Zastaralni rok za bančno posojilo za fizične osebe

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2024-01-17 19:07

Zastaralni rok za posojilo je osnovni pojem v veljavni civilni zakonodaji. Po njegovem zaključku finančne institucije nimajo možnosti prisiliti dolžnika v plačilo zapadlih zneskov. Zakon določa določen časovni interval, vendar ni besedila o začetku tega obdobja. Zato se med sprtimi stranmi o tem vprašanju pogosto pojavljajo različni spori. Časovno obdobje, v katerem lahko bančna institucija izterja zneske od posameznikov, se imenuje zastaralni rok za kreditne obveznosti. Po določenem datumu bančne institucije po veljavni zakonodaji ne morejo več zahtevati vračila. To priložnost uporabljajo različni prevaranti v upanju, da se bodo lahko izognili plačilu svojih obveznosti. Vendar, ali je vse tako preprosto? V okviru tega članka bomo ta vprašanja obravnavali podrobneje.

Kaj pomeni izraz zastaralni rok?

Ko ljudjenajeti posojilo, potem praviloma redko razmišljajo o tem, kako dolgo je zastaralni rok za posojilo določen po pogodbi in ali sploh obstaja. Po zakonu takšno obdobje seveda obstaja.

Zastaranje posojila je obdobje, v katerem lahko bančna institucija prek sodstva izterja sredstva od posojilojemalca. Od datuma zadnjega plačila so zakonsko zahtevana tri leta.

V letu 2018 se zastaralni rok izračunava po stopnji 36 mesecev. Po njej se vsakršno izterjava banke za znesek kreditnega dolga po izteku zastaralnega roka za posojilo v sodni praksi lahko šteje za nerazumno.

Ko najamete posojilo pri banki, se morate zavedati, da se lahko katero koli obdobje ponastavi na nič in začne od začetne točke med kakršnimi koli stiki z bančno institucijo. Vendar dejstvo, da bančni uslužbenec pokliče stranko, ne zadošča za utemeljitev ponastavitve roka, saj ni dokaz interakcije, dokler se ne zagotovi zapisnik takega pogovora.

Kako izračunati?

Če želite izračunati zastaralni rok za posojila fizičnim osebam, morate pogledati Civilni zakonik Ruske federacije.

O tem vprašanju Civilni zakonik Ruske federacije v čl. 196 navaja, da je tako obdobje tri leta.

Kako izračunati zastaranje posojila, da bi natančno določili izhodišče za prihajajočo obrambo obresti. Bančna institucija se lahko kadar koli obrne na pravosodne organe. V zvezi s tem morajo plačniki samostojno dokazati dejstvo, da je partner zamudilmandat. V ta namen morate:

• napišite izjavo z zahtevo po odstranitvi vaših osebnih podatkov iz bančnega sistema;
• vložite vlogo pri sodišču za začasno prekinitev vprašanj o vračilu zneska dolga po treh letih.

Obstajajo tri možnosti za upoštevanje zastaralnega roka za izterjavo posojila s strani banke v pravni praksi:

1. Po vračilu zadnjega obroka, ko se odnos s finančno institucijo izteka. Ta situacija na primer velja za kreditne kartice s pogodbo za nedoločen čas;
2. Od konca obdobja posojila, ko poteče dokument o posojilu;
3. Od trenutka, ko finančna institucija prejme terjatve za plačilo dolga pred rokom. To je mogoče že 90 dni po začetku zamude.

Pri obravnavi primera sodstvo izbere katero koli od opisanih možnosti. Vendar je praksa sodb drugačna. Razlaga zakona se lahko spremeni. Vendar je treba opozoriti, da trenutek vloge za posojilo ni izhodišče.

Po razsodbi sodišča je neplačnik dolžan plačati »posojilnemu organu«, kazni, obresti in organizacijske stroške tožnika. Po sojenju zadevo vodijo sodni izvršitelji, ki prejete izvršilne postopke udejanjijo za 2 meseca. Toda čas okrevanja je urejen s tremi leti.

Obravnava vprašanja izterjave se lahko prekine, če plačnika ne najdemo. Še pol leta po ugotovitvi tega dejstva pa lahko banka postopek ponovno začne. Obstaja praksa izterjave dolgovtudi po 5 in 10 letih.

Primer

posojilojemalec Ivanov A. A. 24. februarja 2019 je vzel posojilo v višini 100.000 rubljev za 12 mesecev. 24. v mesecu mora opraviti plačilo. V prvih treh mesecih do vključno 24. maja je Ivanov A. A. plačal posojilo. 24. junija, na naslednji dan plačila, znesek ni bil plačan. Od tega trenutka je upnik seznanjen z zamudo, začne teči zastaralni rok.

Mesec dni kasneje se znesku dolga prišteje tudi naslednje plačilo, upoštevajoč zamudnino. V višini tega zneska se od 24. julija 2019 začne šteti triletni zastaralni rok. Bolj jasno so izračuni predstavljeni v tabeli.

Izračun zastaralnega roka za rusko posojilo

Indikator	Datum	Začetek zastaralnega roka	Datum poteka
Začetek pogodbe	24.02.2019	-	-
Plačilo zaključeno	24.03.2019	-	-
Plačilo zaključeno	24.04.2019	-	-
Plačilo zaključeno	24.05.2019	-	-
Poteklo	24.06.2019	25.06.2019	25.06.2022
Poteklo	24.07.2019	25.07.2019	25.07.2022
Poteklo	24.08.2019	25.08.2019	25.08.2022
Poteklo	24.09.2015	25.09.2019	25.09.2022
Poteklo	24.10.2015	25.10.2019	25.10.2022
Poteklo	24.11.2015	25.11.2019	25.11.2022
Poteklo	24.12.2015	25.12.2019	25.12.2022
Poteklo	24.01.2016	25.01.2020	25.01.2023
Konec pogodbe	24.02.2016	25.02.2020	25.02.2023

Obdobje za posojila fizičnim osebam

Pri izdelavi posojilnih dokumentov banka stranki izda sredstva, ki jih mora vrniti v določenem roku. Državljan je dolžan vrniti sredstva pred datumom izpolnitve podpisanega dokumenta. Pri obravnavi zastaranja posojila sodna praksazagotavlja izpolnjevanje pogojev bank in institucij po predstavitvi pristojnih dokazanih dejstev. Sodniki na različnih ravneh imajo različno predstavo o izhodišču zastaranja. Dokončnih rešitev ni. Večina odvetnikov razlaga zakone na svoj način.

St. 196 Civilnega zakonika Ruske federacije določa, da lahko banka 3 koledarska leta predloži svoje terjatve za odplačilo posojila. Datum, od katerega začne teči zastaralni rok po posojilni pogodbi, ni urejen. Umetnost. 200 Civilnega zakonika Ruske federacije odraža, da je treba ta datum šteti na dan, ko je kreditna družba izvedela za začasno ustavitev plačil. Posojilni dokumenti vsebujejo plačilni koledar, ki pravilno označuje število vseh mesecev, ko se sredstva nakažejo na račun za poplačilo dolga. V primeru zamude pri plačilu bodo bančni uslužbenci nemudoma izvedeli za to dejstvo. Na ta dan se bo začelo 3-letno odštevanje. Zanimivo je, da se zastaralni rok za bančno posojilo upošteva za vsako zamujeno plačilo.

Primer. 20. 01. 2018 Mihajlov A. A. izdal posojilo za 15.000 rubljev za obdobje 6 mesecev. Vsak 20. dan v mesecu morate vrniti sredstva bančni organizaciji. Dva meseca pred 20. aprilom je Mihailov A. A. opravil vsa plačila. 20. maja je nastal dolg zaradi neplačila. Odštevanje se začne. Po nadaljnjih 30 dneh se naslednjim obrokom prištejejo znesek dolžnika za naslednje plačilo in kazni za preskok provizije. Najdaljši rok se izračuna od 20. maja 2018

Zgodi se, da je zastaralni rok za bančno posojilo potekel, vendar ima dolžnik težave: izterjevalciše naprej zahtevati plačilo. V skladu z zveznim zakonom št. 230 uslužbenec zbirnega urada nima pravice obiskati neplačnika več kot enkrat na teden. Število klicev je omejeno: do 1 klic na dan, do 2 klica na teden, do 8 klicev na mesec. Komunikacija ni dovoljena od 22.00 do 8.00 ob delavnikih, od 20.00 do 9.00 ob vikendih in praznikih.

Zbiralci nimajo pravice: ogrožati zdravja in življenja ljudi, psihičnega pritiska, dajati napačne podatke. Prepovedano je prenašati kakršne koli osebne podatke tretjim osebam. Za potrditev nezakonitih dejanj s pripravljenimi potrdili se morate nemudoma obrniti na sodišče in tožilstvo. Pomembno je imeti naslednje dokaze:

• snemanje telefonskih pogovorov;
• pričevanja sosedov o pojavu zbiralcev v stanovanju;
• posnetki iz video kamer, če pride do "napadov" med delom.

Baza dolžnikov se vsak dan povečuje in izterjevalci se aktivno trudijo izkoristiti ta trend. Osebno komunikacijo z zbiralci in upniki je mogoče izključiti, če pošljete podpisano odpoved. To se naredi pri notarju ali priporočeno, pa tudi z osebno dostavo s podpisom.

Dokler zastaralni rok za bančno posojilo ne poteče, je treba posojilo odplačati. Dolg se bo še naprej povečeval, začenši s klavzulami posojilne pogodbe.

Zastaranje zahtevka do poroštva

Če je oseba sklenila garancijsko pogodbo zaČe je sorodnik, prijatelj ali druga oseba vzela posojilo in je ta oseba prenehala odplačevati posojilo, bodo predstavniki banke stopili v stik s porokom in ponudili plačilo dolga. Garancija velja do trenutka, ko je zagotovljena po pogodbi. Ta zastaralni rok za bančno posojilo je naveden v poroštveni pogodbi. Če določen datum ni določen, garancija velja za naslednje leto po sklenitvi posojilne pogodbe. Če v tem času banka ne vloži zahteve pri sodišču, garancija preneha. Pri tem je treba upoštevati, da je ta rok izključujoč, z drugimi besedami, preneha sama obveznost: ni je mogoče obnoviti, prekiniti ali preračunati. Tudi če banka vloži vlogo pri poroku več kot eno leto po izteku posojilne pogodbe ali po izteku roka, navedenega v poroštveni pogodbi, je treba prijaviti konec obveznosti s sklicevanjem na 6. odstavek. člena 367 Civilnega zakonika Ruske federacije.

Zastaralni rok za pokojnega posojilojemalca

Situacija je odvisna od pogojev garancijske pogodbe. Obstajata dva vidika:

1. Če je v pogodbi klavzula, da se porok strinja, da bo v primeru smrti dolžnika prevzel krivdo namesto njega, potem garancija ne preneha. Nadalje, po ustanovitvi naslednika (dediča pokojnega dolžnika) porok ne preneha odgovarjati po pogodbi, temveč za drugo osebo.
2. Če v pogodbi ni klavzul, daporok nosi krivdo za novega dolžnika, po prenosu dolga na drugo osebo (dediča pokojnika) garancija preneha. V primeru smrti dolžnika to dejstvo ne vpliva na garancijsko dobo. Velja do časa, določenega v pogodbi ali naslednje leto po sklenitvi posojilne pogodbe.

Zastaranje kreditne kartice

Za kreditno kartico veljajo enaki pogoji kot za običajno posojilno pogodbo, to je 3 leta. Bančne pogodbe s kreditno kartico običajno nimajo urnika plačil. Toda pogoji pogodbe določajo, da je treba dolg odplačevati v obrokih. Če naslednje plačilo ne bo izvedeno, bo banka za to izvedela (mu bo postalo jasno o kršitvi pravice). Od dneva zamude in omejitve dejavnosti začne rok iztekati.

Možnosti prenehanja veljavnosti

Možno je prekiniti zastaralni rok, ponovno bo treba šteti 3 leta: v tem primeru bo banka v prednosti. To se bo zgodilo, če posojilojemalec:

• napišite vlogo za podaljšanje posojila ali odlog plačila;
• podpiše pogodbo o prestrukturiranju, to je revizijo pogojev posojilne pogodbe, v kateri bodo plačila manjša in rok daljši;
• prejema pismo banke z zahtevo za poplačilo dolga in napiše odgovor, da se z dolgom ne strinja;
• druga dejanja, ki kažejo na sprejetje dejstva dolga.

Primerki podaljšanja termina

V zahtevah za leto 2019Zakoni ostajajo enaki kot prej. Finančna institucija lahko od posojilojemalca zahteva plačilo na sodišču, če ni prenosov. Neupoštevanje plačil se lahko prizna kot goljufija v skladu s členom 159 Kazenskega zakonika Ruske federacije. V papirni obliki je koristno posojilodajalca opozoriti na težave z vračilom plačil. Goljufija ni prepoznana na tri načine:

• pripisanih je bilo več gotovinskih plačil;
• v skladu s pogodbo je nepremičnina navedena kot zavarovanje;
• dolg manj kot 1,5 milijona rubljev

Sodni postopki niso le dolgotrajni, ampak lahko tudi poškodujejo kreditno zgodovino posojilojemalca. Poleg tega sodišče ob odsotnosti specifičnosti v opisu zakona njegove določbe razlaga na različne načine. V takih primerih se lahko rok podaljša:

1. Banka prenese odgovornost za vračilo zakonitega zneska na izterjevalni urad. Začetna točka obdobja bo datum zadnjega registriranega stika zaposlenega v podjetju z neplačnikom.
2. Posojilojemalec ni vrnil porabljenega limita na kreditni kartici ali drugi finančni storitvi, komuniciral s predstavniki po telefonu, odgovoril po e-pošti. Z dobro dokazno bazo banke bo omejitev vzpostavljena od datuma zadnjega sporočila.
3. Posojilojemalec je pogodbo dopolnil z izjavo o prestrukturiranju ali odlogu plačila posojila. Izhodišče je trenutek podpisa dokumentov oziroma končni datum finančnih "počitnic".

Nima smisla čakati nekaj let brez plačil dolžniku. Finančna institucija posebej odlagazačetek obdobja, tako da se 3-letno obdobje nikoli ne konča.

Kako se izogniti plačilu?

V skladu s čl. 199 del I Civilnega zakonika Ruske federacije lahko finančna družba tudi po 3 letih vloži vlogo za plačilo dolga iz objektivnih razlogov:

• obe strani sta prišli do mirne rešitve;
• ena stran v soočenju je delala v službi in sodelovala v sovražnosti;
• ob vložitvi zahtevka določbe, ki so določene v zakonu, niso urejene.

Sodni organi obravnavajo takšne pritožbe in se pogosto postavijo na stran tožnika. Obstajajo le tri možnosti, ko lahko dolžnik na zakonit način zavrne plačila. Pogoji so nerealni, vendar se tudi zgodi:

• plačnik se ne pogovarja s predstavniki banke, ignorira njihova sporočila;
• podjetje, ki je izdalo posojilo, je pozabilo na znesek dolga.

Obdobje se konča, ko plačnik podpiše kateri koli uradni dokument o posojilu, potrdi svoj dolg ali opravi vsaj majhno plačilo v korist finančne družbe.

Če je rok potekel, bo banka odpisala dolgove?

Verjetne možnosti za potek zastaralnega roka za posojilo:

• ne upati, da banka ne bo izpolnila roka in "posojilo bo pogorelo";
• banka se lahko obrne na sodišča tudi po izteku roka;
• če banka ne gre na sodišče, prenese terjatev (to se imenuje pogodba o cesiji) na izterjevalce. In začeli bodo z vnemopobirati dolgove, kliči sorodnike, delati, urejati razne umazane trike, groziti in izsiljevati.

Bili so primeri, ko so izterjevalci z lepilom zapečatili vrata dolžnikov, pobarvali stene vhoda.

Na srečo je 1. januarja 2017 začel veljati zakon o zaščiti pravic ruskega prebivalstva pred takšnimi izterjevalnimi agencijami in mikrofinančnimi družbami, ki je namenjen zaščiti dolžnikov pred takšnimi dejanji. Vendar imajo zbiratelji še vedno orodja za moralni pritisk.

Možnost, ko banka po preteku zastaralnega roka toži posojilojemalca

Upoštevajte stanje stvari, če je potekel zastaralni rok za posojilo.

Po zakonu se banka lahko prijavi tudi po poteku zastaranja. Zato se ne smemo čuditi, če posojilojemalec po 3-letnem obdobju znova prejme poziv.

Bistvo je, da sodniki sami ne določijo zastaralnega roka, dokler tožena stranka tega ne izjavi (člen 199 Civilnega zakonika Ruske federacije). Dolžnost posojilojemalca je zaščititi svoje interese. Vse, kar mora storiti, je, da obvesti sodišče med obravnavo zadeve na sodišču, da zahteva uporabo čl. 199 Civilnega zakonika (uporaba zastaralnega roka za posojilo). Po tej pritožbi bo sodišče zahtevek banke zavrnilo.

Potem ko sodišče zavrne zahtevek banke, banka ne bo odpisala sredstev, tudi če posojilojemalec v tej banki prejme plačo na kartico, in ne bo vzela premoženja, ki je ostalo kot zavarovanje za to posojilo. Stranka lahko napovepotek zastaranja, ne samo med obravnavo zadeve na sodišču, ampak tudi na druge načine:

• napišite pisno izjavo (pritožba) in jo predložite sodišču;
• vložite peticijo na sodišču z dokazilom o prejemu;
• prijavite se v pisarno.

Peticija za uporabo časovne omejitve

Pri proučevanju vprašanj zastaranja za posojilo je treba pravilno izpolniti vzorec vloge. Zastaralni rok mora tožena stranka sama razglasiti z ustrezno pritožbo (pritožbo). Ta pritožba je zaključena po poteku zastaralnega roka za posojilo. Aplikacija je orodje, ki dolžniku omogoča zaščito svojih pravic pri obravnavi vlog za dolgove, ki so mu predloženi. Civilni zakonik Ruske federacije predvideva pisanje te peticije v imenu osebe, ki ima dolg.

Primer vloge za uporabo zastaralnega roka za posojila fizičnim osebam je prikazan na spodnji sliki.

Pri predstavitvi argumentov se je treba ravnati po čl. 152 Civilnega zakonika Ruske federacije. Bistvo te izjave je del za besedo "Prosim". Določiti mora, kaj točno posojilojemalec zahteva. Potrebno je podpisati datum in pripraviti kopije za vse osebe, ki sodelujejo v sojenju.

Sklep

V okviru tega članka je bilo obravnavano vprašanje, kakšen zastaralni rok za posojilo obstaja v sodobni zakonodaji. Zastaralni rok za posojilo, ki je v letu 2018 z zakonom opredeljen kot 3 leta, je čas, po katerem dolžnikvložitev tožbe na sodišču ima pravico podati ustrezno pobudo in se izogniti vračilu posojilnih dolgov po zastaranju.

Vendar potek izpiska ne jamči, da banka ne bo prejela svojih sredstev - obstaja ogromno načinov za izterjavo dolgov od posameznikov, pa tudi z vključevanjem izterjevalcev, kar je lahko zelo žalostno za dolžnika.

Ne glede na način, ki ga banka izbere za poplačilo dolga – sodno odločbo ali druge metode, bo posojilojemalcu nerentabilno izvrševanje. Zato naj stranka najprej pomisli: vredno se je izogibati stiku z banko ves čas trajanja omejitve posojila ali pa takoj, ko dolga ni mogoče zapreti, o tem obvestiti finančno institucijo in skupaj poiskati rešitev.