunov, pri čemer veste, katere formule uporabiti. Za izračun plačila rente v Excelu obstaja posebna funkcija - PMT. Če ga želite pravilno uporabiti, morate ukrepati tako, da upoštevate naslednje korake:

1. Vnesite začetne podatke (znesek, obresti in rok posojila v celicah B2, B3, B4).
2. Naredite načrt odplačevanja posojila po mesecih (A7 -A _).
3. Naredite stolpec Plačila posojil (B7 - B _).
4. Pred prvim mesecem v stolpec "Plačila iz posojila" vnesite formulo

=PMT ($B3/12;$B$4;$B$2) in pritisnite Enter.

Rezultat izračuna bo prikazan v tabeli v rdeči barvi z znakom "-". To je normalno, saj bo posojilojemalec ta denar dal banki in ga ne prejel. Formula za izračun posojila z odplačili rente v Excelu vam omogoča, da izračune naredite tako, da so vrednosti pozitivne. Z njegovo pomočjo lahko bančni uslužbenci v nekaj minutah izdelajo in natisnejo razpored plačil za posojilojemalce, kar jim prihrani čas.

Če želite izpolniti vse mesece, morate celico s formulo raztegniti do konca razporeda odplačil. Ker pa se izplačilo rente sčasoma ne spreminja, bodo številke v celicah enake.

Prejete podatke lahko še enkrat preverite s kreditomkalkulator plačila rente. Je na spletnih straneh vseh bank, ki izdajajo posojila s tem načinom odplačevanja. Za uporabo posojilnega kalkulatorja boste potrebovali enake začetne podatke kot za prejšnje metode izračuna. Vnesti jih je treba v predvidena polja. Nato bo program v nekaj sekundah samostojno naredil vse izračune, kar bo potencialnemu posojilojemalcu omogočilo, da oceni prejeti znesek in dobro premisli o prihajajočem posojilu.