Izračun KBM: sami določimo popust za OSAGO

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2024-01-17 19:07

Cena police OSAGO ni odvisna samo od moči vozila, vozniških izkušenj, starosti in kraja prebivališča voznika, temveč tudi od tega, kako skrbno se obnaša na cesti. Lastniki avtomobilov, ki ne zaidejo v nesrečo (vsaj po lastni krivdi), lahko računajo na popust na OSAGO do 50%. A tisti, ki so pogosto krivi za nesrečo, bodo za zavarovanje plačali 2,5-krat več. Koliko točno bo popust oziroma doplačilo, je odvisno od koeficienta bonus-malus (MBM). Kakšna so torej pravila za izračun KBM?

Popust ali kazen?

KBM se sicer imenuje popust za vožnjo brez nesreč. Če voznik v zadnjem letu nikoli ni bil krivec za prometno nesrečo, pomeni, da zavarovalnici ni bilo treba porabiti denarja za odškodnino. Za to lahko stranko spodbudite in mu naslednje leto lahko prodate zavarovanje s popustom - zagotovite bonus.

Če je voznik zadel v nesrečo, je morala zavarovalnica odšteti plačila. In da bi nadomestila njihove stroške in hkrati spodbudila nesrečnega voznika k bolj previdnemu na cesti, zavarovalnica podaljšapolitike, bo zvišal ceno OSAGO - bo zagotovil malus.

Katere nesreče štejejo?

Za začetek ugotavljamo, da vsaka nesreča ne vpliva na izračun MSC. OSAGO je zavarovanje odgovornosti, ne zavarovanje premoženja. Zato se pri izračunu upoštevajo le tiste nesreče, pri katerih je moral zavarovalnica plačati zavarovanje za svojo stranko.

Če voznik v nesreči ni kriv, ali incident ni bil registriran pri prometni policiji, ali je bilo vprašanje rešeno po evropskem protokolu, potem to lastniku avtomobila ne ogroža povečanja cena OSAGO.

Tabela bonus-malus kvot

Za določitev koeficienta se uporablja taka tabela za izračun KBM.

Doplačila in popusti	Bonus-malus koeficient	Izvorni razred	Nov razred
			0 strah. plačila	1 strah. izplačilo	2 strah. plačila	3 strah. plačila	4 ali več izplačil zavarovanj
145%	2, 45	M	0	M	M	M	M
130%	2, 3	0	1	M	M	M	M
55%	1, 55	1.	2	M	M	M	M
40%	1, 4	2.	3	1	M	M	M
100%	1	3.	4	1	M	M	M
-5%	0, 95	4.	5	2	1	M	M
-10%	0, 9	5.	6	3	1	M	M
-15%	0, 85	6.	7	4	2	M	M
-20%	0, 8	7.	8	4	2	M	M
-25%	0, 75	8.	9	5	2	M	M
-30%	0, 7	9.	10	5	2	1	M
-35%	0, 65	10.	11	6	3	1	M
-40%	0, 6	11.	12	6	3	1	M
-45%	0, 55	12.	13	6	3	1	M

Prva dva stolpca označujeta razred na začetku zavarovanja in pripadajoči koeficient. Preostali stolpci tabele vam omogočajo, da ugotovite, kako se bosta razred in KBM spremenila ob prisotnosti ali odsotnosti nesreč.

Naslovi stolpcev prikazujejo število primerov v preteklem obdobju, v katerih je bila odškodnina izplačana. V skladu s tem prvi stolpec s številko 0 pomeni, da nesreč ni bilo, peti s številko 4+ pa označuje, da je oseba doživela nesrečo več kot štirikrat. Številke in črke v telesu tabele prikazujejo, kako se razred OSAGO spreminja glede na število nesreč na cesti po njegovi krivdi.

Izračun CBM se izvede po naslednjem načelu. Iz vrednosti koeficientaena se odšteje, rezultat pa se pomnoži s 100%. Ko oseba prvič kupi OSAGO, samodejno prejme 3. razred s KBM 1. Tak voznik plača 100 % stroškov zavarovanja - brez popustov ali doplačil.

Če je BMF določen na ravni 0, 9, se izkaže: (0, 9 - 1)100%=-10%. To pomeni, da je voznik upravičen do 10 % popusta.

Če je koeficient 2,45, potem: (2,45 - 1) 100 %=145 %. Stroški police se povečajo za 145%, torej lastnik avtomobila plača 2,45-krat več za zavarovanje. To je kazen za povzročitev nesreče na cesti.

Kako določiti koeficient iz tabele?

Pred izračunom MBM, oziroma popustov ali doplačil v skladu z zavarovalno zgodovino, morate določiti razred voznika, da boste vedeli, kateri koeficient uporabiti.

Recimo, da je lastnik avtomobila pred kratkim prejel licenco, kupil avto in prišel sestaviti OSAGO. Dodeljen mu je standardni 3. razred. Minilo je eno leto in prišel je podaljšat zavarovanje. Zaposleni pogleda zavarovalno zgodovino in ugotovi, da stranka v preteklem letu ni bila udeležena v nobeni nesreči.

Tabela kaže, da če po izteku letne zavarovalne dobe ni nesreče, voznik preide v 4. razred, njegov koeficient pa se zmanjša z 1 na 0,95. Ob podaljšanju pogodbe lahko lastnik avtomobila plača za zavarovanje s 5 % popustom. Naslednjič, ko se prijavite za OSAGO, bo zavarovalnica že vodila po vrstici tabele, ki ustreza 4. razredu.

Če se izkaže, da se je v tem času zgodila ena nesreča po krivdivoznik se bo njegov razred spremenil iz 3. v 1., MSC pa se bo zvišal z 1 na 1,55 Za zavarovanje za novo leto boste morali plačati 55 % več. Nadalje bo izračun KBM narejen na podlagi vrstice, ki ustreza 2. razredu. Le dve leti pozneje bo oseba lahko vrnila 3. razred in začela zaslužiti popust.

Če voznik vstopi v razred M, bo potreboval polnih pet let, da ponovno doseže standardni 3. razred.

Če je v polico vključenih več oseb, se popust ali doplačilo določi z najslabšim izmed koeficientov.

Kako ugotovim svoje kvote?

Izjemno redko je KBM naveden v zavarovalni polici. Zato se boste morali za določitev svojega razreda OSAGO in s tem tudi višine popusta ali doplačila obrniti na zavarovalnico, sami izračunati KBM s pomočjo tabele ali uporabiti osnovo PCA.

Ob zahtevi za vozniški razred je zavarovalnica dolžna v petih dneh posredovati potrdilo na obrazcu št. 4 z vsemi potrebnimi podatki. Ta dokument bo prišel prav, če namerava lastnik avtomobila zamenjati zavarovalnico.

Na spletni strani PCA, če želite izvedeti koeficient, morate iti v razdelek »OSAGO« in klikniti zavihek »Informacije za zavarovance in žrtve«. Med ostalimi informacijskimi storitvami boste našli tudi določitev koeficienta. Za pridobitev informacij v obrazec, ki se odpre, vnesite svoje polno ime in številko vozniškega dovoljenja.

Tako smo se naučili, kaj je CBM, zakaj je potreben in kako ga izračunati.