Ali je refinanciranje hipoteke donosno? Prednosti in slabosti, pregledi bank

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Znižanje hipotekarnih obrestnih mer je povzročilo, da so Rusi začeli pogosteje zaprositi za posojila za refinanciranje. Banke tem zahtevam ne ugodijo. Julija 2017 je bila povprečna posojilna obrestna mera 11 %. To je nov rekord v zgodovini centralne banke. Pred dvema letoma so bile hipoteke izdane na 15%. Kako državljani dosegajo ugodne kreditne pogoje?

Essence

Refinanciranje je program, s katerim lahko poplačate staro posojilo tako, da zaprosite za novo posojilo. Storitev je razdeljena na dve vrsti:

1. Notranja obnova posojila pod novimi pogoji s sestavo dodatne pogodbe.
2. Zunanja ponovna registracija pomeni pridobitev posojila od druge banke. V tem primeru bo moral naročnik znova skozi postopek registracije pogodbe. Postopek vključuje izdajo novega posojilnega računa in njegovo zavarovanje ob prisotnosti dokumentov, ki potrjujejo lastništvo.

Ali je dobičkonosnorefinanciranje hipoteke?

Pogodbo je smiselno ponovno registrirati, če se zmanjša velikost rednega plačila ali stopnja. Na primer, stranka je prejela hipoteko v višini 200.000 $, ki jo mora odplačati v 30 letih. Pogodba se servisira za 12 % letno. Mesečno plačilo bo 2057 $. Ali je donosno refinancirati hipoteko, če obrestna mera posojila pade na 9 %? Da, to bo posojilojemalcu prihranilo 488 $ mesečno. Več kot trideset let bo prihranek znašal 16.000 $.

Strokovnjaki svetujejo refinanciranje hipotek, če se obrestna mera zniža za vsaj 2 odstotni točki. Povprečna tržna obrestna mera na današnjem trgu je 10%. V skladu s tem se je bolj donosno ukvarjati z vprašanjem refinanciranja za stranke, ki so leta 2015 vzele hipoteko. Potem je bila povprečna tržna stopnja 12%. Tisti, ki so kupili stanovanje pred enim letom, bi morali počakati na znižanje stopnje na 9%.

Ali je donosno refinancirati hipoteko, če je pogodba predvidevala izplačila rente? Ne, v skladu s to shemo poravnave bodo prva plačila uporabljena za poplačilo obresti. Če je od izvršitve pogodbe minilo več kot polovica roka, bo refinanciranje prineslo samo izgube.

Preverite, ali je donosno urediti refinanciranje hipoteke pri VTB Bank, kot sledi:

1. Potrebno je vzeti trenutni razpored plačil in sešteti vsa preostala plačila po pogodbi.
2. Naprej v posojilni kalkulator na spletni strani banke vnesite začetne pogoje: preostalo obdobje po veljavni pogodbi, izračunano stanjedolg.
3. Kalkulator bo izračunal vaše mesečno plačilo.
4. Ta znesek je treba pomnožiti s številom mesecev, ki ustrezajo dobo novega posojila.
5. Moram primerjati rezultate. Če je razlika pomembna, bo refinanciranje donosno.

Ugodnosti

Zaradi nadaljnjega posojanja se bo obrestna mera znižala, vendar se bo pogodba podaljšala. Ali je donosno refinancirati hipoteko? Povratne informacije strank potrjujejo, da lahko posojilojemalci s stabilno visokimi dohodki znatno prihranijo denar. Če pogodbe pri banki, ki je izdala posojilo, ni mogoče obnoviti, se lahko vedno obrnete na drugo finančno institucijo.

Znižanje stopenj je nekaj pozitivnih. Po podatkih Centralne banke je bilo s 1. avgustom 2017 danih hipotekarnih posojil za 20 % več kot v enakem obdobju lani. Skupni obseg posojil se je povečal za 4,7 bilijona. rubljev.

Priprava

Če želite odgovoriti na vprašanje "Ali je donosno refinancirati hipoteko pri Sberbank?" v posameznem primeru je treba izračunati stroške.

• najprej morate preučiti pogodbo, posebno pozornost posvetiti klavzuli o brezobrestnem predčasnem odplačilu dolga;
• naprej morate izračunati višino provizije in ustrezno oceniti svoje zmožnosti;
• če se odločite za ponovno registracijo pogodbe, se obrnite na upnika;
• odgovornim strankam gredo banke na sestanek in sestavijoprestrukturiranje dolga, ne predvideva vedno nadaljnjega posojanja;
• če niste uspeli doseči rezultata v eni banki, se obrnite na drugo kreditno institucijo.

Dokumenti

Za ureditev hipotekarnega refinanciranja pri Tinkoff Bank je treba pripraviti številne dokumente:

• kopija potnega lista;
• overjena kopija delovne knjige (dogovor, pogodba);
• potrdilo o dohodku (2-dohodnina) iz kraja dela;
• posojilojemalčevo življenjsko zavarovanje;
• prva pogodba in bančni izpiski z razporedom odplačevanja dolga.

Po izpolnitvi vprašalnika banka začne ocenjevati plačilno sposobnost posojilojemalca na podlagi njegovih podatkov in posojilne pogodbe. Če je vloga odobrena, mora posojilojemalec predložiti dokumente za nepremičnino, potrdila o stanju dolga in odsotnosti prestrukturiranja, pismo s podatki o računu, s katerega se odplačuje.

Sestavljanje aplikacije

Takoj ko stranka prejme soglasje banke za ponovno izpolnitev pogodbe, se začne sam postopek. Posojilojemalec bo prejel sredstva za odplačilo prejšnjega posojila. Nepremičnina bo kot zavarovanje prenesena na novo bančno institucijo.

Stranka se mora takoj pripraviti na dodatne stroške. Če zavarovalnica ni pooblaščeni partner banke, jo bo treba zamenjati. V nasprotnem primeru se bo posojilna obrestna mera povečala. Pri Sberbank bo zavrnitev posojila življenju izravnana z 1 p.p.“Absolut Bank” in še več – 4 pp

Če je bilo zavarovanje sklenjeno ob sklenitvi pogodbe s prvo banko, bo treba v dokumentu preprosto spremeniti upravičenca. Prav tako se v obdobju registracije nove pogodbe (do poplačila stare) zaračunava napihnjena stopnja (1–2 p.p.) življenjskega zavarovanja. Ne traja več kot mesec dni.

Kaj se dogaja na trgu?

Sberbank je znižala obrestno mero refinanciranja hipoteke na pretekle ravni v dvesto stanovanjskih kompleksih. Stanovanje v novi stavbi lahko kupite za 7,4-10% na leto, na sekundarnem trgu - za 9-10%. Banka VTB izdaja hipoteke po 9,9-10% in izdaja sredstva za nakup novih stanovanj po 9,6-10%.

Pod enakimi pogoji kot v Sberbank lahko uredite refinanciranje hipoteke pri banki Otkritie - pri 10,2%. Absolut Bank in Uralsib prav tako znižata obrestne mere na 6,5 % za omejeno število novih stanovanj.

Obrestne mere refinanciranja ruskih bank so predstavljene v spodnji tabeli.

banka	stopnja, %
Sberbank	10, 9
VTB	9, 7
Gazprombank	10, 2
Deltacredit	9, 5
Raiffeisenbank	10, 5
Uralsib	9, 9
"Odprtje"	10, 25
"Absolutno"	10
St. Petersburg	10, 9
Zapsibkombank	10

Eden od pomembnih pogojev za nadaljnje posojanje je odsotnost zamud, kazni in glob. Če obstajajo, morate najprej odplačati dolg in nato zaprositi.

Problem

Ali je refinanciranje hipoteke donosno za kreditne institucije? V večini primerov ne. Ob zniževanju tržnih obrestnih mer banke poskušajo ohraniti prihodke od obresti, kar je v nestabilnem sistemu zelo pomembno. Zato zavračajo spremembo kreditnih pogojev. Strankam niso niti formalni razlogi za zavrnitev.

Po zakonu ima posojilojemalec pravico do refinanciranja posojila, če pogodba ne vsebuje neposredne prepovedi tega posla. Danes pa banke to klavzulo vse pogosteje vključujejo v pogodbo. To je že pritegnilo pozornost regulatorja.

Stranke imajo samo eno možnost, da spremenijo odločitev banke. Predložiti je treba garancijsko pismo ali predpogodbo druge kreditne institucije, po kateri se banka zavezuje, da bo posojilo zaprla pred rokom in posojilojemalcu izdala novo hipoteko pod enakimi pogoji, vendar po znižani ceni. obrestna mera. V tem primeru bo posojilodajalec stranki izpolnil polovico, saj bo predčasno odplačilo pogodbe močno zmanjšalo njegove prihodke od obresti. Posel bo postal nedonosen.

Ali je refinanciranje donosnohipoteke: slabosti

Skoraj nemogoče je doseči revizijo pogodbenih pogojev, če je bil del dolga poplačan iz materinskega kapitala, nepremičnina je vpisana v skupni lasti staršev in mladoletnih. Izvajanje takega predmeta je zelo težko.

Revizija pogojev pogodbe lahko vpliva na zahteve Banke Rusije. Po predpisih regulatorja mora finančna institucija za vsako izdano posojilo oblikovati rezervo. To bo povzročilo zamrznitev sredstev in lahko vpliva na skladnost.

Ali je donosno refinancirati hipoteko? Ne vedno, ker boste morali plačati denar za postopek ponovne izdaje dokumentov. Prva vplačila novega posojila bodo namenjena poplačilu znižanih obresti. In končno, najpomembnejša pomanjkljivost je, da bo posojilojemalec izgubil davčne ugodnosti. V primeru refinanciranja ne gre več za hipoteko, temveč za posojilno pogodbo, zavarovano z nepremičnino. Zato so posojilojemalci prikrajšani za davčne olajšave.

Kdaj je donosno refinancirati hipoteko? Takšna operacija je ekonomsko upravičena le v enem primeru: če je nova upnikova obrestna mera vsaj za 2 odstotni točki nižja od prejšnje. Zato je toliko tistih, ki želijo dobiti refinanciranje.

mnenja

Cena izdaje refinanciranja je zelo pomembna. Ali je refinanciranje hipoteke donosno? Ocene strank potrjujejo, da se za ponovno izdajo ne zaračunajo provizije. Vendar pa lahko prvotna banka zaračuna denar za izdajo vsakega od potrdil. Povprečni stroški takšnih dokumentovje 1 tisoč rubljev.

Posojilojemalec bo moral sam plačati notarsko registracijo transakcije in storitve cenilnega podjetja. Stroški obdelave prvega dokumenta so 1,5-2 tisoč rubljev, drugega pa 4 tisoč rubljev. Šele po izvršitvi vseh listin se obremenitev s hipoteke odstrani in se vpiše po novem dogovoru v Regpalatu.

Druge vrste ponovnega posojanja

Refinanciranje ni na voljo samo za hipoteke, ampak tudi za kreditno kartico, gotovinsko posojilo ali avtomobilsko posojilo. Najhitreje se ponovno izdajo potrošniška posojila, najdaljše pa so hipoteke. Hipotekarne nepremičnine je treba ponovno registrirati in urediti z zavarovanjem. Na splošno je prednost storitve, da se izda novo posojilo pod ugodnejšimi pogoji, mesečno plačilo pa se zmanjša. Posojilojemalec lahko celo spremeni valuto.

Mehanizem storitve je zelo preprost. Banka nakaže sredstva na račun, s katerega je bil dolg odpisan. Posojilojemalec mora zaprositi za predčasno odplačilo pri prvi banki in to mora storiti pred datumom zapadlosti za novo plačilo.

Običajno se v prvih dveh mesecih obrestna mera za posojilo v novi banki poveča. Lahko pa se uporablja tudi druga shema. Za obdobje odplačevanja starih posojil je dodeljenih 40-50 dni. Po tem obdobju se stopnja poveča. Tako na primer to počnejo v Alfa-Bank. Pri refinanciranju posojila se imetniku plačne kartice služi ugodna obrestna mera 11,99%. Lahko sestavi novo pogodbo za 7 let in refinancira dolg v 3 letihmilijon rubljev. Za stranke brez plače je omejitev zmanjšana na 2 milijona rubljev.

tržne razmere

Refinanciranje je ena ključnih storitev banke. Zato je na trgu resna konkurenca. Nekatere finančne institucije ponujajo storitev na spletu. Stranke Alfa-Bank morajo samo izpolniti vprašalnik prek internetne banke in v klepetu dobiti odgovore na vsa vprašanja.

Za predhodne izračune so na spletnih mestih postavljeni spletni kalkulatorji. Pri ponovni izdaji posojila lahko povečate znesek posojila in dobite preostanek v gotovini. Stranke lahko svoje dolgove odplačajo prek internetnega bančništva.

Za izvedbo transakcije ni potrebno dovoljenje finančne institucije. Banke nerade sprejemajo odločitev strank, da bodo strežene v drugih kreditnih institucijah. Nihče ne želi izgubiti dobičkonosnih strank.

Banke same ponujajo to storitev predvsem pravnim osebam, da pridobijo stranko za celovite storitve in ne le v okviru kreditnega programa. Posameznikom se pogosteje kreditirajo potrošniška posojila. Reprogram zavarovanih posojil je izjemno redek.