Kratkoročni depozit z visokimi obrestmi. Kje so najboljši pogoji?

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Bančni depoziti so način, da zaščitite svoj denar pred škodljivimi učinki inflacije, pa tudi pred tatovi, ki vam lahko zlezejo pod blazino in vam ukradejo zalogo.

In skoraj vsi želijo položiti z visokimi obrestmi, a kako to storiti?

Banka je pripravljena strankam plačati drugače za različne ugodnosti

Ni skrivnost, da je osnovno načelo delovanja banke zaslužiti več denarja, kot ga porabite. Obstajata dva glavna načina za zaslužek pri bankah, to sta:

• obračunske in gotovinske storitve (v nadaljevanju RKO);
• posojilo.

Če banka načeloma ne potrebuje dodatnih finančnih sredstev za gotovinsko poravnavo, potem mora za posojanje imeti sredstva, ki so izdana strankam.

Depoziti so glavni vir privabljanja denarja v poslovanje. In tudi kljub različnim obrestnim meram so si vsi podobni, seveda pa imajo majhne razlike.

Obrestna mera za depozit - načinpritegnite stranke

Za pritegnitev največjega zneska sredstev v najkrajšem možnem času, banke ponujajo strankam, da položijo depozit po visokih obrestnih merah. In seveda bo večina ljudi izbrala točno tiste finančne institucije, ki določajo najvišje obrestne mere.

Konec koncev, če banka za vogalom ponuja boljše pogoje, zakaj potem ne bi šli tja in naredili polog?

Finančni svetovalci se lahko seveda začnejo pogovarjati o tem, da ne gledajo na obrestno mero, ampak preučujejo boniteto banke, njene povezave, zanesljivost in finančno stabilnost, zlasti ko gre za devizne depozite z visokimi obrestmi.

V tem je nekaj resnice in nekaj laži. Pravzaprav s temi besedami poskušajo igrati na vašo željo, da ne ostanete z nosom in ne izgubite denarja.

Mimogrede, to je precej učinkovit način, ki nekaterim bankam omogoča, da imajo široko bazo strank, ne da bi nobeni od njih ponudile, da položijo depozit po visokih obrestnih merah.

Najvišja obrestna mera

Če sem iskren, se je večina ljudi od leta 2009 naučila, da svojega denarja ne zaupajo bankam, ki potem "počijo" kot mehurčki. A zaupanje v banke se počasi vrača, čeprav so trenutna valutna nihanja razlog za zaskrbljenost. Toda starih deviznih vlog z visokim odstotkom seveda ni več mogoče najti.

Če analizirate trg bančnih storitev, lahko opazite določene trende, ki so trdno zakoreninjeni vRuska federacija. Oglejmo si jih.

Seveda obstajajo različne banke in banke in vsak ima svojo politiko o depozitnih programih, ki ponujajo depozit po visokih obrestnih merah. Kljub možnim znatnim razlikam v obrestnih merah za depozite je razlika v pogojih posojila in depozita v osnovi enaka.

To pomeni, da je razlika med povprečno obrestno mero za depozite in posojila v večini finančnih institucij Ruske federacije na isti ravni.

Katere vloge je bolje izbrati za največjo korist?

Na žalost vam trenutni pogoji za depozite, tudi bančni depoziti z visokimi obrestmi, ne omogočajo, da bi resnično zaslužili s svojim denarjem. To so še posebej jasno razumele stranke bank, ki so raje odpirale depozite v rubljih v upanju na višjo obrestno mero kot v tuji valuti.

Zaradi dejstva, da je rubelj močno padel v primerjavi z dolarjem, se je dejanski kapital vlagateljev skoraj dvakrat zmanjšal. Medtem pa ob koncu obdobja bančne vloge z visokimi obrestmi ne bodo prinesle več kot 13 % prihodka. To velja tudi, če se inflacija ne upošteva. In tisti, ki so lahko občutili tveganje in položili depozit v dolarjih, so nasprotno zmagali.

Pri primerjavi obrestnih mer za depozite, ki jih ponujajo banke v Ruski federaciji, z ravnijo evropskih držav lahko vidite, da so banke v tujini pripravljene plačati veliko manj za finančna sredstva. V skladu s tem je tudi višina premije za posojilo precej nižja kot pod pogoji, ki jih ponuja ruski trg finančnih storitev.

Merila, na katera morate biti pozorni pri izbiri vrste depozitnega računa

Da bi se odločili, kako najbolje dati denar v banko, je vredno upoštevati naslednje točke:

• raven obrestne mere;
• polog;
• pogoji za odpoved pogodbe, obveznosti strank;
• ugled finančne institucije;
• programi zvestobe.

Oglejmo si jih podrobneje.

Pogoji depozita ne smejo biti zavajajoči

V iskanju najvišje obrestne mere je enostavno postati žrtev prevare. Če se višina obresti na depozite očitno razlikuje od povprečnih tržnih razmer, bi to moralo takoj opozoriti.

To lahko na primer pomeni, da banki kritično primanjkuje gotovine. Takšen položaj lahko bančno institucijo pripelje do hitrega stečaja. Konec koncev, z zvišanjem obrestnih mer za depozite, morate samodejno povečati provizije in obresti za posojila. In to že grozi, da se stranke lahko obrnejo iz banke.

Iščete depozite z visokimi obrestmi za 6 mesecev? Preberite naslednje informacije

Pogosto so najvišje obrestne mere opažene pri depozitih, ki so položeni za 9-12 mesecev v nacionalni valuti. Poleg tega so pomemben dejavnik pogoji za dvig obresti in telo depozita.

Če banki posredujete podatke, da depozita ne boste dvignili pred rokom, lahko računate na ponudbe z večugodnih razmerah. Čeprav obstajajo različni programi za hitro privabljanje denarja, če banka nima dovolj obratnega kapitala.

V takih primerih finančne institucije ponujajo kratkoročne depozite z visokimi obrestmi z ročnostjo od 1 do 3 mesecev. A jih je najtežje zaslužiti. Videti je le, da vam ponujajo kar 15 %, vendar to ne velja za obdobje pogodbe (obdobje, za katero je denar položen), ampak za celo leto. Torej, ob upoštevanju kratkoročnih depozitov z visoko obrestno mero, delite predlagano raven obresti z rokom depozitne pogodbe.

Omeniti velja tudi en vzorec - večja kot je bančna institucija, nižjo obrestno mero si lahko privošči. Ja, na ulici lahko vidite, kako neka neznana banka ponuja 15, 17 ali celo 20 % letno.

Ali bi morali verjeti, da se vam bo denar vrnil? Zelo verjetno je, da bo ta mali finančni agent čez 3-4 mesece počil, vaš denar pa bo nekdo v žepu, vi pa ne. Tudi če želite vložiti vloge za en mesec z visokim odstotkom, vam nihče ne bo zagotovil, da vam bo katera koli taka finančna institucija vrnila denar.

Na kakšni ravni so danes ponudbe depozitov?

Obrestne mere se lahko dnevno spreminjajo, saj so neposredno odvisne od politike banke in operativnih razmer na trgu finančnih storitev.

Če greste danes v banke, vam bodo v povprečju ponudili:

• vezne vlogev rubljih - od 6,0% do 10,0%;
• za enake depozite, vendar v ameriških dolarjih - ne več kot 3%;
• vloge z neomejenim rokom veljavnosti - ne več kot 2 %, če so vloženi v rubljih in še nižje - v tuji valuti.

Te številke lahko primerjate s povprečno stopnjo inflacije v Rusiji, ki je od začetka leta 2015 znašala (po uradni različici) nekaj več kot 10,5 odstotka. In če upoštevamo dejstvo, da je tečaj rublja dvakrat padel, potem je vse videti še slabše.

Tako res ne morete zaslužiti denarja z nobeno vrsto depozita.

Preberi, kaj podpišeš

Žalostno dejstvo je, da od vseh strank pogodbo ne prebere več kot 10% strank. Posebna kategorija so odvetniki, ki pozorno preberejo vsako besedo in poskušajo najti ulov.

Pogosto lahko v pogodbah za depozite v rubljih z visoko obrestno mero, pa tudi v kakršnih koli drugih, neprozornih pogojih, ki imajo pasti. Na primer, zanima vas visoka obrestna mera, ki je nekaj točk višja kot pri drugih bankah.

Pogodba takšne banke lahko določa plačilo provizije ob vplačilu ali dvigu depozita. Ali pa so morda kazni za predčasni umik ali kaj podobnega.