Hipoteka za gradnjo zasebne hiše. Kako dobiti hipoteko: navodila po korakih

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Takšen bančni koncept, kot je hipoteka, je trdno vstopil v naša življenja. Danes velika večina mladih družin ne more kupiti lastnega stanovanja brez izposojenih sredstev. Medtem pa nekateri nočejo kupiti utesnjene škatle v sivih zidovih mesta. Gradnja lastnega doma je bolj privlačna možnost. Toda hipoteka za gradnjo zasebne hiše je nerazumljiv pojav, ki sproža veliko vprašanj. Poskusimo jih razumeti.

Zgradite hišo ali kupite že pripravljene armiranobetonske števce v mestu?

Zamenjava mestnega stanovanja v lastno hišo v predmestju je odličen način, da prihranite na razvpitih trgih in se znebite nadležnih sosedov z vrtalnikom za steno. In to niso vse prednosti zasebne hiše. Razmislite jih po vrstnem redu:

• Ni skrivnost, kako je z okoljem v mestu. Dvojno žaljivo je s hipotekarnim kreditom kupiti stanovanje, da bi kasneje plačevali vsakodnevno zastrupitev.zrak in neskončen tobačni dim iz stopnišča. Svež zrak zunaj mesta je velik plus za tiste, ki skrbijo za zdravje odraščajoče generacije.
• Pred vstopom na stanovanjski trg stanovanje prestane pribitek 2-3 posrednikov. Zaradi tega so stroški previsoki. Cena kvadrata podeželske hiše je 2-krat nižja, tudi če vzamete hipoteko za gradnjo.
• Pri načrtovanju doma je prostor za domišljijo. Poleg samega stanovanja lahko zgradite gazebo, organizirate ribnik ali bazen. V stanovanju - samo eksperimentirajte s popravili in notranjostjo.

Kaj storiti, če nimate dovolj lastnih sredstev?

Če se mlada družina namerava preseliti iz urbanih betonskih kvadratnih metrov v svoj dom, mora biti pripravljena na znatne stroške. Gradnja ni poceni. In vsaka povprečna družina pri nas si ne more privoščiti takšnega užitka. Kako lahko najdem denar za svojo hišo?

Obstaja več načinov:

• pridobite hipoteko za gradnjo zasebne hiše;
• pridobite posojilo za splošne namene, zavarovano z obstoječimi nepremičninami, in denar uporabite za gradnjo;
• pridobite potrošniško posojilo.

Oglejmo si prvo metodo podrobneje. Kakšne so nianse in težave pri hipoteki za gradnjo? Kakšne pogoje postavljajo posojilodajalci za posojilojemalce?

bančne terjatve

Hipoteka za gradnjo zasebne hiše je za banko tvegan dogodek. V primeru, da je predmetbo nedokončan, se skoraj ne bo štel za tekoče. V nesrečnem spletu okoliščin, če posojilojemalec nenadoma ne odplača posojila v celoti in je za poplačilo dolgov potrebna prodaja zavarovanja, banka ne bo mogla prodati lokacije z začeto gradnjo.

Zato so kreditne institucije nezaupljive do takšne hipoteke. Izdajo ga le pod posebnimi pogoji in z dodatnim zavarovanjem v obliki zastave in/ali poroštva. Banke postavljajo tudi precej stroge zahteve za bodoče posojilojemalce. Tudi za zavarovanje. V bistvu jih ima večina podobnih receptov. Obstajajo le nekatera nihanja v eno ali drugo smer glede starostnih omejitev ali drugih značilnosti stranke. Kateri parametri so pomembni za banke? Tukaj je nekaj teh dejavnikov:

• Za posojilojemalca in njegove poroke - starost, vrsta zaposlitve in delovna doba, državljanstvo in kraj registracije.
• Za predmet zastave - vrednost, vrsta uporabe, fizične lastnosti, pravna čistost, odsotnost bremen in drugih omejitev polne uporabe za predvideni namen.

Prav tako bo banka zahtevala dokumentacijo o razpoložljivosti predplačila in poročilo o namenski porabi sredstev, danih na kredit.

Znesek in rok posojila

Vsaka kreditna institucija ima omejitve glede zneska posojila. To ni odvisno samo od skupnega dohodka posojilojemalca in njegovih družinskih članov, temveč tudi od vrednosti zavarovanja. Običajno banka financirastroški gradnje v višini 20-85% celotnega zneska. Hipoteka za gradnjo zasebne hiše se izda za obdobje od 5 do 30 let. Nekatere banke lahko ponudijo daljše obdobje. Potem lahko posojilojemalec dobi zelo udobno mesečno plačilo. Res je, vredno je razmisliti, da se bo znesek preplačila sčasoma dostojno povečal.

Obrestna mera

Težko je vnaprej določiti višino obrestne mere, tudi če govorimo o določeni banki. Ta vrednost je odvisna od številnih pogojev - termina, velikosti predplačila. Nekatere kreditne organizacije so pripravljene narediti popust stranki, ki je bila nekoč posojilojemalec ali je trenutno posojilojemalec. Seveda, če govorimo o vestnem človeku, ki ne dopušča zamud.

Znižanje obrestne mere lahko pričakujejo tako tisti, ki prejemajo plače na kartico izbrane banke, kot tudi zaposleni v javnem sektorju. Po končani gradnji, ko bo hiša dana v obratovanje in postane zastavna pravica, bo posojilodajalec pripravljen tudi znižati obrestno mero. Zakaj banke delajo takšne koncesije? Stvar je v tem, da izpolnjevanje zgornjih pogojev kaže na zanesljivost stranke in zmanjšuje tveganja banke.

Za približen izračun morate obiskati spletno stran kreditne institucije. In v razdelku »Hipoteka« izberite želeni program posojil, preizkusite tako imenovani kalkulator gradbenih hipotekar. Povedal vam bo približno obrestno mero, znesek mesečnega plačila in preplačila.

Zahtevani dokumenti

Ne bodite presenečeni nad skromnim paketomdokumentov, veliko več, kot zahteva običajno potrošniško posojilo. Hipoteka vključuje izdajo velikega zneska s strani banke za daljše obdobje. In to je za finančno institucijo vedno večje tveganje. Še bolj tvegan je sam namen takšne hipoteke – gradnja. Dejansko lahko banka v primeru nedokončanih poslov ostane brez ničesar. Zato je vredno zbrati svojo voljo v pest, dobiti vse papirje in potrdila, da bi dobili, kar želite.

Najprej boste potrebovali naslednje dokumente:

• Dokumenti, ki se nanašajo na posojilojemalca in njegove poroke/soposojilojemalce - potrdilo o identiteti, dohodku, dokumenti o izobrazbi in socialnem statusu. Naloga banke je ugotoviti plačilno sposobnost in odgovornost stranke, zato ima specialist pravico zahtevati veliko dodatnih informacij.
• Dokumenti pod varščino. Velikokrat večina vrednostnih papirjev z zastavnega seznama ni v rokah komitentov, hitra zbranost pa ni lahka naloga. Namesto da bi potrkali na pragove Rosreestra in ZTI, se mnogi obrnejo na strokovnjake za pomoč.
• Izpiski z računa, drugi dokumenti, ki potrjujejo razpoložljivost predplačila.
• Projekt hiše, skice, kopija pogodbe z gradbenim podjetjem, predračun gradnje.

Pogoji posojila

Pred dogodki leta 2014 je bil tak program, kot je hipoteka za gradnjo zasebne hiše, pogostejši v kreditnih institucijah države. Danes jo ponuja relativno majhno število bank. Zato upoštevajte pogoje posojila na primeru Sberbank. Danes jeje veliko bolj verjetno, da bo povezan s temi posli:

• Valuta posojila - samo ruski rublji.
• Znesek posojila - od 300 tisoč rubljev, vendar ne več kot 75% vrednosti zavarovanja.
• Predplačilo - od 25%.
• Doba kredita - do 30 let.
• Obrestna mera - od 13, 25%.

Kako bo celoten proces izgledal v resnici?

Pogosto posojilojemalci, ko načrtujejo prejem sredstev za gradnjo na kredit, imajo slabo predstavo o celotnem procesu. Mnogi računajo, da bodo vložili vlogo, če imajo dva dokumenta. V tem primeru bo banka dodatno zahtevala le potrdilo o pravici do uporabe spletnega mesta. In v nekaj urah ali dneh bo posojilojemalec prejel denar.

Na žalost ni tako preprosto. Hipotekarna posojila, ne glede na njihov namen, zahtevajo skrbno preverjanje kreditojemalca in predmeta zavarovanja. Banka mora čim bolj zmanjšati možna tveganja tako za stranko kot za organizacijo samo. Poleg tega je za namensko porabo sredstev potrebno poročanje, sam znesek pa je le redko naveden v gotovini.

Kako je v resnici videti tak kreditni postopek, kot je hipoteka za gradnjo hiše? Sberbank lahko na primer ponudi naslednjo shemo sodelovanja med stranko in banko:

• Posojilojemalec zagotovi svoje dokumente in papirje porokov. V tej fazi se banka odloči o možnosti sodelovanja s stranko.
• Zbirka dokumentov o zemljiški parceli. Zbrana potrdila se prenesejo v banko v pravno spremljanje. Poleg tega se preverja skladnost strani z zahtevami banke glede fizičnih lastnosti.
• Zavarovanje ocenjujejo ocenjevalne družbe, akreditirane pri banki.
• Naročnik naroča projekt hiše, sklepa gradbeno pogodbo. Za določitev zahtevanega zneska posojila bo banka potrebovala tudi oceno stroškov. Posojilojemalec bo moral te dokumente pridobiti od gradbenega podjetja po lastni izbiri in jih nato prenesti strokovnjakom finančne institucije.
• Če so bile vse prejšnje faze uspešno zaključene, pogodbeni stranki nadaljujeta s sklenitvijo posojilne pogodbe.
• Gradbeno posojilo vključuje obremenitev zemljišča, zato boste morali nekaj časa porabiti za papirologijo v Rosreestr. Na dan prejema novega potrdila banka nakaže prvi del sredstev za gradnjo.
• Posojilojemalec predloži poročilo o nameravani porabi prvega dela posojila.
• Banka izda drugi del zneska.
• Posojilojemalec dokonča gradnjo in hišo formalizira kot dokončano lastnino. Po tem postane zemljišče z nepremičnino zastava. Obrestna mera za posojilo se nato zniža.

Kako si lahko olajšate stvari?

Za bolj udobno plačilo nekatere banke predvidevajo postopek, kot je odlog plačila glavnice. Posojilojemalec za daljše obdobje, do 3 leta, ima možnost plačati le obresti, ki se obračunajo na znesek posojila. To je zelo priročno, glede na morebitne dodatne stroške med gradnjo,kar lahko močno prizadene proračun. Poleg tega se lahko materinski kapital uporabi za plačilo dela glavnega dolga. Preden zaprosite za posojilo, se morate o tej možnosti vprašati vnaprej. Če hipoteka za gradnjo v nekaterih bankah zahteva polog, se za to uporabi tudi potrdilo.

Nenamensko posojilo, zavarovano z obstoječimi nepremičninami

Ta vrsta posojila je tudi hipoteka z vsemi posledicami, ki izhajajo iz tega. Dejansko je nepremičnina sprejeta kot zavarovanje, kar pomeni, da mora banka poskrbeti za možnost realizacije predmeta v primeru neplačila kredita.

Prednosti takšnega posojanja vključujejo odsotnost potrebe po poročilu o nameravani uporabi - posojilojemalec ima pravico razpolagati s sredstvi po lastni presoji. Poleg tega je tako kot vsaka hipoteka tudi ta zagotovljena za precej dolgo obdobje.

Od minusov - vsi isti kupi dokumentov med registracijo in trajanje postopka obravnave vloge in izdaje denarja. Poleg tega se v primeru neustrezne uporabe stopnja nekoliko poveča. Na splošno so upniki pripravljeni zagotoviti največ 50 % vrednosti zavarovanja za neustrezno uporabo.

Ali je mogoče težavo rešiti s potrošniškim posojilom?

Glede na zgoraj opisane pogoje hipotekarne hipoteke na stanovanje se lahko zdi običajno potrošniško posojilo lažji način za pridobitev denarja, ki ga potrebujete. Prvič, banka ne bo sledila namenski porabi sredstev. Drugič, posojilojemalecmorali boste zbrati impresiven paket potrdil in opraviti druge postopke. Denar bo lahko prejel na dan vloge za 2-3 dokumente. Toda ta metoda ima tudi svoje pomanjkljivosti:

• Znesek navadnih posojil redko presega 1,5 milijona rubljev.
• Potrošniško posojilo je zagotovljeno za kratko obdobje, največ 5 let. Velik znesek posojila pomeni previsoka plačila, ki niso na voljo vsem. Da, in postali bodo težko breme v težkem obdobju gradnje.
• Banke običajno določijo visoko obrestno mero za redno posojilo. Hipoteke so v tem pogledu prišle daleč. Namesto običajnih 22-24% obstaja možnost, da dobite le 15% letno.

Potrošniško posojanje se zdi priročen, a ne najbolj donosen način pridobivanja manjkajočih sredstev za gradnjo. Ta možnost je primerna za tiste, ki nameravajo graditi hišo v fazah ali že imajo nekaj potrebnih gradbenih materialov. Za zaključek lahko dodamo, da se lahko razmere v bankah precej pogosto spreminjajo. Zato se morate pred izbiro katere koli kreditne institucije osebno posvetovati z vsako. Gradbeno posojilo je zapleten in dolg proces, vendar cilj opravičuje delo in pričakovanja.