Zavarovanje stanovanja s hipoteko: stroški, ali je potrebno, dokumenti

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Hipotekarno zavarovanje je ločena vrsta zavarovanja. Tukaj je nekaj posebnosti, ki jih morate vedeti, preden podpišete hipoteko. Kako se izda hipotekarna zavarovanja? Kakšni so pogoji in koliko bo vse skupaj stalo? Vse te nianse so zelo moteče za osebo, ki ni dobro seznanjena z zavarovalniškimi zadevami.

Ali moram zavarovati stanovanje na hipoteko

Če sklenete hipoteko, je zavarovanje stanovanja obvezno. Preden se odločite za tovrstno posojilo, morate marsikaj premisliti vnaprej. Običajno banka od vas zahteva, da zavarujete ne samo stanovanje, temveč tudi življenje in uspešnost samega posojilojemalca, ker ne bo tvegal in bo od vas zahteval, da plačate kasko zavarovanje. Tako finančna organizacija močno in dokaj zakonito ščiti svoje interese.

Obstaja zvezni zakon, ki ureja kreditna razmerja, "O hipoteki" z dne 16. julija 1998. V skladu z njim morajo biti vse nepremičnine zavarovane, da se tveganja zmanjšajo.

Brez zavarovanja finančna institucija formalno nima pravice zavrniti posojila, v praksi pa so določeni takšni odstotki, da oseba sama noče vzeti denarja pod takimi pogoji. Banka je dolžna stranki dati izbiro, pri kateri zavarovalnici bo stanovanje zavaroval na hipoteko, vendar te finančne transakcije ne morete zavrniti.

Višina zavarovanja je odvisna od stanja samega stanovanja. Če se odločite za zavarovanje lastnega življenja, kot zahteva banka, se upošteva vaše zdravstveno stanje. Obstaja veliko odtenkov hipotekarnega zavarovanja. Razvrstimo po vrstnem redu.

Zavarovanje hipotekarnega stanovanja. Lastnosti in nianse

Kaj je treba upoštevati pri podpisu posojilne pogodbe za hipoteko? Banke, ki ponujajo hipoteke, običajno sodelujejo z več velikimi zavarovalnicami. Kot stranka lahko izberete katero koli zavarovalnico, vendar še vedno s seznama podjetij, ki vam jih bo banka sama navedla.

Katere druge nianse obstajajo? Če stranka noče plačati življenjskega zavarovanja, imajo bančni uslužbenci v tem primeru pravico zvišati obrestno mero za stanovanje za 1%.

Po izpolnitvi vseh dokumentov lahko varno dobite ključe svojega stanovanja, ki ga vzamete na kredit. Tako je koristno tudi za stranko. Je miren, saj ve, da bo v vseh nepredvidenih situacijah zavarovalnica pokrila vse stroške, ki jih mora banka povrniti.

Vsi zavarovani primeri, za katere zapadejo plačila, so navedeni v pogodbi. Ta seznam je treba pregledati.

Vrste hipotekarnega zavarovanja

Obstaja več vrst hipotekarnega zavarovanja stanovanj. Spodaj bomo upoštevali značilnosti vsakega in jih najprej našteli:

- predmet zavarovanja;

- zdravje in uspešnost posojilojemalca;

- stanovanjski naslov;

- zavarovanje odgovornosti posojilojemalca.

- izguba službe.

Jasno je, da je predmet zavarovanja, to je sama hiša ali stanovanje, brez napak zavarovan. Nenadna eksplozija plina, požar ali rop in vandalizem – vseh teh dejavnikov, ki se dogajajo v našem življenju, ni mogoče preprečiti. Pri določanju višine zavarovanja igra vlogo, ali je to stanovanje novo ali staro, ali ima lesena tla, dotrajanost. Zavarovanje nestandardnega doma, kot je skrivna hiša, bo dražje od običajnega stanovanja.

Ločeni hipotekarni pogoji za tiste, ki vzamejo vojaške hipoteke. Za vojaško osebje so predvidene določene ugodnosti, del njihovega posojila pa se plača iz državne blagajne. Kljub temu mora vojska v tem primeru sama plačati zavarovanje in tu ugodnosti ne veljajo.

Učinkovitost je bolje zavarovati, če ste v slabem zdravju ali že imate kronične bolezni.

Zavarovanje lastništva

Pojasnimo podrobneje, kaj je stanovanjsko zavarovanje. Ta vrsta zavarovanja je potrebna, kadar obstaja možnost, da kupljenega stanovanja ne boste mogli imeti v lasti. Je pa redkoprimerih. Običajno, če je stanovanje ali hiša šele zgrajena in še ni imela lastnika, je lastninsko zavarovanje popolnoma nepotrebno.

Takšno zavarovanje jamči plačilo določenega zneska s strani zavarovalnice v primeru, da so bili nekateri dokumenti med izvedbo prodaje in nakupa nepravilno sestavljeni in bo vaš nakup po zakonu neveljaven. Sredstva od zavarovalnice prejme vaš kreditni agent, to je banka.

Koliko bo plačala zavarovalnica? Agencija bo plačala razliko med zneskom, ki ste si ga izposodili pri banki, in dejansko vrednostjo nepremičnine. In samo, če ste prejeto stanovanje zavarovali za polno vrednost in ne za delno.

Strošek takega zavarovanja je približno 0,5 % celotnega zneska hipotekarnega posojila, ne več. Rok izplačila zavarovanja v okviru zakona ne sme biti daljši od 3 let.

Življenjsko zavarovanje

Glavna razlika takšne police je odvisnost stopnje od starosti zavarovanca. Prav tako bo znesek odvisen od dejavnikov, kot so poklic stranke in splošno zdravstveno stanje. Če ima stranka izjemen hobi ali dela v nevarni industriji, bo tudi odstotek visok.

Za takšne primere lahko zavarujete:

- začasna invalidnost;

- invalidnost;

- smrt stranke.

Če je stranka umrla v zaporu, vojni ali prostovoljno ogrozila svoje življenje, bo zavarovanje zavrnjeno družini pokojnika.

Obstajajo časiko vas izbrana banka prisili v sklenitev pogodbe o življenjskem zavarovanju, tudi če se vam to ne zdi potrebno. Kaj storiti v tem primeru? Vnaprej pripravite potrdilo iz bolnišnice. Če prinesete potrdilo, da ste v odličnem zdravstvenem stanju in se ne oglasite v zdravniški ordinaciji, bo strošek takšne police minimalen. Poleg tega življenjsko zavarovanje upošteva starost stranke. Če je mlajši od 40 let, je obrestna mera v mnogih bankah nižja kot v primerih, ko je komitent star 60 ali več let. Zato je pri prijavi na tovrstno zavarovanje priporočljivo zahtevati izračun v več organizacijah hkrati in med njimi izbrati tisto, ki ponuja ugodnejše pogoje.

Stroški hipotekarnega zavarovanja stanovanja. Kako prihraniti denar?

Načeloma lahko stanovanje zavarujete kjer koli. Toda v praksi je to vprašanje s strani banke zelo strogo urejeno. Če vzamete preprosto potrošniško posojilo, bančni uslužbenci ne bodo posebej vztrajali pri zavarovanju. Toda pri podpisu hipotekarne pogodbe je vse veliko strožje. Pogosto izberejo zavarovanje stanovanja za hipoteke pri VTB 24 ali pri Sberbank. Toda kje je najboljše mesto? Vsaka banka ima svoje prednosti, pa tudi slabosti.

Če izberete življenjsko in stanovanjsko zavarovanje s hipoteko pri VTB 24, lahko posojilo odplačate ne v 20 letih, ampak v 5. Hkrati se cena zavarovanja zniža za 25%. Za to obstaja poseben program. Če pa izberete zavarovanje pri VTB 24, se strinjate s plačilom 2 police: zavarnost stanovanja ter za lastno življenje in zdravje.

Stroški police v tej organizaciji so odvisni od tega, kateri program izbere stranka. Stranka lahko izbere tudi eno izmed predlaganih vrst premoženjskega zavarovanja:

1. Izguba lastništva.
2. Namerna ali nenamerna poškodba lastnine s strani tretjih oseb.
3. Tveganje lastniške udeležbe v fazi gradnje.

In bo želel kasko zavarovanje? Za kasko zavarovanje so vse stavne kvote znižane. Zavarovalni program je mogoče izbrati neposredno na uradni spletni strani podjetja.

Toda Sberbank ponuja samo eno vrsto obveznega zavarovanja - za nepremičnine; druge vrste pa so prostovoljne. Morda pa boste morali tudi kupiti zavarovanje za izgubo lastnine. Povprečna obrestna mera v tej banki za leto 2017 je 0,225 % na leto celotnega zneska vaših posojilnih obveznosti. Lahko pa izberete eno od 19 drugih zavarovalnic, ki sodelujejo s Sberbank.

Pri izračunu stroškov zavarovanja za stanovanje, vzeto na hipoteko, se upoštevajo naslednji dejavniki:

- zahteve vaše banke;

- znesek posojila;

- stanje stanovanja (tehnične specifikacije);

- skupna doba zavarovanja;

- prisotnost prejšnjih transakcij.

Z nakupom police, ki zagotavlja kasko zavarovanje, lahko veliko prihranite. "VTB 24" ponuja varčevanje na ta način. To pomeni, da hkrati zavarujete vse vrste zavarovanj, ki jih ponuja kreditna institucija.

Toda Sberbank bo naredila popust na obresti, če bo stranka sklenila življenjsko in zdravstveno zavarovanje. Če je neka organizacija že zavarovala vaše zdravje in delovno sposobnost, se obrnite nanjo in tam zavarujte svoj dom. Zagotovo boste dobili popust. Popust se lahko pridobi, če je oseba spremenila vrsto dejavnosti, njen poklic pa ni več uvrščen na seznam življenjsko ogroženih. Ob prijavi bo moral znižati zavarovalne premije. Če izračunate vse te nianse, lahko izdate politiko pod dokaj ugodnimi pogoji. Toda kljub vsem popustom je hipotekarno zavarovanje stanovanj še vedno zelo draga naložba.

Podaljšanje zavarovalne pogodbe

Zavarovanje se plača za celotno obdobje, za katerega se obračunavajo plačila kredita. Toda pogodba se običajno vsako leto ponovno pogaja. Če vsi pogoji ostanejo enaki in je naročnik s situacijo zadovoljen, se pogodba enostavno podaljša. Ko pa se situacija na nek način spremeni, se dokument spremeni. Na primer, stranka je že odplačala pomemben del posojila, njegova odplačilna doba pa se je skrajšala. Posledično se bo za nekaj odstotkov zmanjšala tudi zavarovalna vsota.

Zavarovanje stanovanja. Zahtevani dokumenti

Seveda ima vsaka organizacija svoje pogoje, vendar za vse veljajo enaki zakoni Ruske federacije za vse zavarovalnice. Dokumente je treba pravilno predložiti zavarovalnici. Če nimate izkušenj s finančnimi institucijami, se posvetujte z odvetniki.

Seznam dokumentov je v večini primerov enak in vključuje:

- vaša TIN;

- izjava;

- podpisana hipotekarna pogodba;

- potni list ali drugi osebni dokumenti;

- dokumenti, ki potrjujejo lastništvo stanovanja;

- ukrepajte na zemljišču, če ste kupili hišo na mestu.

Po oddaji in pregledu vseh dokumentov stranka plača zavarovanje in prvi obrok. Zgodi se, da je priročno podpisati tristranski sporazum. Stranke v njem boste vaša banka, vi in zavarovalnica.

Da bi zavarovalnica vrnila denar, ko se je zavarovalni dogodek kljub temu zgodil, morajo biti izpolnjeni naslednji pogoji:

1. Prinesite zahtevane dokumente, navedene na vaši kopiji pogodbe.
2. Plačajte svoje obveznosti pravočasno.
3. Obvesti agencijo o nastanku incidenta, če je to določeno v vaši pogodbi.

Zavarovalnica ima pravico zavrniti plačilo, če vsaj en obrok ni bil plačan pravočasno.

Stroški zavarovanja

Stroški za vsako vrsto zavarovanja so različni. In vsaka banka ima seveda svoje stopnje in svoje nianse. Če ste se dogovorili za hipotekarno zavarovanje pri Sberbank, bo cena police nižja kot pri VTB-24, tudi če sklenete posel z isto zavarovalnico.

Formula za izračun zavarovanja vključuje obrestno mero za posojilo in stanje dolga. Upoštevane so tudi druge nianse.

Pristojbina se plača samo enkrat letno. Če pa je naročnik na primer začel s popravilom v kupljenem stanovanju in tega zneska ne more plačati naenkrat, se je mogoče dogovoriti zanjegova razčlenitev. Nato se pristojbina razdeli na 4 enake dele in se plača četrtletno.

Zavarovani dogodki

V zavarovalnici obstaja več zavarovalnih dogodkov, ob nastanku katerih banka prejme znesek, določen v pogodbi. Zavarovalna polica stanovanja v hipoteki v različnih organizacijah ima različne stroške in zato zavaruje več možnih nepredvidenih situacij. Te se običajno imenujejo:

- požari;

- težave z vodovodnimi cevmi (poplava);

- eksplozije;

- vlom;

- naravne katastrofe;

- vandalizem;

- posedanje tal;

- poplave ob dvigu podzemne vode.

Nekatere zavarovalnice ponujajo tudi zavarovanje stanovanjske hipoteke v primeru, da letalo zadene stavbo. Z eno besedo, seznam zavarovanih dogodkov je lahko precej širok. Izberete politiko, ki vam ustreza. Ne bi smeli plačati celotnega seznama zavarovanih dogodkov.

Zavarovalna odškodnina

Oseba podpiše zavarovalno pogodbo hkrati s hipoteko. Vsi pogoji, vključno s pogoji odškodnine, morajo biti navedeni v pogodbi, ki ste jo podpisali.

V zvezi z življenjskim zavarovanjem mora zavarovanje kriti celoten preostali znesek plačila. Če stranka zboli ali se poškoduje, zaradi česar ne more delati, mora zavarovalnica vašemu kreditojemalcu v tem trenutku plačati od 50 do 70 % dolgovanega zneska.

Povrnitev

Če je stranka že izpolnila vse svoje finančne obveznosti do banke, lahkodobiti del zavarovanja nazaj, ker se zavarovanje plača v začetku leta, za vseh 12 mesecev? Če ste zavarovani v VTB, potem je to mogoče. Če želite to narediti, morate samo predčasno prekiniti pogodbo in nekaj denarja vam bo vrnjeno.

Od zadnjega leta (2016) obstaja zakonska možnost, da zahtevate vračilo prek sodišča, če vam je banka naložila kakšno zavarovanje.