Bančno zavarovanje: koncept, pravni okvir, vrste, možnosti. Bančno zavarovanje v Rusiji

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Stabilen bančni sistem je osnova splošne varnosti države. Eden od vzvodov za ohranjanje te stabilnosti je uvedba obveznega bančnega zavarovanja. Ta sistem tradicionalno omogoča delo v dveh smereh: splošno zavarovanje in neposredno zavarovanje bančnih tveganj.

Bančno zavarovanje v Rusiji

Pod splošnim konceptom se šteje nujno zavarovanje stavb, v katerih se nahajajo banke, lastnine bank, vozil v lasti finančnih institucij, civilne odgovornosti lastnikov nepremičnin v primeru, da povzročijo škodo tretjim osebam. Ta vrsta vključuje tudi socialno zavarovanje zaposlenih (zdravstveno, pokojninsko, nezgodno itd.).

Koncept bančnega zavarovanja je precej obsežen. Če upoštevamo, to vključuje zaščito bančnih vrednosti, računalniške opreme, elektronske opreme. To se nanaša tudi na računalniške goljufije. Strokovnjaki bi morali predvideti tudi tveganja, povezana z uporabo plastičnih kartic in posojil,vključno z zavarovanjem samih bančnih produktov in njihove varnosti.

Tako koncept bančnega zavarovanja vključuje celotno paleto vrst zavarovanj na področju interakcije med bančnimi in zavarovalniškimi institucijami.

Razlogi za sodelovanje med bankami in zavarovalnicami

Potreba po vključevanju zavarovalnic v bančni sektor je posledica več razlogov:

• možnost zmanjšanja rezervnih sredstev bank za zagotavljanje tveganj;
• sposobnost oblikovanja objektivne cenovne politike bank;
• zmanjšanje ravni stroškov finančnih institucij, povezanih z izvajanjem notranjih kontrol;
• zmanjšanje tveganja za ugled bank samih.

Vključevanje zavarovalnic v bančni sektor je logično, dokler stroški storitev zavarovalnic ne presegajo ekonomske koristi od njihovega dela. Poleg tega lahko brezvestna podjetja ustvarijo dodatna tveganja za banko.

ruska zakonodaja in sistem bančnega zavarovanja

Pravni temelji bančnega zavarovanja v Rusiji so bili postavljeni s sprejetjem Civilnega zakonika Ruske federacije. Glavni regulativni akt, ki ureja vprašanja zavarovanja in bančnega zavarovanja, zlasti v Ruski federaciji, je Civilni zakonik. Drugi zakonodajni akt na tem področju je zakon o zavarovalništvu iz leta 1992, ki opredeljuje pojme, postavlja zahteve za udeležence v transakcijah, oblikuje pravno področje zavarovanja innadzoruje ga.

Pomembni so zakoni, ki urejajo razmerja v zdravstvenem in pokojninskem zavarovanju. Posebno mesto v tej seriji zasedajo zakoni iz let 2003 in 2004, ki urejajo vprašanja izključno bančnega zavarovanja: o zavarovanju vlog posameznikov in o plačilih Banke Rusije posameznikom, katerih vloge so bile v bankah v stečaju.

Tako lahko rečemo, da pravni temelji bančnega zavarovanja v Ruski federaciji temeljijo na zadostnem regulativnem okviru, ki ureja pravno razmerje med zavarovancem in zavarovalnico. Tako se izkaže za gradnjo civiliziranih partnerstev med finančnimi institucijami in zavarovalnicami v Rusiji.

Posebnosti bančnega zavarovanja v Rusiji

V Ruski federaciji je v 90. letih prejšnjega stoletja prišlo do oblikovanja bančnega sektorja, kar je privedlo do pojava nekaterih značilnosti sodelovanja med bankami in zavarovalnicami. Glavni razlog za nastanek takšnega sodelovanja je bila potreba po delu s problematičnimi posojili, ki jih izdajajo finančne institucije. V tem obdobju so banke začele kredite zavarovati same in odgovornost za vračilo problematičnih posojil, katerih delež v celotnem kreditnem portfelju je znašal okoli sedemdeset odstotkov, prelagali na zavarovalnice.

Posebnosti bančnega zavarovanja v Rusiji ne razveljavijo najpomembnejših določb o zaščiti najbolj donosnega področja bančništva - posojil. danesZavarovanje bančnega tveganja v Rusiji je povezano s hipotekarnim posojanjem, kar je posledica interesa bank kot upravičencev. Dejansko v primeru, da stranka ne more izpolniti svojih dolžniških obveznosti, finančna institucija prejme celoten znesek posojila. To velja tudi za tiste primere, ko pri zavarovanju življenja posojilojemalca nastopi njegova smrt, zavarovalnica pa hkrati plača dolg banki. Poleg tega finančna institucija prejme provizijo od števila pogodb, ki jih z zavarovalnico sklenejo stranke banke.

Zavarovanje vlog je najpomembnejše. Konec koncev, vsak vlagatelj želi biti prepričan, da bo njegov denar vrnjen. Obeti za razvoj bančnega zavarovanja bi morali ležati v ravnini razvoja depozitnih poslov. Ta vidik finančnega sistema neposredno vpliva na družbeno stabilnost. Ta pristop zajamčene donosnosti naložb, ne glede na okoliščine višje sile, prispeva k večji privlačnosti javnih financ v gospodarstvo, kar zagotavlja njegov nadaljnji razvoj.

Za Rusijo je ta vrsta zavarovanja najbolj produktiven način za razvoj bančništva, zavarovalniških sistemov in gospodarstva kot celote. Ustanovitev sklada za zajamčene vloge in njegovo delovanje je velik korak k ponovni vzpostavitvi zaupanja prebivalstva.

Zavarovanje tveganja vlagatelja v primeru stečaja finančne institucije je v Evropi priljubljena storitev. To področje se razvija tudi v Rusiji. Navsezadnje niso ogrožene le banke, ki zaupajo svoj denar strankam, ampak tudiljudje, ki svoje prihranke vlagajo v finančno institucijo. Zavarovanje na tem področju ima svoje značilnosti. Banka se lahko zaščiti pred finančnimi terjatvami, če iz več razlogov ni mogoče vrniti denarja na pologu. Ljudje pa morda ne skrbijo, da bodo njihovi prihranki izgubljeni.

Krog strank banke bo veliko večji, če bo finančna institucija zavarovala sklenjene depozitne pogodbe v primeru stečaja. Žal danes vse banke niso članice Sklada za zavarovanje vlog fizičnih oseb. Poleg tega se vse stranke ne zavedajo, da taka organizacija obstaja. Finančna nepismenost je velik problem za mnoge ljudi, ki delajo z bankami.

Eno najbolj aktivno razvijajočih se področij je zavarovanje izdajateljev plastičnih kartic. Glavna tveganja na tem področju so ponarejanje, goljufive spremembe, izguba, kraja.

Bančno zavarovanje pred tako imenovanimi računalniškimi prekrški ni nič manj povpraševanje, ki vključuje zaščito računalniških sistemov, elektronskih podatkov in njihovih medijev. Dragocenosti, ki jih finančne institucije sprejmejo v hrambo, so predmet bančnega zavarovanja: gotovina, vrednostni papirji, dragi kamni, kovine, umetniške vrednosti in drugo.

Razširilo se je tudi zavarovanje poklicne odgovornosti bančnih uslužbencev, ki omogoča odškodnino strank za izgube, ki so nastale zaradi ravnanja ekonomistov določene finančne institucije. Najpogostejše pogodbe so zablagajničarji in operaterji. Zavarovalni dogodek je lahko človeški dejavnik, ki se kaže v povzročitvi škode stranki zaradi aritmetičnih napak pri izračunu tečaja, plačil obresti, bančnih provizij, škode na premoženju ipd.

Vrste bančnih zavarovanj so raznolike in odvisne od obsega dejavnosti finančne institucije. Podjetje s profesionalnimi zavarovalnimi partnerji uživa veliko kreditno kredibilnost.

Kaj je Bankers Blanket Bond?

Združene države Amerike so ustanoviteljica uvedbe zavarovanja bančnih tveganj in razvoja njegovih osnovnih standardov. Tam je bila leta 1911 sklenjena prva zavarovalna polica za bančna tveganja. Svetovna praksa bančnega zavarovanja je prispevala k nastanku celovitega zavarovanja bančnih tveganj.

Bančna zavarovanja v tujini se izvajajo po sistemu kasko zavarovanja bančnih tveganj, imenovanem Bankers Blanket Bond. Kaj pomeni? Kasko zavarovanje bančnih tveganj združuje zgoraj opisane vrste bančnih zavarovanj v eno polico. Tudi najbolj razvite države sveta se držijo kanonov, ki jih je za banke Združenih držav Amerike uvedlo Ameriško združenje garantov. Dejstvo, ki je spodbudilo razvoj kasko zavarovanja, je bila zavarovalna polica, izdana v sistemu kasko zavarovanja Amerike pred prvo svetovno vojno, ki je zagotavljala bančni kapital pred izgubami. Trenutno samo v ZDA vsako letoizdanih je vsaj dva tisoč polic kasko bančnega zavarovanja.

Bankers Blanket Bond velja za Rusijo

Kljub svetovnemu priznanju celovitega bančnega zavarovanja tveganj VВВ v Rusiji, žal še zdaleč ni v celoti izkoriščeno in ima velik potencial za razvoj. Ta vrsta zavarovanja je podprta z dejstvom, da bo uporaba takšnega sistema bančnemu sektorju Ruske federacije omogočila izpolnjevanje mednarodnih standardov. To pa bo pritegnilo dodatne naložbe iz tujine.

Vendar pa v Rusiji obstaja bančno zavarovanje, ki ne spada v paket BBB. To je varstvo lastnine, občutljiva in pogodbena odgovornost. Ta postopek je posledica potrebe po podrobnejši rešitvi številnih vprašanj in omogoča učinkovit nadzor tveganj.

Poleg tega je zavarovana zvestoba bančnih uslužbencev, torej zaščita finančne institucije pred izgubami, ki jih lahko namerno ali nenamerno povzroči njen specialist. Kljub povpraševanju po tem zavarovalnem produktu je stoodstotna izključitev človeškega faktorja a priori nemogoča. V dokumentih je precej težko predpisati vse možnosti človekovega posega v delo bančne institucije. Ta vrsta zavarovanja obvezuje bančno institucijo k reviziji, ki vam bo omogočila natančnejši nadzor nad možnostjo nastanka škode.

Ena od sestavin celovitegaZavarovanje BBB je zavarovanje premoženja bank: notranjosti, premičnin, umetnosti, denarja, vrednostnih papirjev.

ВВВ predvideva tudi zavarovanje pred izgubami, ki jih imajo banke pri transakcijah s ponarejenimi dokumenti. Takšne operacije so razdeljene na dve vrsti: goljufije s čeki in enakovrednimi dokumenti; goljufija z vrednostnimi papirji (ponarejanje).

Zahteve za zavarovalne nasprotne stranke v okviru BBB

Na podlagi navedenega morate razumeti, da je polica BBB kombinirana vrsta zavarovanja za finančna, sodna in premoženjska tveganja bank. Tako pravno področje Ruske federacije določa, da ta vrsta zavarovanja postavlja določene zahteve za kreditno institucijo, ki ima dovoljenje za opravljanje bančnih storitev. Zahtevano:

• v zavarovalni pogodbi navedite vse podružnice, ki jih pokriva ta vrsta zavarovanja;
• upoštevajte, da ta pogodba ne bo razširjena na bančne organizacije, ki so v delni lasti zavarovancev;
• upoštevajte, da ima pravico zahtevati plačilo ob nastanku zavarovalnega dogodka izključno zavarovanec.

Zavarovalnica mora imeti licenco za zavarovanje premoženja pravnih in fizičnih oseb ter finančnih in poslovnih tveganj.

Značilnosti bančnih tveganj pri sestavi zavarovalne police ВВВ

Ločite glavna in dodatna tveganja. Tradicionalno so glavna tveganjakrajo, poškodovanje premoženja in notranjosti banke zaradi vandalizma ali namerne poškodbe tretjih oseb. To vključuje tudi poškodbe pri pošiljanju.

Dodatno upoštevajte tveganja, povezana z odkrivanjem ponarejanja dokumentov zavarovanca s strani tretje osebe. Izjema pri plačilu odškodnine po polici kasko so težave, povezane s poškodbami računalniške opreme, računalniških programov, računalniških podatkov. V zvezi s tem ruske banke prakticirajo pridobitev dodatne police, namenjene kritju izgub zavarovancev zaradi elektronskih kaznivih dejanj. Tak ukrep je upravičen. Politika zajema skoraj vso škodo, povzročeno na elektronskih sistemih in njihovih podatkih. Primeri škode zaradi požarov, terorističnih dejanj niso zavarovani.

Trajanje zavarovalne pogodbe za BBB se giblje v povprečju od enega do petih let.

Težave zavarovanja bančnega tveganja

Zaradi gospodarske krize ima domača bančna zavarovanja nekaj posebnosti. Težave je mogoče rešiti. Prva stvar, ki se je odrazila v kriznih spremembah, je cena zavarovalnih polic. Glede na finančna tveganja se je strošek sklenitve posla močno povečal. Hkrati pa je danes mogoče zelo poceni zavarovati premičnine in nepremičnine.

Kriza je tradicionalno pozitivno vplivala na zmanjšanje trga, a mu je hkrati omogočila okrevanje. Zavarovalnice niso dovolj fleksibilnepolitiko glede potrebe po oblikovanju posameznih politik, ki morajo upoštevati določene nianse vsakega zavarovanca.

Razvoj bančnega zavarovanja v Rusiji je mogoč s preučevanjem in odpravo zgornjih težav.

Izbira zavarovalnice za banke

Organizacija bančnega zavarovanja vključuje skrbno izbiro zavarovalnic za to vrsto dejavnosti.

Glavna merila za izbiro zanesljivega partnerja za banke so njihova stabilna plačilna sposobnost, prisotnost obsežne regionalne mreže, dostopna cenovna politika, sposobnost oblikovanja fleksibilnih pogodbenih pogojev in pozitivna izkušnja pri reševanju sporov brez težav.. Za sodelovanje je kot nalašč preizkušeno podjetje. Samo v tem primeru bo sistem bančnega zavarovanja pravilno vzpostavljen.