Kako izboljšati svojo kreditno zgodovino: učinkoviti načini

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

V želji, da bi zaprosili za potrošniška posojila, se stranke pogosto soočajo z zavrnitvijo banke zaradi slabe kreditne zgodovine. Za večino posojilojemalcev to pomeni negativno odločitev pri 9 od 10 poskusov najema posojila. Tisti, ki ne bodo zavrnili priložnosti za prejemanje izposojenih sredstev, bi morali vedeti, kako izboljšati poškodovano kreditno zgodovino.

ocena posojilojemalca: kako se oblikuje?

Po prijavi za posojilo se upravitelji obrnejo na BKI - Credit Bureau. Organizacija zbira in analizira podatke o plačnikih. Vse informacije se oblikujejo z točkovanjem aktivnosti stranke.

Podatki se analizirajo v določenem časovnem obdobju, npr. 2 leti. Če je plačnik v določenem obdobju zamudil, se njegova ocena v BCI zmanjša za več točk. Strokovnjaki Urada za kreditne zgodovine prejemajo informacije od vseh finančnih institucij, ki se ukvarjajo s posojili.

Nizka ocena je eden od glavnih razlogov za zavrnitev posojila. Podatki o neplačnikih se hranijo leta: obdobje za posodobitev podatkov v CBI traja najmanj 5 let. Če posojilojemalec nujno potrebuje finančna sredstva, naj poskuša čim prej izboljšati svojo kreditno zgodovino.

Informacije v BCI: ali so lahko napake?

Informacijski portali, ki združujejo podatke o plačnikih in njihovem odnosu z banko, delujejo na podlagi zveznega zakona št. 218-FZ "O kreditnih zgodovinah". Podatke, ki jih predložijo posojilodajalci, samodejno obdeluje in preverja analitični oddelek.

Toda tudi v največjih centrih, na primer v "Nacionalnem uradu za kreditno zgodovino", se občasno pojavljajo napake. Posledica napačno posredovanih informacij s strani banke je zavrnitev posojila stranki na podlagi slabe ocene kreditojemalca.

Napake so lahko posledica napačnega vnosa podatkov plačnika (na primer pri pisanju polnega imena, starosti ali datuma rojstva) ali tehnične napake. V prvem primeru naj se posojilojemalci, ki so prepričani v svojo verodostojnost, obrnejo na BKI z vlogo za vnos ažurnih podatkov.

V drugem primeru strankam ni treba skrbeti, kako izboljšati svojo kreditno zgodovino: informacijski center bo po odpravljanju težav prenesel nove podatke banki.

Kako izvem podatke o oceni plačnika?

Ob številnih zavrnitvah pridobitve posojila zaradi slabe kreditne zgodovine lahko posojilojemalec zaprosi zapridobivanje referenčnih podatkov tako v CBI kot v banki.

V skladu z zakonom št. 218-FZ "O kreditnih zgodovinah" ima posojilojemalec pravico enkrat letno brezplačno naročiti izpisek pri enem od uradov. Priporočljivo je, da se obrnete na največje centre: NBKI, Equifax, Russian Standard, United Credit Bureau.

Banke zagotavljajo tudi informacijske storitve posojilojemalcem. Na primer, v Sberbank, v spletnem bančništvu, lahko stranke samostojno naročijo plačan izpisek pri CBI. Storitev se imenuje "kreditna zgodovina".

Kaj vključujejo informacije iz BKI?

Preden poskuša dobiti novo posojilo v upanju na zvestobo finančne institucije, mora posojilojemalec vedeti, kaj vključuje kreditna zgodovina.

Ko ima informacije iz BKI in pozna informacije o odnosih z bankami in drugimi posojilodajalci, lahko plačnik zlahka ugotovi, kako izboljšati kreditno zgodovino v Sberbank, VTB, Sovcombank in drugih finančnih institucijah, na primer mikrofinančnih organizacijah (MFI).

Bonitetna ocena posojilojemalca je sestavljena iz več kazalnikov:

• število aktivnih in odplačanih obveznosti;
• dolgovani zneski;
• zamuda pri plačilih;
• informacije o predčasno plačanih zneskih;
• podatki o plačniku (starost, regija stalnega prebivališča, spol).

Kako izboljšati kreditno zgodovino, če je poškodovana: nasvet posojilojemalcem

Na podlagipodatkov o oblikovanju bonitetne ocene, lahko plačniki v šestih mesecih izboljšajo odnose z bankami. Če želite povečati svoje možnosti za pridobitev novega posojila, priporočamo uporabo naslednjih možnosti:

1. Odplačilo obstoječih posojil.
2. Zavrnitev predčasnega odpisa posojil.
3. Aktivna uporaba kreditne kartice kot plačilnega sredstva.
4. Prošnja za posojilo za nakup blaga "na obroke".
5. Pridobivanje mikroposojil za izboljšanje vaše kreditne zgodovine.
6. Načrtovano povečanje kreditnih obveznosti.

Trenutna in odplačana posojila ter njihov vpliv na kreditno zgodovino

Podatki o posojilnih pogodbah so najpomembnejši pri oceni kreditojemalca. Banke, ki prejemajo podatke od kreditnega urada, so najprej pozorne na število odplačanih posojil.

Prisotnost treh ali več aktivnih posojilnih obveznosti zmanjšuje plačilno sposobnost stranke. Upoštevajo se vsa posojila, zlasti za velike zneske: od 250.000 rubljev in več.

Najlažji način za izboljšanje vaše kreditne zgodovine je, da se znebite obstoječih obveznosti. Plačilo po pogodbah pravočasno ne bo povečalo samo plačilne sposobnosti posojilojemalca, temveč mu bo omogočilo (če je potrebno) da izda novo posojilo pod ugodnimi pogoji.

Predčasna plačila: zakaj banke sovražijo hitra odplačila posojil?

Če veste, kako izboljšati svojo kreditno zgodovino pri odplačevanju obstoječih obveznosti, ni priporočljivo plačevanje pred rokom. Preplačilo vpliva na spremembo pogojevposojilna pogodba.

Predčasna plačila se štejejo za plačila, ki presegajo mesečni obrok. Polaganje sredstev, ki presegajo priporočeno vrednost, zmanjša znesek posojilnega dolga.

Banke ne prejemajo dela dobička iz obresti, zato se bonitetna ocena posojilojemalca zniža. Stranke, ki se večkrat izposodijo pri finančni instituciji in odplačajo posojilo v treh mesecih po izdaji, ne bodo mogle prejeti prihodnje odobritve.

Prisotnost 1-3 predčasnih bremenitev za zneske, ki ne presegajo mesečnega obroka za več kot 300 %, ne bo imela resnega vpliva na kreditno zgodovino posojilojemalca. Če želi stranka izboljšati svojo boniteto v BCI, je priporočljivo odplačati obstoječe obveznosti brez poseganja v spremembo plačilnega načrta.

Seveda igra predčasno odplačilo pri izračunu točk v kreditnem uradu manjšo vlogo kot prisotnost zamud, vendar analitiki BKI ne svetujejo zlorabe zaupanja banke. Primeri, ko so stranke zaprosile za hipotekarno posojilo in ga takoj odplačale, praktično brez preplačila finančni instituciji, posojilojemalcem prikrajšajo možnost, da v prihodnosti prejmejo ciljno posojilo pri tej banki za 90%.

Odlog - pomočnik posojilojemalca pri obnovi bonitetne ocene

Eden najučinkovitejših in netrivialnih načinov za izboljšanje kreditne zgodovine, če je poškodovana, je dejavnost na kartici z bančnim limitom. Kreditna ali debetna kartica s prekoračitvijo lahko deluje kot pomočnik. Prednosti možnosti - brez provizije inmožnost prejemanja bonusov od banke izdajateljice.

Kako deluje? Pri nakupih s kreditno kartico v obdobju mirovanja plačnik teoretično vzame brezobrestno posojilo. Ni treba porabiti celotne omejitve: dovolj je, da v 2-5 dneh opravite strošek v višini 1000-3000 rubljev in plačate dolg v obdobju mirovanja. Pri nakupu tudi za majhen znesek se odpre nova finančna obveznost in za celotno stanje kreditnih sredstev na kartici.

Plačilo z bančnim nakazilom je koristno za banko: izdajatelj prejme provizijo zaradi pridobivanja. Poleg tega večina kreditnih organizacij spodbuja lastnike za plačila prek terminala z zbiranjem bonusov ali vračila denarja (vračanje določenega odstotka porabljenih sredstev) na kartico. Primeri: bonus program "Hvala iz Sberbank", kreditne kartice z vračilom denarja v bankah Russian Standard in Tinkoff.

Pomanjkljivost te metode je visoka obrestna mera za kreditne kartice. Če stranka ni imela časa položiti vseh porabljenih sredstev v obdobju mirovanja, je dolžan banki plačati provizijo v višini od 19,9% do 33,9% letno.

Obrok: "skrito" posojilo pod ugodnimi pogoji

Nakup gospodinjskih aparatov, krzna in mobilnih telefonov brez začetnega kapitala je Rusom že postal običajen proces. Trgovine z mobilnimi telefoni, nakupovalni centri, butiki aktivno promovirajo možnost prejema blaga brez denarja v žepu: dovolj je, da se dogovorite na obroke, da uživate v nakupu brez preplačila.

Pod obrokom pomeni registracijo brezobrestnega posojila za blago. Višina mesečnega plačila je določena glede na promocijo, ki poteka v podjetju. Obiskovalec želi na primer kupiti mobilni telefon na obroke. V skladu s promocijo trgovine je posojilo brez preplačil na voljo samo po shemi "0-0-24", kar pomeni brez obresti ob prijavi na obročni načrt za 24 mesecev (0 rubljev - prvi obrok, 0% - znesek preplačila).

Podjetja, ki ponujajo nakup blaga na obroke, sodelujejo z nekaterimi upniki, na primer "Cetel", "Home Credit", "OTP Bank". Trgovine ustvarjajo dobiček od prodaje blaga, banke pa od prejete provizije. Trgovina plača obročne obresti. Za stranko je ta metoda odlična priložnost, da združi dolgo pričakovani nakup in popravi situacijo s posojili.

Vendar vse vrste obrokov ne predstavljajo sklenitve brezobrestne posojilne pogodbe. Ali je mogoče izboljšati kreditno zgodovino, ne da bi zaprosili za posojilo v trgovini? Žal obrok v obliki rednih obrokov na račun prodajalca brez posojilne pogodbe ni način za popravljanje odnosov z bankami.

Priziv MFI: kako so mikrokrediti uporabni

Na oblikovanje ocene plačnika imajo največji vpliv dolžniške obveznosti, zato so mikroposojila preizkušen način za izboljšanje vaše kreditne zgodovine.

Prvič, mikrofinančne organizacije so bolj zveste posojilojemalcem. Za razliko od zahtevnih bank MFI izdajajo posojilatudi strankam z zamudami in brez uradnih prihodkov.

Drugič, posojila, ki izboljšajo kreditno zgodovino, se izdajo za majhne zneske: od 1.000 do 10.000 rubljev. To zmanjša tveganje nevračanja sredstev.

Tretjič, informacije iz MFI se posredujejo vsem kreditnim uradom. Zahvaljujoč utečenemu sistemu konsolidacije podatkov bodo vse finančne institucije, ki ob oddaji vloge zaprosijo CBI, seznanile z dvigom bonitetne ocene stranke. To je najhitrejši način za izboljšanje vaše kreditne zgodovine pri Sberbank, najzahtevnejšem posojilodajalcu v državi. Vendar to še ni vse.

Kako izboljšati kreditno zgodovino z mikroposojili?

Proces pridobivanja ocene v BCI z uporabo mikroposojil je sestavljen iz več stopenj:

• Izbira posojilodajalca. Priporočljivo je, da ste pozorni na podjetja z minimalno obrestno mero za posojila in pozitivnimi ocenami strank.
• Izbor izdelkov. Včasih MFI same predlagajo plačnikom, kako izboljšati svojo kreditno zgodovino s ponudbo posebnih vrst posojil.
• Izpolnjevanje vprašalnika. 8 od 10 finančnih institucij zahteva kontaktne podatke, podatke o prihodkih in obveznostih.

• Izberite, kako prejmete sredstva. Najbolj priljubljeno je nakazilo na bančno kartico, sledijo spletne denarnice, računi, mobilni telefon in sistemi denarnih nakazil.
• Čakam na odločitev IFI. Ni zaman, da se mikrofinančne strukture pozicionirajo kot"takojšnja posojila". Povprečni čas za obravnavo vloge za posojilo ne presega 20 minut. Če je odobreno, se sredstva pripišejo stranki od 10 minut do 24 ur.
• Odplačilo posojila. Po prejemu mikroposojila je priporočljivo odplačati obveznosti ob koncu obdobja posojila: MFI bo prejela dobiček iz obresti, plačnik pa bo izboljšal bonitetno oceno.

Rast zneska kreditnih obveznosti: kaj lahko povzroči

Komitenti, ki redno zaprosijo za potrošniška posojila, v 90% primerov z vsakim naslednjim posojilom povečajo znesek obveznosti. To je še en način za izboljšanje vaše kreditne zgodovine.

Toda za odobritev zneska, ki presega prejšnjo mejo, banka ne bi smela dvomiti o plačilni sposobnosti posojilojemalca. Ta možnost je primerna samo za tiste, ki so zamujali s posojilom do 10 dni največ 5-krat.

Različica posojilnih produktov kot dokaz plačilne sposobnosti

Če obstaja finančna priložnost, je priporočljivo ne le povečati znesek posojila, ampak tudi spremeniti vrsto izdelka. Na primer, namesto običajnega posojila zaprosite za zavarovano posojilo. Zavarovana posojila so odobrena 33 % pogosteje kot druge vloge.

Če za povečanje kreditnega limita ni treba preplačati, lahko kot alternativo naročite kreditno kartico z želenim zneskom in izkoristite obdobje mirovanja.