Osnovna načela posojanja: opis, značilnosti in zahteve

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Mnogi ljudje so imeli finančne težave. Obstaja več načinov za rešitev takšne težave. Na primer, lahko zaprosite za posojilo od svojih prijateljev ali sorodnikov. Toda ali lahko najdejo pravi znesek za vas? In kako boš zdaj gledal v njihove oči? Druga možnost je, da hitro najdete službo za krajši delovni čas. A delo ni »razdeljeno« na vsakem koraku in kako težko bo? Navsezadnje nihče ne bo ponudil dobrega zaslužka za minimalni čas dela. V takih primerih bančno posojilo postane rešitev. Toda ali je vse tako preprosto, kot se zdi na prvi pogled?

Za banke je dobičkonosno dajati posojila vsem po vrsti

To je zabloda vsakega posojilojemalca, ki bo vzel posojilo. Obstajajo določena načela posojanja, na katerih temelji ta proces. Samo ob njihovem doslednem upoštevanju bo bančna institucija lahko imela dobiček od dajanja posojil. Edina izjema so mikrokreditne družbe, o njih pa bomo govorili malo kasneje.

V poskusu razumevanja načel bančnega posojanja so številni bodoči posojilojemalci pogosto zmedeni, kerŠtevilni viri zagotavljajo informacije z uporabo posebne terminologije. Toda v resnici je veliko lažje, kot si mislite.

Osnovna načela posojanja

Prvo in glavno načelo, s katerim se bo moral spopasti posojilojemalec, je odplačilo. Preprosto povedano, potreba po poplačilu dolga v celoti. Seveda noben upnik ne bo zagotovil niti centa, če je že od samega začetka znano, da denarja ne bodo vrnili. To je tako nenaravno kot posojati prijatelju, saj veš, da denarja zagotovo ne bo vrnil, sicer se temu preprosto reče darilo. Čeprav domača zgodovina pozna primere, ko so se načela bančnega posojila umaknila v ozadje.

Nepreklicno posojilo

Tako imenovano nepovratno posojilo je bilo priljubljeno v kmetijskem sektorju in je bilo namenjeno izvleku posojilojemalca iz kriznih razmer. Katastrofalno finančno stanje posojilojemalca je kazalo na to, da dolg ne bo poplačan ali pa ni bil poplačan v celoti.

Ta vrsta finančne pomoči je malo podobna klasičnim posojilom. Gre za proračunsko pomoč in se izvaja preko državnih točk za izdajanje posojil. V drugih primerih so načela posojila, kot je odplačilo, glavni pogoj za pridobitev posojila.

Zagotavljanje odplačila

Kako banka razume, ali bo posojilojemalec sposoben odplačati posojilo in ali bo imel za to dovolj sredstev? Pri sestavi pogodbe odgovorna oseba skrbno preveri vse podatke bodočega dolžnika. Posojilojemalec zbere paket dokumentov, ki lahkovsebujejo potrdilo o dohodku in dokumente za lastnino, odvisno od zahtev posamezne banke. Za posameznika so lahko jamstvo stalne plačilne sposobnosti plače, obresti na depozite, posojilo druge banke ali na primer socialni prejemki. Pravne osebe pa redno prejemajo prihodke ali dobiček.

Po analizi vseh teh podatkov se bančni uslužbenec skupaj z varnostno službo odloči, ali je tej stranki možno izdati posojilo, pri čemer se pri tem vestno upoštevajo načela kreditiranja. Toda banka sama ima možnost vplivati na zagotavljanje odplačila. Postavlja obrestne mere in pogoje "finančne pomoči" tako, da so cenovno dostopni za povprečnega posojilojemalca.

posojilo vrnem, ko hočem

Takšna shema nikoli ne bo delovala z resnimi bankami. To preprosto preprečuje načelo nujnosti. To pomeni, da je treba posojilo odplačati točno v roku, določenem v pogodbi. Ne govorimo le o roku za celotno odplačilo zneska posojila in obresti, temveč tudi o obračunskem obdobju vsakega meseca. Pri sestavljanju pogodbe vam povedo, do katerega dne v mesecu in kolikšno minimalno vplačilo je treba vplačati na račun za poplačilo. Zamuda celo en dan lahko povzroči veliko globo za plačnika.

Vendar nekateri posojilodajalci svojim posojilojemalcem zagotavljajo določen sistem zvestobe. na primer"oprosti" znesek prve globe, če je bilo obvezno plačilo kljub temu opravljeno v najbližjem (ki ga je določil bančni uslužbenec) času. Za udobje plačil številne banke svojim strankam ponujajo izdajo kartice z datumom obračuna. Posojilojemalec preprosto dopolni svojo kartico z določenim zneskom, na dan obveznega plačila pa se zahtevani znesek preprosto samodejno bremeni z računa. To poenostavlja sistem odplačevanja in odpravlja primere, ko je stranka preprosto pozabila na svoj datum poravnave. Če zanemarite takšna načela kreditiranja, kot je nujnost, lahko pridete v bazo podatkov o težavnih dolžnikih banke, zaradi česar lahko naslednjič varno zavrnete izdajo posojila, tudi če je bilo prejšnje v celoti plačano.

Zahteve za plačnika

Najprej se banke ukvarjajo s posojili za dobiček in ne za pomoč vsem v stiski, zato morate biti pripravljeni, da boste morali storitev posojila plačati v celoti. To določa takšno načelo posojanja kot plačilo. Plačano pomeni, da je posojilojemalec prisiljen ne le pravočasno odplačati telo posojila, ampak tudi plačati obresti za uporabo denarja banke, pa tudi vse nabrane globe in stroške za obdobje uporabe. Po enakem načelu bančna institucija sprejema denar za depozit. Po pogodbenih pogojih vlagatelj položi določen znesek na račun in prejme obresti od porabe svojih osebnih sredstev s strani banke. Podobno posojilojemalec plača storitev uporabe denarja banke. Posledično sta obe strani zainteresirani za sklenitev posla.

Bistvo in načelaposojanje

Obstajajo tudi drugi dejavniki, ki vplivajo na to, ali bo oseba prejela posojilo. Na primer, če govorimo o precej velikem znesku, potem bo v večini primerov potrebna prisotnost porokov, zavarovanja ali drugih jamstev. Posojilodajalec mora biti prepričan ne le, da se različne vrste plačil redno prejemajo na račun dolžnika, temveč tudi, da je plačnik dovolj zavarovan za poplačilo zneska dolga, tudi če se gotovinski prejemki nenadoma ustavijo..

Na primer, posojilo je bilo dano delovni osebi z dobro plačo. A zaradi določenih okoliščin je izgubil službo in ne najde nove. Kako potem biti s plačilom posojila? Pogosto pa se zgodi, da posojilojemalec preprosto noče plačati in misli, da mu bo vse uspelo. Banka ne more tvegati in sredstev razdeliti vsem. Prisotnost porokov ali premoženja je dodatno jamstvo za popolno poplačilo. To je načelo varnosti.

posojilo brez varnostnega načela

Ker ni kazenske odgovornosti za neplačilo posojila (le v primeru izredno velikih zneskov), je lahko vztrajni neplačnik le administrativno odgovoren, kar pomeni prisilno odplačilo dolga prek sodišča in izvršilno službo. To pomeni, da bodo tekoči računi posojilojemalca blokirani, od njih pa bo bremenjen znesek, enak znesku dolga. Če jih ni, se zadrži približno 20 % dohodkav nekaterih primerih - 50%. Če posojilojemalec nima uradnih prihodkov in računov s sredstvi, je ciljno premoženje. Iz dražbe je dovoljeno po minimalni ceni in znesek dolga je krit. Če pa je posojilojemalec »reven kot cerkvena miš«, potem mu ni kaj vzeti, je v stečaju. Varnostno načelo takšne primere izniči.

Pomemben je tudi ciljni znak. Posojilodajalec ima vso pravico izvedeti za namene in potrebe, za katere je posojilo vzeto, preden izplača zahtevani znesek.

Katera podjetja kršijo načela?

Obstajajo številna mikroposojilna podjetja. To so lahko majhne organizacije ali celo spletna posojila. V večini primerov oseba, ki potrebuje finančno pomoč, preprosto izpolni kratek vprašalnik, v katerem navede podatke o potnem listu, registracijo, telefonsko številko in druge podatke, potrebne za izpolnitev vloge. Postopek odobritve je precej hiter, načela kreditiranja bledijo v ozadje. Vendar pa obstajajo tudi pasti. Od takih podjetij ne gre pričakovati velikih zneskov, še posebej, če je posojilo vzeto prvič. Obresti za tovrstna posojila so precej višje od povprečnih tržnih, roki pa so neverjetno kratki. Globe za zamude bodo ogromne in rastejo vsak dan. To je cena nujnosti.

Zdaj veste, kakšna so načela posojanja. Preden postanete posojilojemalec, je vredno dobro premisliti, natančno preučiti pogodbo in izbrati vredno podjetje z dobrim ugledom na trguposojanje.