Kaj je refinanciranje hipoteke in bančno refinanciranje?

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Ko se prijavite za hipoteko, ne prenehajte s svojo finančno svobodo. Če se razmere na trgu spremenijo, je mogoče hipotekarni program izboljšati. Posebej za to je bil uveden koncept "hipotekarnega refinanciranja". Najboljše ponudbe za tovrstne programe ponujajo sodobne zanesljive banke. Vendar se ne splača vzeti ničesar - najprej morate primerjati, kaj ponujajo različne finančne institucije, in šele na podlagi podrobne analize določiti, kam nakazati stanovanjsko posojilo.

Manevrirajte dobičkonosno

Če želite izvedeti, kako zamenjati obstoječe posojilo za bolj donosni program, morate vedeti, kaj je refinanciranje hipoteke. V praksi do zdaj mnogi naši sodržavljani ne samo, da ne vedo, da so takšne spremembe v plačilnem programu možne, ampak so načeloma slabo orientirani v značilnostih hipotekarnega programa. Vse to se zdi nevarno, zapleteno, zmedeno - z eno besedo, to je razlog za zlom glave ekonomistom, ne pa navadnim državljanom.

Strokovnjaki pravijo, da ima trenutno približno 20 % celotnega prebivalstva naše države dostop do hipotek, čeprav jih ne uporablja več kot 12 % možnosti. Tisti, ki se zavedajo svojih možnosti, a oklevajopri pridobitvi posojila navadno razlagajo vedenje z naslednjimi razmišljanji: kdo ve, kaj pa, če bodo v prihodnosti boljše ponudbe, kot je zdaj na trgu? Tu priskoči na pomoč refinanciranje hipotek drugih bank, torej možnost pridobitve posojila v eni strukturi in nato prenosa v drugo, ko se pojavijo uspešnejše možnosti.

Cene je bolje

Vsak popust je kot balzam za dušo naših rojakov, kar glede na življenjski standard v državi ni presenetljivo. Znižanje obrestne mere za stanovanjska posojila je eden tistih trendov cenovnih sprememb, ki ne morejo ne veseliti. V zadnjih desetih letih se je stopnja močno znižala in mnogi od tistih, ki so najeli posojilo za nakup stanovanja v letih 2005–2015, se zdaj grajajo z zadnjimi besedami – no, zakaj ne bi počakali? Olje na ogenj prilivajo uradne izjave vladnih uradnikov: vsi obljubljajo, da bodo posojila začela izdajati po 5% na leto.

Da ne boste čakali, da se obljuba uresniči, lahko najamete posojilo že danes, pri čemer upoštevajte, da bo v prihodnosti na voljo boljše refinanciranje hipoteke. Strokovnjaki pravijo, da je v prihodnjih letih mogoče pričakovati hipotekarne obrestne mere na ravni 9 % letno, o večjem znižanju pa še ni treba razmišljati – gospodarske razmere so pretežke tako pri nas kot v svetu, saj celota.

ugibam - ne ugibam

Ali se je treba zastavljati z gospodarskimi napovedmi, ko noben analitik, tudi najbolj izkušeni in ugledni, ne more trditi z absolutnogotovost, kaj nas čaka jutri? Morda je veliko bolj učinkovita možnost nakup stanovanja na kredit že danes, ob upoštevanju, da bo v prihodnosti mogoče zamenjati banko in s tem pogoje posojila. Mnogi od tistih, ki so vzeli posojila pred 5-10 leti, so to že storili. Ni presenetljivo, saj je na primer refinanciranje hipoteke Sberbank veliko bolj donosno kot večina prej uporabljenih ponudb.

Znižanje tečaja je na voljo vsakemu, ki zna šteti denar v svoji denarnici in pozna njegovo ceno. Na-posojilo, ki so ga meščani sprva gledali z nezaupnico, je pridobilo dober sloves, saj so ljudje bolj svobodno razpolagali s težko prisluženimi rublji, ki jih vedno primanjkuje.

Za kaj gre?

Program hipotekarnega refinanciranja drugih bank je finančna priložnost, ki se uporablja v različnih situacijah. Običajno ga uporabljajo tisti, ki so že izdali dolg za nakup stanovanja, vendar želijo znižati obrestno mero.

Razumeti je treba, da se znižanje plačil vsak mesec doseže na druge načine, ni treba prehajati iz ene finančne strukture v drugo. Vse je odvisno od želje določene osebe. Seveda je refinanciranje hipoteke drugih bank priročna možnost, še posebej, če se je znesek mesečnega plačila za posojilojemalca nenadoma izkazal za neznosen. Lahko pa se poskusite pogajati z upravitelji vaše banke, da bi podaljšali trajanje posojilnega programa. Po drugi strani pa je na primer pri delu z VTB 24 hipotekarno refinanciranje lahko vir dodatnihsredstva, saj banka pogosto posodi velik znesek - lahko se uporabi za popravilo ali nakup pohištva ali za druge družinske potrebe.

Ne hitite v bazen z glavo

Dejstvo, da mnogi ljudje še niso razumeli, kaj je refinanciranje hipoteke, bistveno omejuje širjenje te prakse. Dodatna zapletenost ustvarja zapletenost postopka. Če želite prekiniti staro banko in se preseliti v novo, boste morali izdati številne uradne dokumente, kar zahteva čas in trud. Po drugi strani pa je trud vreden, saj večina bank ponuja (na primer VTB 24) refinanciranje hipoteke, za katero boste morali plačati veliko manj. Kot pravijo, se jackpot vztrajno zlomi.

Kako se je začelo?

Prvič v praksi so stranke Fosborne Home spoznale, kaj je refinanciranje hipotek. Ta banka je takšen postopek sprožila že leta 2007, v upanju, da bo privabila stranke iz drugih, manj donosnih finančnih institucij.

Podjetje je bilo takrat vodilno pri hipotekarnem posredovanju. Njeni analitiki so pripravili zanimiv predlog, ki ga na domačem trgu načeloma prej ni bilo. Vključeval je zagotavljanje ugodnejših pogojev tistim, ki so že najeli posojilo za nakup stanovanja, če so privolili v zamenjavo posojilodajalca v korist Fosborne Home. Ponudba je hitro pritegnila pozornost širokega kroga ljudi in kmalu so banke različnih velikosti in stopenj zanesljivosti začele ponujati refinanciranje hipotek.

Oditi ali ostati?

Zdi se, kaj je refinanciranje hipoteke? Sposobnost obdržati vse privilegije, a se izogniti velikim zanimanjem. In vendar program, ki je postal dostopen širokemu uporabniku, ni začel uživati v priljubljenosti.

Vzrokov je bilo več hkrati. Za ponovno izdajo posojila morate ponovno oceniti predmet, za katerega prejmete posojilo, in skleniti novo zavarovalno polico. Poleg tega boste morda morali obnoviti paket dokumentacije - odvisno je od posebnosti posameznega primera. Poleg tega je prvi hipotekarni posrednik na ruskem nepremičninskem trgu zahteval 8.700 rubljev za svoje storitve. Seveda pri izbiri donosne banke refinanciranje hipoteke prinaša velike koristi, vendar je to vse v prihodnosti in morali ste plačati takoj. In razlika v posojilih ni bila večja kot odstotek in pol. Vse to skupaj je izgledalo kot precej nesmiselno tekanje naokrog za peni.

Situacija se spreminja

Danes, ko so finančni velikani trga začeli refinancirati hipotekarne kredite (Sberbank, VTB, druge zanesljive banke), je program začel videti bolj preprost in cenovno dostopen. Hkrati morate razumeti, da je prehod iz banke v banko s posojilom koristen predvsem v primeru, ko je razlika v obrestni meri dva odstotka ali več, odplačilna doba pa najmanj pet let. Če denimo, da je treba posojilo plačati le še leto ali dve, potem sprememba finančne strukture ne samo, da se ne bo izplačala sama od sebe, ampak lahko postane tudi dražja od stabilnega dela s prejšnjim.banka.

Pri primerih

Predpostavimo, da je državljan vzel hipoteko v višini 100.000 $ pri banki za 15 let z obrestno mero 12,5%. Predpostavimo tudi, da je po dveh letih svoje storitve na trgu ponudila še ena banka, kjer je obrestna mera le 9%. Državljan se je prijavil in bil odobren, kar je zmanjšalo mesečno plačilo za 168 $. V 13 letih mesečnih plačil je prihranek 30.000 $. Učinek je očiten. Očitno je tudi, da če je bilo posojilo odplačano pod starimi pogoji 13 let, bo korist od prehoda na dve leti prinesla zelo malo in bo izgubljena v bežanju s papirji in prevrednotenjem.

Naredi vse sam: je potrebno?

Torej je refinanciranje hipoteke Sberbank (kot mnoge druge velike banke) videti kot donosen postopek, še posebej, če to storite pravočasno. Hkrati se mnogi bojijo težav, povezanih s spremembo finančne strukture. Ali se jim je mogoče izogniti?

Sodobni hipotekarni posredniki so pripravljeni potencialnim strankam ponuditi vse pogoje, če le preidejo nanje. Posrednik lahko reši organizacijska vprašanja za finančno nagrado; njegova vrednost je (običajno) znotraj razumnega. Ta vidik je eden od koristnih vidikov refinanciranja hipoteke VTB, banke, ki ponuja zelo ugodne pogoje za prehod. Mimogrede, če je na začetku pojavljanja takšnih ponudb sprememba upnika stala vsaj tisoč ameriških dolarjev, v zadnjih letih stane približno sto rubljev (vendar boste morali plačati dodatno pristojbino za novega).zavarovanje in prevrednotenje stanovanj).

Kaj pričakovati?

Trenutno so VTB, Sberbank in druge velike, znane finančne organizacije specializirane za refinanciranje hipotek. Kaj naj rečem, skoraj vsa podjetja, ki ponujajo hipotekarna posojila, poskušajo privabiti stranke od konkurentov, kar jih obvezuje, da ponudijo možnost refinanciranja. Število takšnih igralcev na finančnem trgu iz leta v leto narašča. Seveda to daje končnemu odjemalcu možnost izbire, a hkrati zmede ljudi in jim ne omogoča krmarjenja po tako obsežnem seznamu ponudb.

Ob tem se je refinanciranje hipotek Sberbank in nekaterih drugih podjetij obrnilo "v drugo smer." Bančne strukture, ki želijo, da stranka ostane pri njih, ponujajo spremembo posojilnega programa, če je posojilojemalec sam poskrbel za nekaj bolj donosnega od svojih prejšnjih pogojev. Se pravi, na koncu lahko dosežete znižanje obrestne mere brez papirologije, preplačil, tekanja, prevrednotenj.

Razvoj: korak za korakom

Kot pravijo, samo začeti morate proces, nato pa bo razvoj šel sam od sebe. Prav to se je zgodilo s programom refinanciranja hipotek. Sberbank in drugi morski psi bančnega trga, ki so poskušali povečati prodajo, so kupce naučili izbrati, kaj je donosno in zanesljivo, in sodobni laik razume, da ima pravico iskati ugodne pogoje.

Prihranite pri obrestih, prilagodite čas odplačila posojila banki -sodobni ljudje so se naučili delati s temi orodji in dosegli koristi zase. Ljudje postopoma obvladajo različna orodja in se naučijo izračunati, kaj bo najbolj uporabno za njihov družinski proračun. Marsikdo tudi ve, da tržna cena zavarovanja nepremičnine po kreditnem programu iz leta v leto raste, kar je tudi razlog, da banko prosimo za ugodnejše pogoje. To pomeni, da sodobnega človeka ne morete preslepiti na pleve, glavno je, da ne boste leni in razumete značilnosti vsakega bančnega produkta, v katerem imate možnost sodelovati, brez strahu pred novimi informacijami.

Povzetek

Torej, ali se splača čakati, da se program hipotekarnih posojil ceneje? Praksa zadnjih let kaže, da takšno ravnanje nima ekonomske utemeljitve. Že zdaj je jasno, da ko se pojavijo bolj donosne možnosti posojila, lahko preprosto zamenjate svojo banko za drugo in nikakor ne skrbite za težko prislužene rublje. In to pomeni, da lahko varno izberete stanovanje danes, pri čemer računate na najugodnejše pogoje zase tako v sedanjosti kot v prihodnosti.