Kumulativno zavarovanje v Evropi: ocene

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Vse vrste zavarovalniških storitev so že dolgo in trdno vstopile v naša življenja. Vsako leto zaščitimo svoje zdravje s policami, obvezno zavarujemo avto, včasih pa dokupimo dodatne programe. Dodelitveno zavarovanje je ena redkih storitev, o kateri velika večina Rusov nima pojma. Medtem ko je v evropskih državah takšna politika običajna in do neke mere celo potrebna. Skozi dolgoletno prakso so ljudje navajeni na ta način varčevati. Poleg tega polica stanovanjskega zavarovanja ščiti najbolj dragoceno, kar človek ima – njegovo življenje in zdravje.

Čeprav je človeško življenje neprecenljivo, to sploh ne pomeni, da ga ni treba ceniti. Približno tak način razmišljanja ima vsak tretji Evropejec. Zahvaljujoč temu se življenjska zavarovanja v Evropi razvijajo že vrsto let.

Kaj je to?

Ta pravilnik je nekoliko podoben depozitu. NSJ -dolgoročno vlaganje sredstev z njihovim kasnejšim kopičenjem in vlaganjem za pridobitev presežnega dohodka.

Tako pogodbo lahko sklenete od 3 do 35-40 let. Nanj lahko gledamo kot na nekakšen prašiček, ki vas dodatno ščiti pred stroški v primeru smrti, resne bolezni, poškodbe, invalidnosti in drugih možnih tveganj. Če se vam kaj od naštetega zgodi, vam bo podjetje plačalo celoten znesek. Če bo vse v redu, se bodo sredstva še naprej kopičila.

Mesečni prispevki za nagradno zavarovanje so razdeljeni na dva dela:

• za plačilo možnih tveganj;
• za ustanovitev hranilnice.

Prihranke je mogoče vložiti v različne finančne modele za ustvarjanje pomožnih prihodkov. Po izteku pogodbe se lahko stranka samostojno odloči, ali želi prejeti celoten nakopičeni znesek naenkrat ali raje celo izplačila v obliki povišanja pokojnine.

Če govorimo o ruski zakonodaji, potem je mogoče trditi, da takšni zneski niso predmet obdavčitve. Prav tako jih ni mogoče izterjati v korist tretjih oseb, niti na sodišču. To pomeni, da s sredstvi lahko upravlja samo stranka sama in nihče drug. Zavarovanje (kumulativno) v Evropi ima skoraj enake ugodnosti.

Kakšna je razlika med zavarovanjem tveganja in kapitalskim zavarovanjem?

Pod polico tveganj se razume tovrstna pogodba, ko se zavarovalna vsota izplača 1-krat. Hkrati pogodba določa precejvelik znesek, ki bo izplačan stranki ob nastanku zavarovalnega primera. Če pa se vam pred iztekom pogodbe nič ne zgodi, ostane položen denar pri zavarovalnici.

Situacija je drugačna, ko je zavarovanje kumulativno. V Evropi ste kupili polico ali v Moskvi, ni pomembno. Tukaj morate plačevati mesečno. Če imate prosta sredstva, lahko znesek nakažete takoj za leto.

Podjetje nenehno vlaga zbrana sredstva na vašem računu in jih poskuša povečati. Tu se skriva dohodek zavarovalnice. Denar se prerazporedi na dve vrsti dohodka:

• Zajamčeno. Prihodek tukaj je precej majhen, lahko se giblje od 3 do 5%.
• Neobvezno. Ta del bo odvisen od tega, kako uspešno je podjetje uspelo vložiti vaša sredstva. Lahko je 2% ali 15%.

Če pride do zavarovalnega dogodka, stranka takoj prejme celoten znesek, določen v dokumentu. Ni pomembno, koliko denarja mu je uspelo položiti.

Na primer, sklenili ste HA pogodbo za 10 let in morate plačati 5.000 ameriških dolarjev letno. Toda dve leti pozneje ste imeli nesrečo, postali invalid in izgubili zmožnost za delo. Po pogojih pogodbe boste prejeli vseh 50.000 $, kljub temu, da vam je uspelo položiti le 10.000 $. Če se vam v vseh desetih letih ni zgodilo nič hudega, vam bo podjetje vseh 50 tisočakov vrnilo in še zaračunalo nekaj obresti, če je to predvideno s pogodbo. Zato je zavarovanje kumulativno. V Evropi je takšna politikavsak tretji. Poglejmo zakaj.

Zgodovinsko ozadje

Prve zavarovalne police so se pojavile v stari Grčiji. Toda v Evropi je ta pojav postal priljubljen šele v začetku 18. stoletja. Življenjska zavarovanja je pionir James Dodson. Osebno je prepotoval vsa pokopališča v Londonu in pred enim letom na novo napisal datume življenja in smrti na vseh pokopih. Na ta način je izračunal približno pričakovano življenjsko dobo povprečnega Londončana in izračunal, kolikšna bi lahko bila zavarovalna premija. A šele po 77 letih je zavarovanje (kumulativno) v Evropi postalo bolj ali manj množično. Od takrat je bilo veliko več zavarovalnic, ki ponujajo to storitev. In nekateri od njih delujejo še danes.

trenutne zadeve

Približno 70 % vseh plačil danes je v Združenem kraljestvu, Nemčiji, Italiji in Franciji. Večina podjetij v tem segmentu ima trden ugled in bogate izkušnje. Prav zaradi tega je življenjska zavarovanja tako priljubljena.

Zavarovalnice s svojimi storitvami pokrivajo skoraj celotno populacijo. V osmih od desetih družin imajo vsi člani, vključno z dojenčki, police. Nekateri Evropejci imajo hkrati več zavarovanj z različnimi pogoji kopičenja. Evropejci v povprečju porabijo do četrtino svojega dohodka za zavarovalne programe. Tukaj je takšno orodje razlog za kopičenje dodatnih sredstev za izobraževanje otroka in povečanje pokojnine. Zato, veseli stari starši, ki potujejo po svetu in veselo klikajokamere, nihče ni več presenečen. Lahko si to privoščijo.

Evropska zakonodaja dovoljuje vlaganje denarja strank izključno na račune največjih bank ali v delnice dobičkonosnih podjetij. Odgovornost IC dodatno jamčijo mednarodne pozavarovalnice. To pomeni, da denar strank v nobenem primeru ne bo šel nikamor. S to stopnjo zanesljivosti je takšno zavarovanje podobno zelo donosnemu depozitu.

Enotni evropski zavarovalniški trg

Kot ste verjetno razumeli, je zavarovanje dotovanj v Evropi zelo odgovoren posel. Sredi 20. stoletja je več evropskih držav začelo oblikovati enoten zavarovalniški trg. Osrednji organ se imenuje Evropski zavarovalniški odbor, njegova glavna pisarna pa je v Bruslju. Cilji takšnega dogodka so precej resni:

• razvoj skupnih standardov za delo vseh organizacij, ki se ukvarjajo z zavarovalništvom;
• izvajanje najstrožjega nadzora nad spoštovanjem razvitih sporazumov.

Zahteve za organizacije

Ponudniki zavarovanja se morajo držati naslednjih pravil:

• prepovedano je dodatno opravljati kakršno koli drugo dejavnost, razen opravljanja zavarovalnih storitev;
• najvišji menedžerji in lastniki podjetij morajo nositi polno obvezno odgovornost za izgube strank, nimajo kazenske evidence in sveto spoštovati črko zakona;
• podjetje mora imeti sposoben jamstveni skladzagotovite vsa potrebna plačila.

Danes lahko katera koli zavarovalnica z licenco za opravljanje zavarovalnih storitev v kateri koli državi EU ponuja podobne storitve v drugih državah, članicah te unije.

Priljubljena podjetja

Seznam najbolj priljubljenih evropskih podjetij, ki zagotavljajo zavarovanje obdavčitve (imajo največ pozitivnih ocen) izgleda nekako takole:

• München Re - Nemčija;
• AXA - Francija;
• Powszechny Zakład Ubezpieczeń (PZU) - Poljska;
• Assicurazioni Generali - Italija;
• Vienna Insurance Group - Avstrija;
• GRAWE - Avstrija;
• Allianz - Nemčija;
• Legal & General Group - Združeno kraljestvo.

Ta podjetja ponujajo široko paleto programov za odrasle in otroke. Z uporabo enega od njih lahko enostavno prihranite denar v primeru invalidnosti ali za kateri koli poseben dogodek (trening, poroka).

Sredi prejšnjega stoletja se je v Evropi začelo krepiti tako imenovano zavarovanje naložb. Njegova glavna razlika od akumulativnega, ki smo ga opisali, je v tem, da lahko naročnik v celotnem obdobju pogodbe samostojno upravlja s sredstvi. To pomeni, da se lahko sami odločite, kam vložiti denar in kam ne. Obstaja pa tudi negativna točka: odgovornost za odločitevkrije tudi zavarovanec.

Sklep

Verjetno bo sčasoma praksa akumulacijskega zavarovanja v Rusiji postala tako priljubljena kot v Evropi. In kmalu bodo ruski državljani cenili dobesedni pomen izraza "vrednost življenja."