Načrtovanje osebnih financ: analiza, načrtovanje, finančni cilji in kako jih doseči

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Vprašanje, kje dobiti denar, je pomembno za večino prebivalcev naše države. Razlog za to je preprost – vedno jih je premalo, a si želite privoščiti več. Zdi se, da bo veliko število bankovcev v žepu rešilo vsako situacijo, v resnici pa se brez osebnega finančnega načrtovanja lahko lotijo vseh vrst neumnosti, kot je nakup novega video set-top boxa ali kompleta igrač.

Kdaj je potrebno načrtovanje?

Vlade različnih držav letno poročajo o gospodarski rasti in blaginji državljanov, a to še zdaleč ne drži. Realni dohodki prebivalcev posamezne države se pogosto bistveno razlikujejo od tistih, ki jih razkrivajo različne meritve. Vaša plača je morda v skladu s podanimi številkami ali pa je bistveno pod povprečjem, regulatorji pa se tega morda ne zavedajo. Če s svojo plačo nimate preveč sreče, boste morali začeti načrtovati osebnofinance, je to potrebno za bolj kompetentno razporeditev denarnih tokov, ki prihajajo v vašo družino.

Nenehno pomanjkanje denarja še zdaleč ni edini razlog, ki zahteva finančni načrt in njegovo nadaljnjo izvedbo. Na primer, če nameravate iti na počitnice in si ne morete privoščiti takojšnjega nakupa počitniškega paketa, je najprimernejši način, da dobite denar, ki ga potrebujete, da vsak mesec namenite del svoje plače. Podobno pravilo velja za pridobivanje novih stvari, usposabljanje, popravilo pokvarjenih domačih pripomočkov itd. Če je proračun pravilno oblikovan, boste v zelo bližnji prihodnosti opazili, da imate dovolj denarja za popolnoma vse svoje želje in potrebe.

Še en razlog, zaradi katerega se morate spopasti s finančnim načrtovanjem vašega osebnega proračuna, je socialna negotovost. V vsakem trenutku se lahko zgodi dogodek, ki bo negativno vplival na vaše prihodke – odpuščanja, daljša bolezen, gospodarske krize itd. Če ne znate pravilno razporediti lastnih financ, se lahko soočite z veliko težavami, zato je bolje, da naučite se, kako to storiti vnaprej.

Kje začeti?

Bistvo osebnega finančnega načrtovanja je natančno beleženje lastnih prihodkov in izdatkov, ki naj bodo čim bolj pošteni. Dobro zasnovan načrt mora upoštevati absolutno vse vaše stroške, do nakupa sladoleda ali škatle mleka. Sprva je lahko precej težko premagati sebe in zapisati absolutno vse finančne zadevetransakcije, opravljene v obdobju poročanja, vendar je rezultat vreden tega.

Pridobite si ločen zvezek, v katerega boste beležili vse svoje finančne prihodke in izdatke. Ne smete se zanašati samo na lastni spomin, majhnih stroškov se verjetno ne boste mogli spomniti, poleg tega boste najverjetneje morali operirati z denarnimi tokovi svojega gospodinjstva, kar vam bo dodalo dodatno duševno obremenitev.

Računovodstvo je treba voditi en mesec, nato pa je možno opraviti primarno analizo pridobljenih podatkov. Če vse transakcije opravite z bančno kartico, si lahko celotno zgodovino ogledate v osebnem računu finančne institucije, vendar boste morali zabeležiti vse gotovinske nakupe. Za nekoga je bolj priročno shraniti čeke, za nekoga je lažje zapisati nakupe v zvezek ali aplikacijo - vsak izbere najbolj priročno možnost zase.

Kako so neurejeni stroški nevarni za proračun?

Ljudje, ki so daleč od velikih denarnih tokov, je finančno načrtovanje veliko lažje, njihov sistem finančnega načrtovanja sestavljajo predvsem stroški, na katere ni mogoče vplivati. Ti vključujejo račune za komunalne storitve, stroške prevoza, plačila posojila itd. Znižanje teh stroškov je dovolj težko in pogosto ga je mogoče doseči le tako, da se prikrajšate za določene ugodnosti.

Tukaj je običajno, da se tukaj dajo darila za praznike in rojstne dneve, skozi vse leto gre tukaj precej denarja. Izkušeni finančni menedžerji priporočajo, da vnaprej načrtujete količino daril in njihovokoličina, zaradi tega se je mogoče izogniti situaciji, ko človek v zadnjem trenutku išče denar za darilo in ga vzame od tistih, ki so bili namenjeni za pomembnejše stvari. Ne pozabite načrtovati stroškov tudi za svoj rojstni dan, če je to tisto, kar boste praznovali.

Obstaja mnenje, da se je treba s temi stroški sprijazniti in jih ne poskušati zmanjšati, vendar se vsi ne strinjajo z njim. Če nenadoma človek ostane brez službe, se bo težko soočil z velikim številom stroškov. Zato je vredno poskušati zmanjšati neobvladljive stroške, veliko lažje bo to storiti, če imate posojilo. Na primer, vaše mesečno plačilo posojila znaša 6.500 rubljev, vendar si lahko privoščite, da plačate 2-3 tisoč več na mesec. Že naslednji mesec po povečanem plačilu boste opazili, da se je znesek prispevka nekoliko zmanjšal. Postopno zmanjševanje plačila vam bo omogočilo, da prihranite precej velik znesek in ne boste preplačali dodatnih obresti banke.

Kaj lahko zavrnete?

Upravljana poraba je najbolj zanimiv del finančnega načrtovanja. V sistemu finančnega načrtovanja bi morali imeti pomembno vlogo. Veliko bolj produktivno jih je razdeliti v različne kategorije – »zabava«, »šport«, »hrana« itd., To vam bo pomagalo ugotoviti, kam točno gre večina vašega denarja. Številke, ki jih boste prejeli med analizo preteklega obdobja, je treba upoštevati kot začetne podatke za načrtovanje.

Pri sestavljanju načrta za prihodnje obdobje se morate za vsako kategorijo določitinajbolj udoben znesek. Bodite pripravljeni na dejstvo, da se ne bo ujemal s tistim, ki je pridobljen v splošnem računovodstvu odhodkov za nov mesec. Najbolje je, da v proračun določite le tisto, kar resnično potrebujete, in dodate nekaj dodatnega denarja, da omogočite nekaj manevriranja.

Finančno načrtovanje doma je treba graditi ob upoštevanju finančnih in časovnih možnosti. Na primer, če pogosto večerjate v kavarni in se odločite, da se temu odrečete, bo dobiček v denarju pomemben. Toda čas, porabljen za nakup izdelkov in njihovo pripravo, se lahko večkrat poveča. Če lahko kuhate samo enkrat na teden, potem je najbolje, da takoj kuhate 2-3 delovne dni, preostale večere pa si privoščite večerjo zunaj.

Tisti, ki šele začenjajo načrtovati svoj proračun, pogosto naredijo hudo napako – popolnoma si odrečejo zabavo. Brez njih je sploh nemogoče, prej ali slej boste začeli postajati živčni in se sprostiti ter porabiti veliko denarja. Načrtujte določeno količino za odhod v kino in druge kraje zabave in poskusite ne preseči tega. Hkrati bi bilo lepo razmisliti, ali je mogoče večerne izlete v kino nadomestiti z jutranjimi, izlete v drag fitnes pa z nakupom naročnine na navaden »gugalni stol« in s tem prihraniti lot.

Kako načrtovati proračun za prihodnost?

Ko analizirate svoje stroške in jih opišete, se lahko lotite finančnega načrtovanja, razdelitev osebnih financ bo veliko lažja. Ustvarite družinski proračunveliko težje, saj ta dejavnost zahteva upoštevanje potreb vseh družinskih članov. Če želite oblikovati osebni načrt, morate poznati tri stvari - trenutno stanje, načrte za prihodnost in proračun, ki ga potrebujete. Najpomembneje je odgovoriti na vprašanje, koliko denarja vas bo osrečilo.

Finančniki verjamejo, da mora imeti vsak finančni načrt določen cilj, le tako bo v celoti uresničen. Na primer, če želite kupiti nov avto, morda ne razmišljate samo o tem, koliko morate prihraniti od plače, ampak tudi o tem, kako zaslužiti dodaten denar.

Takšen načrt predvideva izdelavo registra vseh stroškov, ki bodo v tekočem poročevalnem obdobju bremenili vaša ramena. Takoj, ko boste pripravili splošen seznam stroškov, bo postal jasen znesek, ki ga potrebujete za izvedbo vseh načrtov. Nato morate narediti seznam virov, iz katerih pričakujete denarne prejemke v mesecu in navesti skupni dohodek. Pri finančnem načrtovanju je treba upoštevati vse neformalne zaslužke, osebne finance lahko porabite čim bolj učinkovito le, če ste pošteni do sebe.

Ko dobite vsote prihodkov in odhodkov, boste lahko razumeli, katera postavka izdatkov vam vzame največ denarja in jo čim bolj zmanjšali. Poleg tega boste takoj videli, kakšen znesek vam manjka, da bi se počutili udobno in razmišljali o uresničevanju svojih ciljev.sanje.

Ali je proračun lahko varen?

Če še niste naredili načrta finančnega načrtovanja, lahko izberete obstoječe možnosti in se jih držite. Obstajajo tri glavne vrste takšnih načrtov, na podlagi katerih lahko naredite svoje. Prvi od njih je nekakšen program, ki vas ščiti pred naravnimi nesrečami, obubožano starostjo in drugimi težavami.

Glavne ukrepe, ki jih je mogoče sprejeti tukaj, poleg standardne razdelitve dohodka, lahko štejemo za zavarovanje vsega obstoječega premoženja in življenja ter oblikovanje finančne blazine, katere glavna naloga je da vam zagotovijo finance za vsaj šest mesecev. Običajno je vključiti tudi pokojninski program v obliki dolgoročnega depozita, ki vam bo pomagal, da se boste počutili udobno v situaciji, ko ne morete delati.

Tako je treba načrtovanje lastnih financ v tem primeru izvesti tako, da gre del prejetega dohodka v zgornje programe. Vendar pa je tu še dodatno opozorilo - ob prisotnosti kreditnih posojil je zelo težko oblikovati finančno zračno blazino. V tem primeru je možno skleniti zavarovanje in pokojninsko varščino, vendar je tudi to polno težav, zato je priporočljivo, da najprej poplačate vse svoje dolgove.

Kaj storiti, ko je dolga konec?

Naslednji sistem finančnega načrtovanja se imenuje "Udobje", poznan je popolnoma vsem in najpogosteje pomeni prisotnost lastnega stanovanja,prevoz, poletne koče, pa tudi možnost, da si vsaj enkrat letno uredimo počitnice za vso družino. Tudi če zaslužite dovolj dobro, je bolje, da potrebno količino prihranite vnaprej. Na primer, če se nameravate čez pet let preseliti v večje stanovanje, morate skupaj z izkupičkom od prodaje starega stanovanja prihraniti dovolj denarja za nakup novega.

Če nameravate svojim otrokom omogočiti najkakovostnejšo izobrazbo, bo treba tudi za to poskrbeti vnaprej. Finančne vire si razporedite tako, da nekaj gre za nadaljnje izobraževanje vaših otrok. Odprete lahko poseben depozitni račun z obrestmi, ki se bodo letno povečevale, odvisno od nabranega zneska.

Ta sistem finančnega načrtovanja je primeren za tiste, ki imajo stalen dohodek in ga nameravajo samo povečati. Najpomembneje je, da določite cilj, ki ga želite doseči, na podlagi tega lahko ugotovite, koliko denarja potrebujete za dosego tega cilja. Cilj naj bo realen, dosegljiv in časovno omejen, potem ga boste lažje dosegli.

Kako obogateti?

Ustrezno finančno načrtovanje vašega osebnega proračuna vas mora pripeljati do ideje o ustvarjanju lastnega podjetja, ki vam bo v prihodnosti pomagalo, da se upokojite in uživate v življenju brez razmišljanja o denarju. Z lahkoto lahko prihranite znesek, ki ga potrebujete za odprtje podjetja, in potem vam ne bo treba zaprositi za posojila pri finančnih institucijah.organizacije.

Vaše premoženje bodo v tem primeru dejavnosti in sredstva, ki vam omogočajo ustvarjanje dobička - delnice, vrednostni papirji itd. To bo vključevalo tudi vašo mesečno plačo, če boste nadaljevali vzporedno delo v kateri koli organizaciji, kot tudi denar, ki ste ga posodili svojim prijateljem. Uporaba premoženja bi vam morala pomagati pri pridobivanju dodatnih ugodnosti, ki se lahko izrazijo tudi v nematerialnem smislu, na primer denar, porabljen na počitnicah, vam bo dal priložnost, da se sprostite, nato pa se z novo močjo vrnete na delo in ga naredite bolj produktivnega..

Danes obstajajo trije deli osebnega finančnega načrtovanja: sredstva, obveznosti, neto vrednost. Obveznosti bi morale vključevati vse denarne obveznosti in dolgove – posojila, davke, račune za komunalne storitve itd. Njihova glavna razlika od sredstev je v nematerialni komponenti, obveznosti se ni mogoče dotakniti, so abstraktne enote.

Neto kapital bo v tem primeru razlika, pridobljena z odštetjem obveznosti od sredstev. Obstaja več možnosti, ki vam omogočajo, da znatno povečate ta znesek: lastno podjetje, ustvarjanje pasivnega dohodka z nepremičninami, vlaganje v vrednostne papirje itd. Najlažja možnost je nakup lastnega doma za kasnejši najem, to ne bo zahtevalo veliko trud in znanje.

Najdonosnejši način za obogatenje, mnogi še vedno razmišljajo o organizaciji lastnega podjetja, a temumalo jih pride. Zastrašujoči dejavniki so potreba po izgradnji procesa iz nič, pomanjkanje izkušenj in nepripravljenost poglabljati se v računovodske modrosti. Vendar je izbira v tem primeru individualna stvar in vsak se odloči sam.

Kako postaviti cilj in ga doseči?

Osebno finančno načrtovanje predpostavlja, da imate določeno in časovno omejeno nalogo, ki jo želite rešiti. Na primer, želite kupiti avto v vrednosti 300 tisoč rubljev. Mesečna plača je 40 tisoč rubljev, od tega približno 15 porabljenih za plačilo posojil, komunalnih storitev in drugih obveznosti. Preostalih 25 tisoč rubljev bo treba razdeliti med vse predhodno sestavljene kategorije vodenih stroškov.

Predpostavimo, da porabite približno 5 tisoč rubljev na mesec za zabavo. Ne morete jih popolnoma opustiti, lahko pa same dejavnosti spremenite tako, da vzamejo malo manj denarja kot običajno. Če se zabavate za 2 tisoč rubljev, lahko preostale tri uporabite na bolj uporaben način - prihranite za avto. Toda varčevanje za 100 mesecev ni najboljši način, zato lahko razmislite o alternativni možnosti - vsak mesec lahko povečate znesek plačila kreditnih posojil, kar bo skrajšalo obdobje odplačevanja in se jih hitreje znebilo. Sproščena sredstva lahko namenite za nakup avtomobila, čas zbiranja denarja pa se bo bistveno skrajšal.

Ali obstaja en sam algoritem proračuna?

Ker je vsak človek drugačen inima svoje cilje, je nemogoče oblikovati splošno shemo za oblikovanje denarnega načrta. V tem primeru je veliko bolj učinkovito upoštevati glavne faze finančnega načrtovanja - analizo tekočih odhodkov, seznam sredstev in obveznosti za naslednje poročevalsko obdobje, oblikovanje ciljev, neposredno oblikovanje samega načrta, njegovo implementacija in končna analiza.

Te stopnje se lahko mešajo med seboj in dopolnjujejo s tistimi, ki vam lahko pomagajo pri reševanju vaših nalog. Največji učinek je mogoče doseči, če vzamete v delo absolutno vse. Po potrebi lahko uporabite storitve finančnih svetovalcev, ki vam bodo pomagali pri pripravi načrta za prihodnje obdobje.

Kaj mora upoštevati finančni načrt?

Osnove osebnega finančnega načrtovanja morajo upoštevati individualne značilnosti originatorja. Dokument lahko odraža vaše osebne parametre - spol, starost, življenjski slog in celo mesto, v katerem živite. Načrt naj jasno odraža vaše finančne cilje, po možnosti daje konkretne odgovore o tem, kaj želite prejeti, kdaj in koliko stane. Če jih je težko določiti, lahko uporabite metodologijo SMART – po njej morajo biti naloge natančne, merljive, določljive, realne in časovno omejene.

Preglejte finančno načrtovanje, ki ste ga naredili. Izračunajte, ali je resnično realno doseči svoje cilje, če se trenutno stanje ne spremeni. Če delate z naložbenimi instrumenti, boste morali takoj določiti stopnjo tveganja, ki ste ga pripravljeni prevzeti. Na podlagi tega se boste morali odločiti, kam razdeliti brezplačen denar. Izkušeni financerji menijo, da si morate preden začnete vlagati, oblikovati "blazino" - prihranke, ki vam bodo zdržali vsaj šest mesecev, pod pogojem, da ne spremenite svojega trenutnega življenjskega standarda.

Izvedeno načrtovanje osebnih financ se mora občasno spreminjati, neposredno bo odvisno od življenjskih sprememb, ki se vam zgodijo. Dvig karierne lestvice, menjava službe, povečanje poslovnega prometa - vse to vas prisili, da spremenite porazdelitev denarnih tokov. Priporočljivo je, da takšno prilagoditev opravite vsaj enkrat na dva do tri mesece.

Kako težko je načrtovati proračun za vso družino?

Načrtovanje osebnih financ in družinskega proračuna hkrati je veliko težje kot sestaviti finančni načrt za eno osebo. Glavni razlog za to je potreba po upoštevanju ciljev in ciljev drugih družinskih članov. Lahko se bistveno razlikujejo od vaših, zato se morate naučiti pogajati drug z drugim in najti kompromis. Najtežje je, če ima družina majhne otroke, ki nenehno potrebujejo oblačila, igrače in razvojne tečaje. Takšne stroške je precej težko napovedati, vendar jih je treba vključiti v proračun, zato je za to postavko odhodkov priporočljivo nameniti precej veliko denarja.

Še ena težava -upoštevanje ugotovljenega proračuna. Načrtovanje osebnih financ je v tem primeru lahko neuporabna dejavnost, če svojega gospodinjstva ne navadite na strogo izvajanje obstoječih dogovorov. Veliko lažje je ravnati po načrtovanem načrtu sam, a družine ne moreš pustiti same. Nekaterim gospodinjstvom se morda zdi, da je finančni načrt dovolj težak za dokončanje, tukaj pa boste imeli novo nalogo – jasno morate opisati vse njegove prednosti in družinskim članom razložiti, da je potreben, da bi izboljšali svoj obstoj in jim omogočili, da uresničijo svoje sanje.