Funkcije in tveganja banke prevzemnice

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Brezkontaktna plačila so se v zadnjih letih ukoreninila v življenju Rusov. Tehnologija potrošnikom, ki nimajo papirnatega denarja, omogoča nakupe. Oglejmo si podrobneje postopek pridobivanja in vse udeležence v tej shemi.

Essence

Plastična kartica je plačilno sredstvo, ki omogoča dostop do financ. Po branju podatkov iz njega lahko izveste podatke o lastniku in stanju sredstev na računu. Za te namene se v maloprodajnih mestih uporablja terminal. Z vnosom pin kode imetnik kartice dovoljuje bremenitev sredstev za plačilo blaga. Poleg tega je v postopek plačila vključenih več organizacij.

Člani

Banka izdajateljica in banka prevzemnica sodelujeta pri plačilih. Oglejmo si podrobneje funkcije vsakega od njih. Banka prevzemnica je banka, ki postavlja sprejemne točke za kartice. V te namene kreditna institucija uporablja terminale, svetuje osebju organizacije o vprašanjih sprejemanja in preklica plačil ter nastavitvi programske opreme. Toda to niso vse funkcije banke prevzemnice. Kreditna institucija porabi:

• preverjanje avtorizacije in plačilne sposobnosti kartice;
• obdelava dohodnih zahtev;
• prenese sredstva na račun trgovca;
• obdeluje dokumentacijo, ki potrjuje transakcijo;
• razdeljuje sezname prepovedanih (ukradenih, potečenih) kartic.

Banka izdajateljica izda in servisira plačilno kartico, odpre račun za gibanje sredstev. Ista institucija je lahko hkrati prevzemnik in izdajatelj. V tem primeru bo POS terminal in kartico kupca izdala ista institucija. Če pa ima stranka kartico Tinkoff Bank in dviguje sredstva prek bankomata Sberbank, potem je prva kreditna institucija izdajatelj, druga pa prevzemnik. Točka storitve se imenuje trgovsko in storitveno podjetje (TSE).

Procesni center

Za potrditev transakcije mora imetnik kartice vnesti kodo PIN. Takoj zatem banka prevzemnica prične s postopkom preverjanja kode, delovanja banke in stanja na računu. Za pridobitev teh podatkov se v procesni center pošlje zahteva. Če se zaznajo kakršna koli odstopanja, transakcija banki prevzemnici ni dovoljena.

Procesni center je temelj, na katerem so zgrajene elektronske transakcije. To je avtomatiziran sistem za obdelavo nakazil z bančne kartice. Njegova glavna naloga je zagotoviti trgovinam možnost sprejemanja brezgotovinskih plačil. Procesni center izvaja tudi medsebojne poravnave med izdajateljem in prevzemnikom, prodajnim mestom in imetnikom.kartice. V Rusiji plačila VISA in MasterCard usklajuje PayOnline center.

Plačilni sistem

Prednost brezgotovinskih plačil je, da jih je mogoče uporabljati kjer koli po svetu. Toda zmožnosti banke prevzemnice so omejene. Ena institucija tehnično ne more organizirati obračunov z vsemi poslovalnicami ali namestiti bankomatov povsod. Komunikacijsko funkcijo opravlja plačilni sistem. Na zahtevo procesnega centra preveri plačilno sposobnost kartice. Če je dovolj sredstev za izvedbo transakcije in je finančna institucija članica sistema, pošlje zahtevo za elektronsko transakcijo.

obračunska družba

Še en člen, ki je morda prisoten v verigi. Zaračunavalna družba, tako kot plačilni sistem, prevzame funkcijo prenosa transakcije na prevzemnika, dodatno pa spremlja in obvladuje tveganja, organizira dostop do podrobne statistike o transakcijah in zagotavlja poravnave z imetniki računov.

banka za pridobivanje interneta

Načelo spletnega plačila je podobno postopku nakupa blaga v trgovini. Edina razlika je način prenosa informacij. V prvem primeru terminal prebere podatke, v drugem primeru jih stranka samostojno vnese v poseben obrazec na spletnem mestu. Funkcije banke prevzemnice opravlja kreditna institucija, ki skrbi za organizacijo poslov. Vsi udeleženci v sistemu brezgotovinske poravnave morajo imeti zanesljive komunikacijske kanale in opremo, ki zagotavlja hiter postopek preverjanja in prenosa.podatki.

Provizija

Pridobivanje ni brezplačna storitev. Za postopek plačil je odgovornih več udeležencev v transakciji. Plačilni sistem zagotavlja medsebojno povezovanje poslovalnic in kreditnih institucij po vsem svetu, za kar prejme provizijo v višini 1-1,1% zneska plačila. Enak znesek se pošlje izdajatelju za prenos sredstev. In seveda provizije banke prevzemnice. Povprečna tržna stopnja je 2-4%. Na višino provizije vplivajo tudi področje dejavnosti trgovca, promet sredstev na računu stranke, vrsta povezave in tip naprave.

Shema

Najpogostejša shema dela je, ko je točka neposredno povezana s prevzemnikom, na primer prek terminala ali posebnega obrazca na spletnem mestu. V tem primeru mora banka razviti programsko opremo za sprejemanje plačil in spremljati stanje komunikacijskih kanalov. Trgovina mora zagotoviti transakcijo, organizirati zaščito strežnika, spremljati transakcije, da bi prepoznala morebitne goljufe. Če je hierarhija spletne trgovine zapletena, se bodo morali programerji ukvarjati z implementacijo sistema. In to so dodatni stroški.

Tveganja banke prevzemnice v primeru stečaja trgovca

V primeru stečaja organizacije, ki opravlja svoje storitve za ljudi, se kreditne institucije soočajo s tveganjem vračila sredstev imetnikom kartic. Vse transakcije niso plačane ob nakupu. Na primer, turisti, ki se odpravljajo na potovanje, rezervirajo hotele in letalske karte vnaprej. V primeru stečaja organizatorja potovanj bodo stranke zahtevale vračilo kupnineza plačane, a neprejete storitve.

Presenetljiv primer te situacije je propad Transaera. Finančna institucija je sprejemala kartična plačila za zamude na izletih in letalski prevoz, vendar je šla v stečaj. Po pravilih mednarodnih sistemov v takih situacijah problem vračila sredstev pade na banko prevzemnico. Po predhodnih podatkih lahko izgube udeležencev v transakcijah znašajo več sto milijonov rubljev. Ni pomembno, kako je bilo plačilo izvedeno: neposredno na mestu storitve, prek interneta ali zaračunavanja. V vseh primerih je prevzemnik finančno odgovoren.

Povrnitev

Če pride do napake strežnika banke prevzemnice, se denar vrne na račun kupca. Postopek vključuje stik stranke z banko, ki sestavi in prenese vlogo prevzemniku. Kreditna institucija je dolžna vrniti denar. Druga stvar je, da bo banka v primeru obravnavanega primera s stečajem podjetja lahko nadomestila izgube le v postopku likvidacije organizacije.

strožje zahteve

Glede na situacijo s Transaero nameravajo bankirji revidirati pogoje storitve za TPS. Zato se predlaga uvedba dodatnih jamstev v obliki zastave ali depozita, ki potrjuje plačilno sposobnost stranke. Med drugimi možnostmi se razmišlja tudi o možnosti podaljšanja roka za knjiženje sredstev na račun TPN na dva tedna. Ta praksa je bila že v 2000-ih. Toda v sodobnih razmerah bodo takšni ukrepi raje vodili v izgubo strank.

Novice

Bank Rossiya je razvila lastno internetno pridobivanje plačil za uporabo zemeljskega plina. Stranke Gazprom Mezhregiongaz lahko plačajo zemeljski plin prek spletne strani banke Rossiya. Če želite to narediti, pojdite na stran kreditne institucije v razdelku za spletna plačila in nakažite sredstva s številko osebnega računa.

Banka Saint Petersburg je začela sprejemati kartice nacionalnega plačilnega sistema Mir v svoji mreži bankomatov, poslovalnic in terminalov.

Od 6. aprila 2016 je banka Russian Standard Bank začela servisirati kartice s čipom mednarodnega sistema Diners Club International (DCI). Transakcije se izvajajo po mednarodnem standardu EMV. To zagotavlja visoko raven varnosti transakcij. Banka prevzemnica je pravico do izdaje ekskluzivnih kartic Diners Club pridobila že leta 2011. Od takrat je kreditna institucija edina v državi, ki je odgovorna za promocijo in status blagovne znamke.