Diferencirano plačilo posojila: formula za izračun, ugodnosti

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Bančna posojila so postala tako dostopna in priljubljena, da zdaj z njimi ne boste nikogar presenetili. Vendar pa ima kljub široki priljubljenosti le malo ljudi minimalno znanje na področju gotovinskih posojil. Na primer, tudi redne stranke bank ne vedo vedno, kaj sta renta in diferencirano plačilo, razlika med tema dvema izrazoma je še manj očitna. Popravimo situacijo in ugotovimo, kaj je, poglejmo značilnosti posameznega načina odplačevanja dolgov.

Diferencirana plačila

Za mnoge stranke, ki znajo izračunati lastne stroške, je ta način odplačevanja dolgov pogosto bolj zaželen. In za to je veliko razlogov.

Glavna značilnost diferenciranih plačil je njihova velikost vsak mesecse krči. To je posledica dejstva, da je vsota sestavljena iz dveh delov. Prvi gre za odplačilo glavnice, drugi pa za plačilo obresti na preostanek. Posledično to omogoča stranki, da v primeru predčasnega odplačila dolga preplača bistveno manj.

Kaj je pomembno vedeti?

Diferencirana plačila povzročijo povečano kreditno breme v prvih mesecih ali letih. To je zelo pomembno upoštevati in smiselno oceniti svoje zmožnosti. Če se izkaže, da je finančno breme za stranko neznosno, ne bo mogel pravočasno izplačati plačil, prihaja do zamud, ki po pogojih pogodbe omogočajo banki izrekanje kazni. Poleg tega, če plačil ne izvedete pravočasno, bo to v prihodnosti vplivalo na možnost pridobitve novega posojila ali njegove pogoje, ki morda niso najugodnejši.

Tudi če ste popolnoma zadovoljni z diferenciranim plačilom posojila, to ni dovolj za uporabo tega načina plačila. Težava je v tem, da se zmanjšanje stroškov za potencialno stranko spremeni v izgubo dobička za banko samo. S posojanjem enakega zneska lahko organizacija zasluži več z izplačilom rente kot z diferenciranim. Zato le majhno število ruskih bank ponuja tak sistem odplačevanja posojil. Za iskanje organizacij z ugodnimi pogoji za vas boste morali porabiti veliko časa, truda in potrpljenja.

Plačilo rente in diferencirano plačilo: razlika

Če je druga vrsta poplačila bančnega dolgaže poznate, potem bi morali o prvem govoriti bolj podrobno.

Kaj je torej plačilo rente? Upoštevajte, da se imenuje tudi klasična, ker velika večina bank pripravi načrt plačil za stranke na podlagi tega posebnega načina.

Torej, renta vključuje fiksna plačila skozi celotno obdobje odplačevanja posojila. Sprva večino plačila sestavljajo obresti, obračunane za uporabo sredstev. Vendar se njihov delež v celotnem plačilu postopoma zmanjšuje in se umika plačilu glavnice.

To je glavna razlika pri primerjavi anuitetnih in diferenciranih sistemov odplačevanja posojil. Poleg tega je v prvem primeru preplačilo višje. To je še posebej opazno pri dolgoročnem kreditiranju. Na primer pri odplačilu hipoteke.

Plačilo rente je lahko koristno za stranko, če je posojilo izdano za obdobje, krajše od petih let.

formula za izračun

Tistim potencialnim strankam, ki jih zanima diferencirano plačilo posojila, bo koristno vedeti, kako izračunati znesek mesečnih plačil. To bo omogočilo, da še preden stopite v stik z banko, ocenite okvirno stopnjo obremenitve dolga in ocenite izvedljivost takšnega načina odplačevanja posojila.

Torej, formula diferencialnih plačil je neverjetno preprosta. Vključuje le nekaj komponent. Zato ga lahko potencialna stranka samostojno uporablja inizračunajte vsaj približno svoje kreditno breme.

Plačilo=obresti + fiksni del.

Oglejmo si podrobneje vsako komponento, da se naučimo, kako jo pravilno uporabljati.

Kako uporabiti formulo?

Če želite vedeti znesek plačila, morate poznati dve komponenti.

• Fiksni del je znesek posojila brez obresti.
• Obresti so znesek, ki se obračuna za uporabo sredstev. Odvisno je od obrestne mere, ki jo določi banka, obdobja posojila in zneska posojila.

Za razliko od fiksnega dela točnega zneska obresti ni mogoče ugotoviti takoj. Preračunajo se mesečno glede na preostali znesek dolga. Diferencirana plačila se postopoma znižujejo prav z znižanjem odstotka. Zato ga je treba za vsak mesec izračunati z ločeno formulo.

obresti=(obrestna merastanje) / 100%

To pomeni, da lahko v prvem mesecu banki plačate pogojnih tisoč rubljev v obliki obresti, in ko bo posojilo odplačano, bo njihov znesek že znašal 500 pogojnih rubljev ali celo manj, kar lahko biti dvakrat ali večkrat manjša od prvotno obračunanega odstotka. To je zelo pomemben odtenek za vse, ki izvajajo izračun diferenciranega plačila.

Zanesljivost

Natančen znesek plačil potencialni stranki praviloma izve šele, ko zaprosi za posojilo neposredno pri banki. To je posledica dejstva, da je vnaprej skoraj nemogočeugotovite natančno obrestno mero, ki vam bo ponujena. Poleg tega banke pogosto dodajo plačilo za zavarovalno polico ali druge dodatne stroške k znesku glavnice.

Iz istega razloga se ne bi smeli v celoti zanašati na informacije, ki jih je mogoče pridobiti s posojilnim kalkulatorjem, objavljenim na spletni strani kreditne institucije. Poleg tega banke z diferenciranimi plačili redko poslujejo. Kot je navedeno zgoraj, je shema izplačil rent zanje veliko bolj donosna.

Ugodnosti

• Zmanjšanje preplačil. To je najpomembnejša in hkrati najpomembnejša prednost, ki jo zagotavlja diferencirana shema odplačevanja dolga. Plačilo se izračuna precej preprosto, tako da lahko stranka v celoti nadzoruje svoj dolg, pri čemer banki ne dovoli, da bi z njim ravnala v slabi veri. Že od prvega meseca so glavna prizadevanja usmerjena v poplačilo glavnega dolga, kar na koncu omogoča njegovo opazno zmanjšanje. Poleg dolga se zmanjša tudi znesek mesečnih obresti.
• Dolgoročno posojanje. Diferencialno plačilo je še posebej koristno za kategorijo potencialnih strank, ki bodo posojilo odplačevale daljše časovno obdobje. Na primer 10 let ali celo več. V tem primeru bo razlika v preplačilu še posebej opazna. Preplačilo bo bistveno manjše kot pri anuitetnem načinu odplačevanja posojil, ki ga imajo naklonjene banke.
• Zmanjšanje plačil. Vsak mesec znesek, ki ga je treba plačatiračun za odplačilo posojila se bo zmanjšal. Če se sprva pri sestavljanju lastnega proračuna osredotočite na najvišji znesek plačil, vam bo zmanjšanje obremenitve posojila omogočilo, da posojilo odplačate prej ali pa preprosto postane prijetno presenečenje, ki vam bo omogočilo, da imate na razpolago več prostih sredstev.

Je vse tako popolno?

Vendar diferencirano plačilo ni tako popolno. Na primer, če je stranka nastavljena na predčasno odplačilo, ne glede na razpored plačil, ji takšno posojilo ne bo prineslo bistvenih ugodnosti. Hkrati ga je veliko težje pridobiti kot možnost rente, ki jo pozna večina bank.