Gotovinski in kreditni posli bank. Vrste bančnih poslov

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Banka kot komercialna institucija lahko strankam nudi veliko število finančnih storitev, hkrati pa se bosta izvajali 2 glavni vrsti poslov - gotovina in kredit. Kakšna je specifičnost obeh? Kaj je mogoče zaslediti v pomenu obeh vrst poslovanja v smislu razvoja kreditne institucije?

Posebnosti gotovinskih transakcij v bankah

Kaj so bančne gotovinske transakcije? Ti vključujejo sprejemanje gotovine in drugih dragocenosti od strank finančnih institucij ter izdajanje ustreznega premoženja njim ali drugim državljanom, ki se prijavijo. Blagajno banke pogosto obravnavamo kot eno najbolj likvidnih sredstev institucije, vendar jo uvrščamo med nizke dohodke. Glavni namen obravnavanega poslovanja je organizacija sistema za pomoč strankam za kreditno institucijo. Kroženje sredstev v tem primeru urejajo predpisi, ki jih izdaja predvsem Centralna banka, ki ima status nacionalnega emisijskega centra.

Gotovinski posli ruskih bank so med najpomembnejšimi področji gospodarske dejavnostiustrezne institucije. S sprejemanjem sredstev od strank – fizičnih, pravnih oseb, organizacija povečuje razpoložljive rezerve, ki jih lahko kasneje uporabi za opravljanje visoko donosnih dejavnosti, predvsem v zvezi z izdajanjem posojil – zasebnim, pravnim osebam. Banka lahko dobi dodatne prihodke iz gotovinskega prometa, na primer z zaračunavanjem provizije za izdajo sredstev v določenih primerih (praviloma gre za dvig iztržka s poravnalnih in gotovinskih računov podjetij).

Gotovinski promet bank poteka po naslednjih načelih:

- promet sredstev se izvaja v skladu s standardi, ki jih je sprejela Centralna banka Ruske federacije;

- gotovina se položi na interne račune v kreditni instituciji;

- vzpostavitev bilančnih limitov se izvaja v skladu s sprejetimi predpisi.

Obstaja posebna podvrsta gotovinskih transakcij - tiste, ki jih izvaja regulator, Centralna banka. Koristno bo podrobneje preučiti njihove posebnosti.

Gotovinski promet Banke Rusije

Tako gotovinske transakcije ne opravljajo samo poslovne banke, ampak tudi kreditni regulator - Centralna banka Ruske federacije. Izvajajo se v okviru storitev zasebnih zavodov na podlagi pogodbe. Te operacije omogočajo:

- optimizirajte denarni tok komercialne kreditne institucije;

- zagotovite hitre poravnave na računih strank v lasti fizičnih ali pravnih oseb;

- za izvedbo pravočasnega prenosa sredstev na banke na limitzahteve.

Rešitev vsake naloge Centralne banke Ruske federacije od regulatorja zahteva, da upošteva uradne zakone ali lokalne predpise. Ob upoštevanju, kaj je gotovinsko poslovanje banke, ki opravlja kontrolne in nadzorne funkcije na kreditnem in finančnem trgu, bomo preučili posebnosti tovrstnih postopkov, ki jih izvajajo komercialne institucije.

Gotovinski posli v komercialnih kreditnih institucijah

Zasebne banke opravljajo gotovinske transakcije, ki so namenjene servisiranju strank - fizičnih ali pravnih oseb. V tem primeru se uporabljajo pravila, ki jih je izdal regulator, Centralna banka Ruske federacije. Glavne operacije bank, ki se izvajajo v komercialnem segmentu kreditno-finančnega sektorja, so povzete:

- za sprejemanje gotovine;

- za izdajo gotovine.

Prva skupina operacij predpostavlja, da stranka ali partner institucije nakaže gotovino:

- na blagajno;

- zbiralci, ki naknadno nakažejo sredstva na banko;

- partnerskim organizacijam, ki nato z bančnim nakazilom nakažejo gotovino kreditni instituciji.

Denar se v večini primerov izda neposredno na blagajni finančne institucije. Če pravna oseba potrebuje gotovino, jo lahko prejme na podlagi dokazil, ki potrjujejo ciljno porabo sredstev.

Funkcije blagajne

Banke, ki opravljajo gotovinske transakcije, zaposlujejo strokovnjake, ki imajokompetence v tovrstni dejavnosti – blagajniki. Odgovorni so za pravilen izračun zneskov, ki jih je treba prejeti od strank, ali, nasprotno, za izdajo, jih pripisati na račun in potrditi s potrebnimi dokumenti. Blagajna poskrbi tudi za varno shranjevanje sredstev – z uporabo na primer sefa. Delo strokovnjaka ustreznega profila je prav tako zelo strogo zakonsko urejeno.

Omejitve gotovinskih transakcij

Ruska zakonodaja predvideva številne omejitve pri uporabi gotovinskih plačil. Torej, gotovinske transakcije bank na računih v lasti pravnih oseb se lahko izvajajo le v skladu z zakonsko določenimi omejitvami zneska. Po drugi strani pa se te transakcije na računih posameznikov, pa tudi v obračunih med državljani in organizacijami, na splošno lahko izvajajo prosto, brez upoštevanja zneska gotovine.

Uporaba CCP v gotovinskih transakcijah

Najpomembnejši vidik obravnavanega poslovanja je uporaba blagajne, torej blagajne. Ta vrsta infrastrukture je v večini primerov obvezna pri sprejemanju in izdajanju sredstev v bankah. CNS, ki jo uporablja finančna institucija, mora biti prvič registrirana in drugič, zagotoviti pravilen izračun transakcij. Opozoriti je treba, da se CCP uporablja tudi v primerih, ko stranka nekaj plača s plastično kartico - brez izplačila.

Upoštevano poslovanje bank se izvaja ob upoštevanju normativov, ki oblikujejo denarno disciplino. Preučimo jihpodrobnosti o funkcijah.

Gotovarniška disciplina v obračunih: kakšna je njena posebnost?

Norme, ki tvorijo denarno disciplino, so lahko:

- izdal regulator;

- razvila banka ob upoštevanju interesov vlagateljev, upravljavcev - pod pogojem, da niso v nasprotju z določbami, izraženimi v uradnih virih.

Te norme določajo:

- splošni postopek za gotovinske transakcije banke;

- pravila skladiščenja, prevoza gotovine.

Ustrezni predpisi veljajo za precej stroge. V finančnih institucijah se obračunavanje poslovanja (tako zasebnih kot javnih bank) izvaja, če obstaja potrebna infrastruktura za vzdrževanje denarne discipline. Njena prisotnost je eden od kriterijev, s katerim regulator lahko izda dovoljenje finančni instituciji. Banka nima pravice delati brez ustreznega dovoljenja.

Obstaja veliko drugih meril, ki vnaprej določajo legitimnost imetja licence kreditne institucije. Med temi - strogo spoštovanje gotovinske discipline, pa tudi določb zakona, ki ureja gotovinsko poslovanje. V tem primeru so seveda zelo pomembni ekonomski kazalniki institucije, vendar je kakovost upravljanja s kapitalom banke v veliki meri odvisna od stopnje skladnosti z denarno disciplino. Tu so pomembne kvalifikacije strokovnjakov, ki delajo v organizaciji, zmogljivosti njene infrastrukture in učinkovitost sistema vodenja.

Blagajna -glavni element infrastrukture, ki je potrebna za banko za opravljanje zadevnih poslov. Običajno je predstavljen v več različicah, kar je odvisno od obsega finančne institucije, značilnosti storitev, ki jih ponuja. Podrobneje preučimo posebnosti dela bančnih blagajn.

Značilnosti organizacije dela blagajn

Glavne poravnalne operacije bank, povezane s cirkulacijo gotovine, se izvajajo v okviru naslednjih glavnih vrst blagajn:

- kredit (prejemajo gotovino od strank ali partnerjev);

- potrošni material (gotovina se izdaja v njih);

- sprememba;

- prekalkulatorji gotovine.

Izvedba določenih gotovinskih transakcij je možna le na podlagi internih dokazil. Izda jih bančni uslužbenec, največkrat blagajničarka. Ti dokumenti so lahko dodatno overjeni s pečatom, drugimi elementi, ki potrjujejo pristnost uporabljenega vira. Poravnalne operacije bank se pogosto izvajajo na enem mestu.

Verjetno ima večina sodobnih bank lastne bankomate, preko katerih se sredstva strankam izdajajo samodejno. Ta postopek predpostavlja, da imajo stranke finančne institucije plastične kartice, ki jih je izdala banka.

Državljanom, ki imajo v rokah kartice, ki jih je izdala druga banka, je možno izdati gotovino z bankomata ene institucije. V tem primeru lahko ustrezna institucija dodatno zaslužiz zaračunavanjem provizije za servisiranje strank drugih organizacij. Toda ta postopek je mogoč le, če vam plastična kartica omogoča uporabo enega od tistih plačilnih sistemov, ki jih podpira banka, ki bankomatu zagotavlja funkcijo pridobivanja.

Poleg bankomatov finančne institucije aktivno uporabljajo tudi plačilne terminale – da bi nato od strank sprejemali gotovino in jih knjižili na njihove račune. Naslednja najpomembnejša skupina poslovanja banke - kreditni posli. Oglejmo si njihove posebnosti podrobneje.

Posebnost posojanja

Kreditno poslovanje bank, kot ga je enostavno izslediti na podlagi njihovega imena, je povezano s posojili, ki jih dajejo ustrezne institucije. So pravna razmerja, določena v posebnih pogodbah s strankami. Tako kot v primeru gotovinskega poslovanja se lahko storitve opravljajo fizičnim ali pravnim osebam. Ta pogodba določa, koliko banka posoja posojilojemalcu in pod kakšnimi pogoji – v smislu obresti in odplačilne dobe.

Obstaja kar nekaj vrst kreditnih transakcij. Lahko jih razvrstimo glede na njihovo dodelitev določenemu segmentu. Tako lahko kreditno poslovanje bank povežemo s trgi:

- potrošniška posojila;

- hipoteke;

- posojila podjetjem.

Za vsakega od označenih segmentov je značilen poseben pristop banke k oblikovanju posojilnih pogodb. Torej, na območjupotrošniška posojila se strankam izdajajo za razmeroma kratko obdobje, po dokaj visokih obrestnih merah, vendar praviloma brez zavarovanja. Hipotekarna posojila so običajno dolgoročna, izdana so po nižji obrestni meri in v večini primerov - z zavarovanjem v obliki odkupa stanovanj. Za posojila podjetjem – zlasti ko gre za posojila največjim podjetjem, je lahko značilna želja bank in posojilojemalcev, da določijo posamezne pogoje pogodbe, odvisno od obsega posla, njegove dobičkonosnosti in kreditne zgodovine.

Drugo merilo za razvrščanje kreditnih transakcij je oblika posojila. To so:

- primarni;

- predložene pogodbe o refinanciranju.

Primarno posojilo - pravno razmerje, v katerem oseba ali organizacija prvič sklene pogodbo z banko ali z namenom, da prejeta sredstva uporabi za reševanje težav, ki niso povezane z odplačevanjem obstoječih posojil. Po drugi strani je refinanciranje kreditna operacija, ki je pravno razmerje v obliki posojilne pogodbe za izdajo sredstev osebi za odplačilo obstoječih posojil.

Komercialne banke in bančno poslovanje, tako kot v primeru gotovinskih postopkov, urejajo norme Centralne banke Ruske federacije. Med glavnimi instrumenti vpliva na trg glavne finančne institucije države je ključna obrestna mera. V marsičem določa, kako komercialne organizacije izvajajo politiko na področju kreditnega poslovanja. Preučimo njegove značilnosti podrobneje.

Ključna obrestna mera kot glavni regulativni instrument Centralne banke Ruske federacije

Zelo veliko operacij Banke Rusije lahko vpliva na kreditni trg na nacionalni ravni, vendar ekonomisti menijo, da je določitev ključne obrestne mere najpomembnejše orodje Centralne banke Ruske federacije za vplivanje na finančno sistem države. Njegova vrednost določa, kakšne naj bodo kreditne obresti, ki jih zasebne finančne institucije plačajo Banki Rusije za uporabo izposojenih sredstev za izdajo. Ta kazalnik pa neposredno vpliva na odstotek, ki ga bo komercialna institucija določila za posojilne pogodbe s svojimi strankami.

Nižja kot je ključna obrestna mera Centralne banke Ruske federacije, bolj aktiven je praviloma zasebni kreditni trg. Poleg tega znatno zmanjšanje le-tega običajno aktivira refinanciranje, saj imetniki trenutnih posojil dobijo možnost, da si ponovno izposodijo sredstva, vendar po nižjih obrestnih merah.

Visoko ključno obrestno mero običajno določi centralna banka v primeru težavne situacije v državnem gospodarstvu. Po drugi strani pa lahko izboljšanje kazalnikov na makroekonomski ravni vnaprej določi upad ustreznega kazalnika. To lahko povzroči povečanje povpraševanja po posojilih fizičnih ali pravnih oseb. V nekaterih državah je ključna obrestna mera minimalna ali celo negativna. To je posledica želje denarnih oblasti, da čim bolj povečajo kapitalizacijo gospodarstva.

Če kreditni trg kadar koliupočasni, potem lahko vodstvo banke intenzivira delo v zvezi z razvojem blagajniških storitev za stranke. Rešitev tega problema lahko olajša dejstvo, da so običajne vrste bančnih poslov, ki jih obravnavamo, v mnogih primerih medsebojno povezane. Preučimo ta vidik podrobneje.

Razmerje med gotovinskim in kreditnim poslovanjem bank

Obtok gotovine in izdajanje posojil sta glavna poslovanja bank v smislu ustvarjanja dobička. Pravilnost njihovega izvajanja vnaprej določa dejstvo, da se pogosto izvajajo hkrati. Preprost primer: banka, ki je odobrila strankino vlogo za posojilo, z njim podpiše pogodbo in ga prosi, naj gre na blagajno, da bi prejela gotovino. Če oseba dvigne kreditno kartico - bo morda, ko jo ima v roki, želel izplačati denar na bankomatu. Kasneje bo morala oseba položiti gotovino na svoj kreditni račun za odplačilo posojila ali na kartico za isti namen.

Dejstvo, da banka uporablja isto infrastrukturo za servisiranje strank s posojili, ki se uporablja za standardne gotovinske transakcije, lahko igra pozitivno vlogo pri diverzifikaciji poslovnega modela finančne institucije. Če banka naleti na težave pri promociji kreditnih produktov, bo imela priložnosti za razvoj dejavnosti, ki so neposredno povezane z gotovinskimi storitvami.

CV

Torej, razmislili smo, katere so glavne denarne operacije bank - gotovina in kredit. Prvi - dovoljzelo likvidna, vendar ne zelo donosna. Gotovinsko poslovanje banke ustvarja prihodke predvsem iz provizij, ki jih zaračunava kreditna institucija. Posredno vnaprej določajo pojav dobička zaradi oblikovanja bančnih rezerv, ki jih je mogoče uporabiti na drugih področjih dejavnosti. Druge operacije, nasprotno, lahko znatno povečajo kapitalizacijo finančne institucije. Banka, ki je izdala posojilo, običajno pričakuje dokaj visok dobiček, vendar obstaja možnost, da stranka zaradi finančnih težav ne bo mogla odplačati posojila.

Katere bančne operacije imajo prednost pri izvajanju poslovnega modela v določenem trenutku določi vodstvo finančne institucije. To je v veliki meri odvisno od vrednosti ključne obrestne mere centralne banke. Višja kot je, manj intenziven je kreditni trg praviloma, zato je smiselno, da banka aktivno razvija področja, povezana z gotovinsko storitvijo strank.