Delno predčasno odplačilo posojila: postopek, potrebni dokumenti in izračun zneska

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Želja po čim hitrejšem obračunu z dolgovi in odplačevanju posojil je morda vsem razumljiva. Posojilojemalci, ki mesečno odplačujejo večja od načrtovanih ali zaprejo posojilo pred zapadlostjo, praviloma zasledujejo enake cilje, in sicer znižanje preplačil in znebitev statusa ti dolžnika. Kako preprost je danes postopek delnega predčasnega odplačila posojila in ali vam omogoča bistveno znižanje stroškov posojila? O tem in hkrati o tehnični plati tega procesa bomo povedali podrobneje.

Vrste delnih odplačil

Pri tej vrsti odplačila se lahko spremeni rok ali znesek mesečnega plačila. V večini bank je možno le delno odplačilo z znižanjem nakazila (govorimo o Sberbank, Renaissance Credit, Probusiness Bank, Home Credit, Bank"sovjetski" in tako naprej). V tem primeru stranke prejmejo nove razporede plačil, kjer pogoji ostanejo enaki.

V primeru delnega odplačila s skrajšanim rokom se znesek delnega predčasnega odplačila posojila uporabi za plačilo zadnjih kreditnih mesecev. Predčasna plačila ugasnejo glavne dolgove v njih, obresti pa se odpišejo (tako se na primer dogaja v Leto Bank). V obeh primerih imajo stranke koristi. In večji kot je znesek, bolje je za posojilojemalca.

Na kaj moram biti pozoren?

Stranka banke, ki se odloči za odplačevanje posojila v obrokih, mora obvezno navesti naslednje točke:

• Ali je treba napisati vlogo pri bančni organizaciji? Če je potrebno, koliko dni pred odpisom je treba to narediti.
• Katere vrste plačil so na voljo v banki?
• Kako spremenim mesečno plačilo ali pogoje posojila?
• Kako lahko preverim, ali je bilo delno predčasno odplačilo bančnega posojila zaključeno?

Zahtevani dokumenti

Za predčasno znebitev posojila bo stranka potrebovala potni list in dokumente, sklenjene z bančno organizacijo (pogodba, zavarovanje itd.). V okviru delnega predčasnega odplačila se posojilna pogodba v ničemer ne spreminja. Dokumentirano posojilo se lahko spremeni samo v plačilnem razporedu. Pri odplačevanju z znižanjem prenosa se strankam ponudi nova shema. Kar zadeva skrajšanje roka, se bo v tem primeru posojilo preprosto zaprlo pred roki, navedenimi v dokumentu.

Značilnosti delnega odplačevanja

Pogosto v primeru predčasnega odplačila nameravajo stranke odplačati ne le določen znesek dolga, temveč tudi znesek dodatnih storitev banke, ki jih uporablja. Spori nastajajo predvsem zaradi preračuna zavarovanja. Številne banke ta znesek izračunajo ob podpisu posojilne pogodbe. To pomeni, da tudi ko stranke zaprejo posojilo v enem mesecu, plačajo polico za celotno obdobje, določeno v pogodbi (to se zgodi v HomeCredit in Renaissance Credit).

Pristojbine

V zvezi s tem je v okviru registracije storitve vredno pojasniti, katere provizije se zaračunavajo in za kaj. To pomeni, da ko se zavarovanje zaračuna mesečno za znesek osnovnega dolga, se takšna storitev preračuna ob delnem odplačilu.

Postopek dejanj

Večina bančnih organizacij odobri naslednjo shemo za predčasno odplačilo dela posojila:

• Vsaj en mesec pred predvidenim datumom vračila sredstev posojilojemalci obiščejo poslovalnico banke, kjer je bilo posojilo izdano, in sestavijo obvestilo o svoji nameri, pri čemer navedejo pričakovani znesek plačila.
• Običajno morate poklicati upravitelja, da dobite odgovor. V večini bančnih organizacij je mogoče "tiho soglasje" pridobiti takoj, včasih pa traja do pet dni.
• Finančniki imenujejo rok, do katerega je treba izvesti plačilo. Običajno govorimo o datumu načrtovanega obveznega plačila. Človek sploh niNe pozabite priti v banko na ta dan. Sredstva lahko nakažete na račun vnaprej, vendar bo urnik preračunan na dan, ki je nastavljen za izvedbo načrtovanega nakazila.
• V ozadju delnega vračila mora stranka po dnevu, ki je določen za izvedbo plačila, iti v poslovalnico finančne institucije, da prejme spremenjen razpored plačil.
• V okviru celotnega vračila mora posojilojemalec iti v poslovalnico in nato prejeti pisno obvestilo, da je njegova posojilna pogodba zaključena (običajno banka izda pismo, ki je izdano na pisemski glavi s pečatom in podpisom od vodje teritorialnega oddelka).

Pomembno je omeniti, da je prejem obvestila potreben vsaj zato, da smo prepričani, da bančna institucija nima več terjatev in da ni neporavnanega dolga (če govorimo o polnem poplačilu), ki bodo dodatno obračunane kazni in obresti. Takšna pisma se lahko zahtevajo tudi v primeru pridobitve posojila od druge organizacije in v primeru sporov s kreditno zgodovino stranke. Posojilne organizacije lahko preprosto pozabijo BKI posredovati informacije, da je stranka vnaprej delno ali v celoti zaprla svoje posojilo.

Alternativni načini delnega odplačila

Zgoraj opisana shema je najpogostejša. Obstajajo pa tudi druge različice, na primer:

• Nekatere banke lahko preračunajo grafikonev zvezi s tem lahko vsak dan odplačate posojilo pred rokom kadar koli za stranko ustreza.
• Spremenjeni urniki se lahko izdajo pred plačilom, vendar bodo začeli veljati po predčasnem delnem plačilu dolga.
• V nekaterih kreditnih institucijah je postopek predčasnega odplačila čim bolj poenostavljen. Stranka lahko brez obvestila banke samostojno, na primer z uporabo internetnega bančništva, nakaže na račun znesek, ki presega načrtovano nakazilo, in nato ponovno natisne ustvarjeno plačilno shemo. V tem primeru je ob polnem predčasnem odplačilu vseeno priporočljivo, da se obrnete na poslovalnico in prejmete pismo o zaprtju posojila.

Izračunaj znesek

Vemo, da je v okviru diferenciranega načina odplačevanja predčasno odplačilo posojila vedno ugodno, saj se obresti zaračunavajo na stanje dolga. Pri rentah je situacija nekoliko drugačna. Mnogi posojilojemalci zmotno domnevajo, da je predčasno odplačilo koristno le na začetku pogodbe.

Meni je, da je na koncu dejansko plačano samo "telo", glavnica obresti pa se odplača v prvih mesecih (z drugimi besedami, ne bo mogoče privarčevati). Pravzaprav to sploh ne drži. Dejansko se pri rentnem načinu odplačevanja glavne obresti plačajo neposredno v prvi polovici pogodbenega obdobja. Res je, če govorimo o potrošniškem posojilu, izdanem za znesek do pol milijona rubljev in za obdobje do šestdeset mesecev, je smiselno odplačati dolg celo dva ali šest mesecev pred rokom.obdobje. To je vredno ponazoriti s primerom, kjer se delno predčasno odplačilo izračuna s kreditnim kalkulatorjem.

Primer

Recimo, da je državljan izdal posojilo za tristo tisoč rubljev za trideset odstotkov letno za oseminštirideset mesecev. Njegovo načrtovano plačilo rente bo 10.802 rubljev. Po dvainštiridesetih mesecih se odloči predčasno poplačati ves svoj dolg. Do tega trenutka bo stanje posojila na "telesu" 59.498 rubljev, v tem primeru bo mogoče prihraniti 5.312 rubljev na obresti.

Če se pod enakimi pogoji delno predčasno odplačilo posojila izračuna po diferencirani shemi, bo stanje po dvainštiridesetih mesecih 37.500 rubljev, dejanski prihranek pri dolgu pa bo v tem trenutku 3.282 rubljev. Za izračun razporeda plačil in obresti za določene pogoje je najbolje uporabiti poseben kalkulator. Kot lahko vidite, lahko stranke z odplačilom dolga šest mesecev pred rokom v nasprotju s splošnim prepričanjem prihranijo več z rentno shemo.

Tako se lahko prepričate, da je predčasno polno, natančno in tudi delno predčasno odplačilo absolutno vedno donosno. Tudi kljub dejstvu, da se finančne institucije na vse možne načine trudijo zapletati ta postopek. Z akumuliranjem sredstev in neškodljivim časom lahko stranke znatno zmanjšajo znesek preplačil pri svojih posojilih. Poleg tega ima znebiti se neprijetnega statusa dolžnika na osebo vedno ploden učinek, kerfinančna svoboda je pomemben vidik, ki ga ne smemo pozabiti.

Delno predčasno odplačilo posojila pri Sberbank

Takšna strategija se v tej organizaciji izvaja brez predhodnega obvestila, v poslovalnici neposredno na trenutni datum na aplikaciji, ki vsebuje znesek in račun, s katerega bodo sredstva nakazana. Minimalni delež posojila, ki je potreben za delno predčasno odplačilo pri Sberbank, praviloma ni omejen.

Datum izvršitve vloge za predčasno odplačilo lahko pade na kateri koli dan (torej ni pomembno, ali je delovni dan, vikend, praznik itd.). Hkrati se plačajo obresti za dejansko obdobje porabe denarja. Opozoriti je treba, da je predčasno odplačilo možno med drugim v sistemu Sberbank Online. Ta banka ne zaračunava provizije za takšno odplačilo.

Delno predčasno odplačilo posojila pri VTB

Najprej je treba na račun nakazati znesek, ki ga stranka želi nakazati pred rokom. Če je predčasno delno odplačilo izvedeno na dan mesečnega plačila, mora položeni denar zadostovati za načrtovano odpravo dolga. Glede na delno vračilo kupnine na drug dan je treba plačilo opraviti tudi na naslednji datum v skladu s shemo.

Načini dopolnitve računa VTB

Obstaja veliko načinov za dopolnitev računa, na primer:

• Preko bankomata in plačilnega terminala "VTB 24" z gotovino ali z bančno kartico.
• Preko elektronskega sistema "VTB Online".
• S nakazilom iz druge banke.
• Prek blagajne z gotovino.
• S pomočjo storitve Zlata krona.

Vredno je biti pozoren na dejstvo, da se pri polaganju sredstev z uporabo zadnjih treh metod, tudi prek blagajne v bančni poslovalnici, od strank zaračuna določena provizija. Upoštevati morate tudi čas prenosa materialnih sredstev.

Med drugim je treba bančno organizacijo vnaprej obvestiti o nameri povečanja plačila za delno predčasno odplačilo. V VTB lahko to storite prek sistema VTB Online ali, če pustite zahtevo, pokličete službo za stranke. Stranke lahko zapustijo vlogo na kateri koli datum, če pa želi oseba takšno vračilo opraviti na dan plačila po svojem urniku, potem mora vlogo oddati najmanj en dan pred odpisom.

Takšna vloga v tej banki ni sprejeta na dan izdaje posojila, pa tudi na dan mesečnega plačila po urniku, poleg tega od 1. do 3. januarja. Neposredno pred izpolnitvijo vloge je potrebno odplačati v celoti zapadli dolg, če obstaja.

V primeru, da stranka teh zahtev ne izpolni, se znesek, ki presega obvezno glavno plačilo, ne bremeni in ostane na računu do naslednjega meseca. V tej finančni instituciji ni omejitev za predčasno odplačilo gotovine:minimalni znesek ni omejen, ni moratorija. Provizije s kaznimi niso predvidene. Po predčasnem delnem odplačilu kredita bo ta banka zmanjšala znesek obveznega nakazila oziroma skrajšala rok plačila kredita, glede na to, kar bo stranka izbrala v okviru izpolnjevanja ustrezne vloge.