Mikrofinančne organizacije: seznam. Mikrofinančna organizacija je

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Danes bomo govorili o tem, kaj so mikrofinančne organizacije (MFI), za kakšen denar obstajajo, kdo nadzoruje njihovo delo in kakšne koristi lahko dobi posojilojemalec od njih. Najprej pa je treba opredeliti sam pojem.

Kaj je mikrofinanciranje

Takoj po svojem začetku se je izraz "mikrofinanciranje" nanašal na posojilne storitve za mala in srednje velika podjetja. Ta metoda je bila cenovno ugodnejša od postopka, ki ga je bilo treba opraviti, da bi dobili poslovno posojilo pri običajni banki.

Vendar je sčasoma ta izraz izgubil svoj prvotni pomen. MFI še naprej dajejo podjetniška posojila, zdaj pa so njihove stranke postale tudi fizične osebe. Omogočeno jim je, da dobijo mikroposojilo – to je takojšnje posojilo, ki ne zahteva temeljite analize finančnega stanja in kreditne sposobnosti posojilojemalca.

MFI – kaj je to?

Tako je mikrofinančna organizacija nebančna organizacija,katerih dejavnost je usmerjena v dajanje posojil pravnim in fizičnim osebam. Shema za izdajo teh posojil je veliko enostavnejša kot pri banki. Kot vsaka druga organizacija, MFI potrebuje kapital za pravilno delovanje. Mikrofinančna organizacija lahko pritegne sredstva iz različnih virov. Najprej so to visoke obrestne mere za dana posojila, pa tudi sodelovanje z vlagatelji. Lahko so tako posamezniki kot bančne organizacije. V slednjem primeru je MFI hčerinska družba takšne banke.

Prepoznavanje MFI med drugimi finančnimi institucijami je precej preprosto. Pozornost pritegnejo s svojimi oglaševalskimi slogani, kot so "Denar pred plačo", "Posojilo v 15 minutah", "Hiter denar" itd. Njihove storitve se distribuirajo na mestih, kjer je veliko ljudi. Pogosto takšne organizacije nimajo več kot 1-2 zaposlena.

Vrste MFI

Vsaka država s pravnim okvirom opredeli svoje vrste MFI. Določa tudi obliko njihove registracije. Glavno merilo, ki kaže, da imate pred seboj mikrofinančno organizacijo, je poenostavljen sistem posojil. Tako lahko vse zakonito delujoče nebančne strukture, ki zagotavljajo posojila v okviru takšnih shem, razdelimo na naslednje vrste:

• Finančna skupina.
• Sklad za podporo podjetij.
• Kreditna unija.
• Kreditna družba.
• Kreditna agencija.
• Kreditna zadruga.

Kot že omenjeno, je veliko MFIhčerinskih družb bank. Takšne dejavnosti so za slednje precej donosne. Dejstvo je, da ima banka možnost izdajati posojila, katerih obrestne mere so večkrat višje od tistih, ki jih izda neposredno. Seveda obstaja veliko tveganje, da bo takšno posojilo ostalo neporavnano.

Kdo nadzoruje delo MFI

Glavni organ, ki nadzoruje delo MFI, je centralna banka države, na ozemlju katere ta organizacija obstaja. Licenciranje teh objektov izvaja tudi Centralna banka. Mikrofinančne organizacije morajo biti vključene tudi v državni register. Poleg tega lahko pridobijo dovoljenja tistih institucij, ki nadzorujejo delo drugih finančnih institucij.

FZ “O mikrofinančnih organizacijah”

Če govorimo o Rusiji, se je tukaj ta smer v poslovanju pojavila nedolgo nazaj. V skladu s tem so bili zakoni, ki urejajo njihovo dejavnost, sprejeti šele pred nekaj leti. Trenutno obstajata dva zakona, ki urejata mikrofinanciranje:

• FZ "O mikrofinančnih dejavnostih in mikrofinančnih organizacijah" (sprejeto 7. 2. 2010).
• FZ "O spremembah nekaterih zakonodajnih aktov Ruske federacije v zvezi s sprejetjem zveznega zakona "o mikrofinančnih dejavnostih in mikrofinančnih organizacijah" (sprejet 7. 5. 2010).

V skladu s temi zakoni obstajajo nekatere omejitve glede oblik in zakonitosti depozita. Glede na znesek posojila,ne sme presegati 1 milijona rubljev. Vendar pa je prepovedano izdajati posojilo v tuji valuti, ne glede na znesek. V primeru naložbe lahko banka sprejme depozit v višini najmanj 1,5 milijona rubljev (od enega vlagatelja).

Poleg tega morajo vse mikrofinančne organizacije v Rusiji zagotoviti, da bodo shranjene informacije o finančnih transakcijah posojilojemalcev. To pomeni, da MFO pri izdaji posojila nima pravice zahtevati posredovanja kontaktnih številk »prijateljev«, ki jih je mogoče obvestiti o zamudi pri plačilu po posojilni pogodbi, če ni mogoče sam stopiti v stik s posojilojemalcem.

krediti

Obstaja mnenje, da je MFI pripravljena izdati posojilo skoraj vsem, ki zanj zaprosijo. Toda to je napačno prepričanje. Vsaka organizacija mora pred delom s stranko ugotoviti kreditno sposobnost stranke. Za to se uporablja bonitetno točkovanje. Prav ta sistem omogoča potencialnemu posojilojemalcu, da v 10-15 minutah prejme odločitev o izdaji ali zavrnitvi posojila. Poleg tega je ta storitev na voljo tudi na spletu.

Credit scoring je sistem za analizo plačilne sposobnosti posojilojemalca, ki temelji na določenem algoritmu in se izvaja z obdelavo osebnih podatkov. Rezultat obdelave teh podatkov je izražen v točkah. Skoraj vse mikrofinančne organizacije uporabljajo to shemo plačilne sposobnosti strank. Posojila torej ne izdaja uslužbenec MFI, temveč računalniški program, saj le iz rezultatov svojega delaodločitev je odvisna.

Če je glede na rezultate bonitetne ocene potencialni posojilojemalec solventen, lahko prejme posojilo skoraj isti dan. Vendar je znesek, za katerega je posojilo izdano, pogosto manjši od prvotno napovedanega. Dejstvo je, da lahko s pomočjo bonitetne ocene bolj realno ocenite plačilno sposobnost stranke kot samo na podlagi njegovega osebnega mnenja, ki je pogosto precenjeno.

Obresti za posojila se obračunavajo za vsak dan, ne za mesec ali leto, kot je to v bankah. Zato se v večini MFI posojila izdajo le za dva tedna ali mesec. V nasprotnem primeru lahko preplačilo posojila znaša dva ali trikratnik zneska, ki ga je prejel posojilojemalec.

Naložbe

Moramo se pogovoriti več o tem, od kod MFI dobi kapital. Mikrofinančna organizacija lahko sodeluje z vlagatelji. Ker država ne daje jamstev za vloge v MFI, je precej nevarno vlagati svoj denar vanje. Obstaja precej velika nevarnost, da vlagatelj ne le ne prejme obresti, ampak tudi izgubi svoj prispevek. Naložbe v mikrofinančne organizacije imajo številne razlike od bančnih depozitov:

1. Dohodek, ki ga je mogoče pridobiti s tovrstnimi naložbami, presega bančnega za 1,5–2 krat.
2. Tveganja naložb so tudi bistveno višja.
3. V primeru vlaganja v MFI je predčasni dvig depozita v večini primerov nemogoč (izjema je taka možnostdodatno določeno v pogodbi). V bankah je ta pravica vlagatelju zagotovljena z zakonom.
4. Vlagatelj, ki prejema dohodek od MFI, mora državi plačati dohodnino. Bančni depoziti so obdavčljivi le v nekaterih primerih.

Kot vidite, je donosnost takšne naložbe precej visoka, vendar je tudi tveganje največje. Poleg tega se znatno poveča v času finančnih kriz, ko raven dohodka večine posojilojemalcev močno pade. Če bo takšna organizacija razglašena v stečaju, vlagatelj ne bo mogel niti vrniti svojega vložka, da ne omenjam obresti, saj je pogosto mikrofinančna organizacija institucija, ki nima lastnega premoženja, ki bi ga bilo mogoče prodati na račun dolgov.

Uvrstitev vodilnih ruskih MFI

Kljub vsem tveganjem in visokim obrestnim meram za posojila se vsako leto vedno več ljudi zateka k mikrofinančnim organizacijam. Seznam takšnih podjetij raste skupaj s povpraševanjem po tovrstnih storitvah. Najbolj priljubljeni so:

1. Platisa.
2. MoneyMan.
3. Quick Money.
4. "posojilo".
5. "MigCredit".
6. zimer.
7. VIVA Money.
8. Money Fanny.
9. Rusmicrofinance.
10. MFI Summit.

Zgoraj naštete mikrofinančne institucije zasedajo prvih deset mest na lestvici, ki je bila sestavljena v skladu z zahtevami uporabnikov in pogostostjo omemb v medijih.

Namesto zaključka

Glede na vse prednosti in slabosti takšne organizacije lahko sklepamo, da so posojila v takih podjetjih v prvi vrsti neugodna za posojilojemalca. Mikrofinančna organizacija je institucija, ki je bila ustanovljena predvsem z namenom zaslužka. Zato so MFI lahko zanimive z vidika naložb.

Vendar finančna nepismenost večine prebivalstva in navada življenja na kredit prispevata k povečanju števila tovrstnih organizacij v državi. Glavna stvar, ki pritegne ljudi, je enostavnost pridobivanja posojila, odsotnost potrebe po predložitvi paketa dokumentov, hitrost pridobivanja denarja v gotovini in možnost, da vzamejo posojilo tudi za tiste, ki so imeli slab kredit. zgodovina.