Kolikokrat lahko vzamete hipoteko: omejitve in pravne priložnosti, hipotekarni pogoji

2025 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2025-01-24 13:24

Večina državljanov naše države je prisiljena vzeti hipoteko za nakup stanovanja. Za mnoge je ta možnost nakupa lastnega doma edina možnost. Stanovanjska statistika navaja, da je 7 od 10 stanovanj kupljenih s hipotekarnim posojilom. Hkrati se pogosto pojavi logično vprašanje: "Kolikokrat lahko vzamem hipoteko in kaj je potrebno, da jo ponovno vpišem?"

Bančna pozicija

Na začetku se je domnevalo, da ena stranka ne more imeti več kot enega posojila. Zaradi odpiranja novih bank in povečane konkurence pa si vsaka od finančnih institucij prizadeva pridobiti stranke in ponuja več kreditnih linij. Posojilojemalec ima pravico najeti več posojil, če njegov dohodek to omogoča. Vendar je v tem smislu treba razlikovati med navadnim potrošniškim kreditom in hipotekarnim posojilom. Slednji se izda pod strožjimi pogoji.glede na velikost dolga in dolžino časa. Takšne vloge se skrbno obravnavajo in vložek ni v zavarovanje, temveč v plačilni sposobnosti stranke.

Pogosti razlogi za ponovno izposojo

Nekateri posojilojemalci določijo, kolikokrat lahko ena oseba vzame hipoteko, preden odplača prvotni dolg. Za to je več razlogov:

• Oseba ali družina ima zadosten dohodek, starost pa vam omogoča nakup drugega življenjskega prostora v nepremičnini.
• Še en razlog za pojasnitev, kolikokrat lahko vzamete hipoteko, je poroka. V tem primeru je zakonec soposojilojemalec.
• Posojilojemalec uporablja predhodno kupljene prostore kot vir dohodka za komercialne namene in prejema materialne koristi.
• Stranka banke navede, kolikokrat lahko vzamete hipoteko tudi, če nameravate kupljeno stanovanje uporabiti za oddajanje in ustvarjanje dohodka.

Najem nepremičnine kot negativni faktor

Posojilojemalec brez njegove privolitve ni upravičen oddajati nepremičnine, ki jo je banka zastavila. V nasprotnem primeru bo banka ta dejavnik ocenila kot negativen in druga hipoteka ne bo odobrena. Če določite, kolikokrat lahko vzamete hipoteko za najem druge sobe, je treba tudi to vprašanje obravnavati vnaprej, ob podpisu pogodbe.

Merila oblikovanja

Če razmišljate, kolikokrat lahko vzamete hipoteko, morate biti pozorni na več dejavnikov:

• Najpomembnejši kazalnik je raven dohodka posojilojemalca. Vsaka banka ima svoj delež zadolženosti strank. Po plačilu mesečnega plačila naj bi stranki ostalo 40-60% dohodka.
• Zgodovina dela, sledljivi dohodki in zanesljiv delodajalec. Banke bolj zaupajo svojim plačilnim strankam. Banke so naklonjene tudi organizacijam, ki delujejo v javnem sektorju.
• »Čista« kreditna zgodovina. Še en pomemben dejavnik, na katerega je pozorna finančna institucija, ki najame hipotekarno posojilo. Najprej se pogleda urnik plačil in odsotnost zamud.
• Prisotnost poroka. Še en pogoj za ponovno vpis hipoteke v večini bank. V tem primeru ne bo dovolj samo, da pripeljete osebo, ki je pripravljena jamčiti za vas. Druga oseba ne sme imeti aktivnih posojil v drugih bankah in "belo" kreditno zgodovino.
• Predplačilo sekundarne hipoteke lahko doseže do 40% stroškov kupljenih prostorov in več.
• Banka bo kupljene prostore zagotovo vzela v zastavo. Preteklost, ki jo že ima posojilojemalec, se ne šteje za zavarovanje.

Če prva hipoteka ni odplačana

Z vidika banke je spraševanje, kolikokrat lahko vzamete hipoteko, če prvo hipotekarno posojilo ni odplačano, skoraj nesmiselno. Vendar še vedno obstaja možnost za odobritev. Če želite to narediti, morate upoštevati številne dejavnike:

• oba dohodka všečtako posojilojemalec kot soposojilojemalec morata imeti možnost plačila hipoteke;
• pogodba o hipotekarnem posojilu je sestavljena za komercialno vrsto nepremičnine, ki bo ustvarjala dohodek za posojilojemalce;
• Prva hipoteka je bila vzeta za oddajo nepremičnine in ustvarjanje dohodka.

Izjeme

Finančna institucija lahko obravnava vlogo posojilojemalcev na individualni osnovi. Družine, ki imajo dodaten vir dohodka ali premožnega soposojilojemalca (na primer samostojni podjetnik), lahko dobijo dovoljenje banke. Vojaške hipoteke se obravnavajo ločeno.

Vojaška hipoteka

Kolikokrat lahko vzamete vojaško hipoteko? Vsak delavec ima pravico izdati drugo hipotekarno posojilo, če je ob sklenitvi pogodbe poplačana prva dolžniška obveznost na hipoteki in vojak ni star največ 42 let. Dolg se odplačuje z izposojenimi ali osebnimi sredstvi, pa tudi s pomočjo materinskega kapitala.

Koraki za prijavo za drugo vojaško hipoteko

Drugič, ko se vojaška hipoteka izda v več korakih:

• po odplačilu prve hipoteke mora uradnik napisati vlogo za drugo;
• udeleženec programa prejme potrdilo NIS (akumulativni hipotekarni sistem), podpiše pogodbo o centralnem stanovanjskem posojilu (ciljno stanovanjsko posojilo);
• po tem lahko začnete kupovati nov življenjski prostor.

Nianse druge vojaške hipoteke

Čepravda vladni program za vojsko omogoča drugo hipoteko, bodo tukaj pogoji drugačni:

1. Rok drugega hipotekarnega posojila je krajši od prvega.
2. Drugo posojilo je izdano za manjši znesek denarja v primerjavi s prvim.
3. Po poplačilu ciljnega stanovanjskega posojila gre denar na račun uradnika - udeleženca akumulacijskega hipotekarnega sistema. Čez nekaj časa bo znesek zadostoval za polog.

Vojaška hipoteka, plačana iz javnih sredstev. Če ima uradnik toliko denarja za poplačilo ciljnega stanovanjskega prispevka, postane možnost druge hipoteke bolj realna.

Vojaška hipoteka in civilno posojilo

NIS ne prepoveduje izdajanja vojaške hipoteke, če obstaja civilno posojilo za nakup stanovanja. Odločitev je pri banki, ki je izdala posojilo. Finančna institucija tvega, zato postavlja številne zahteve:

• civilno hipotekarno posojilo bo zaprto za 80-90%;
• častnik še ni dosegel starostne meje za služenje vojaškega roka;
• uradnik nima dolgov za druga posojila.

Druga hipoteka po zavarovalni pogodbi

Druga hipoteka se običajno izda na podlagi zavarovalne pogodbe. Nič se ne naredi ločeno. Klavzula je vpisana v hipotekarni pogodbi. Prisotnost zavarovanja pozitivno vpliva na vrednost obrestne mere. Brez tega je lahko obrestna mera za posojilojemalca nedosegljiva. To ne velja samo za stanovanje, ampak tudi za sobo.

Dokumenti

Dokumenti, potrebni za drugo hipotekarno posojilo:

• izvirnik in kopija potnega lista;
• kopija in original TIN;
• potrdilo o dohodku

Ena ali več bank

Kolikokrat lahko vzamete hipoteko, vidim, kaj pa banke? Teoretično je mogoče zaprositi za drugo hipotekarno posojilo pri drugi banki, v praksi pa bo to nerentabilno iz več razlogov:

• če niste imeli zamud pri posojilih in imate »belo« kreditno zgodovino za prvo hipotekarno posojilo v prvi banki, to poveča možnost odobritve vloge v isti finančni instituciji, saj ste dobro zaslužili ugled posojilojemalca;
• stranke z "belo" kreditno zgodovino lahko banka popusti, ponudi nižjo obrestno mero ali druge ugodne pogoje;
• serviranje dveh posojil v eni banki je bolj priročno in stranki prihrani čas.

Ta seznam ne vključuje situacij, ko sodelovanje z banko stranki ni ustrezalo ali druga banka ponuja ugodnejše kreditne pogoje.

Ko je odgovor ne

Kolikokrat v življenju lahko vzamete hipoteko, se odloči stranka. Če pa je banka zavrnila izdajo posojila, lahko sklenete posel skupaj s porokom ali soposojilojemalcem. V skrajnih primerih obstaja možnost, da se obrnete na drugo banko.

Slabosti ponovne hipoteke

Zakonodajno ni natančne številke, ki bi govorila, kolikokrat lahko vzamete hipoteko za stanovanje. Ampak če grešponovno sestavite pogodbo z banko, morate upoštevati več točk:

• Prva hipoteka se izda z možno udeležbo v programih preferencialnih posojil (na primer "Mlada družina"), bančni uslužbenci pa izberejo najugodnejše pogoje za stranko. Druga hipoteka ne predvideva sodelovanja v programih.
• Banka, ki izda posojilo, lahko postavi precej težke pogoje in obrestno mero, ki je sama zase ugodna.

Če razmišljate, kolikokrat lahko vzamete hipoteko, pristopite k temu vprašanju racionalno, da vam nova posojilna pogodba ne bo postala težava.