Posojilo na računih pravnim in fizičnim osebam

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Posojilo na prekoračitvi računa je donosen finančni instrument tako za posojilojemalca kot za bančno organizacijo. Omogoča vam, da ob pravem času prejmete manjkajoča sredstva, hkrati pa upniku daje stalen, čeprav ne preveč pomemben dohodek.

Kaj je prekoračitev kredita

Takšna posojila so v bistvu povsem navadno posojilo, ki se podjetju daje na podlagi kakršnih koli dogovorov in pod vnaprej določenimi pogoji. Ta produkt se od standardnih oblik posojil razlikuje po tem, da stranki preprosto pušča možnost jemanja denarja. To pomeni, da se po standardni shemi sredstva nakažejo na račun posojilojemalca ali tretje osebe v dogovoru s podjetjem. Navedeni so takoj in v celoti. Od tega trenutka je podjetje dolžno vrniti ves denar z obrestmi v dogovorjenem roku. Toda analiza prekoračitve kredita kaže, da se daje le, kadar je to potrebno. Pravzaprav je za podjetje bolj donosno, saj morate plačati obresti samo na prejeti znesek in ne na znesek, ki ga je mogoče prejeti. Obstaja veliko možnosti in sort takšnih posojil.

Sorte

Presežno posojilo je razdeljeno na štiri glavne vrste:

• tehnična,
• za prevzem,
• predujem,
• standardno.

Prva vrsta je posojilo, ki se ponudi stranki brez upoštevanja njegovih računovodskih izkazov in skoraj vseh drugih kazalnikov. Glavna stvar tukaj je promet in dohodek. Če bančna organizacija vidi, da se na račune te osebe z zavidljivo rednostjo prejemajo velike količine sredstev, lahko ponudi natančno tehnično različico prekoračitve. To je tvegano, a koristno za obe strani.

Druga vrsta, ki lahko sprejme prekoračitev posojila, je primerna za velike trgovske verige ali druga podjetja, ki redno donirajo izkupiček banki. To je bolj zanesljiva možnost, pri kateri lahko podjetje denar porabi, še preden dejansko pade na račun, po izročitvi izkupička pa se poplača ves dolg. Treba je opozoriti, da so dogovori tukaj lahko zelo raznoliki.

Tretja vrsta posojil je akontacija. Za banko je najmanj donosna, za podjetje pa je priročna. Ta možnost dajanja posojil se najpogosteje izvaja, da bi pritegnili pravno osebo za servisiranje.

Zadnja, četrta, standardna vrsta. Najbolj ustreza klasičnemu opisu prekoračitve kreditov za pravne osebe. Njegovo bistvo je preprosto. Stranka se z banko strinja, da bo lahko na lastno željo porabila določene zneske. Finančnaorganizacija pa določa, kako dolgo lahko uporablja denar in pod kakšnimi pogoji.

Za posameznike

Posojanje prekoračitev fizičnim osebam se najpogosteje izvaja z izdajo plastične kreditne kartice, na kateri je za stranko rezerviran fiksni znesek, ki ga lahko uporablja po lastni presoji. Ta vrsta posojila je mnogim poznana, je razumljiva in dostopna. Glavna težava pri tem je, da banka tako rekoč ne prejme zavarovanja, v primeru težav ali neplačila pa postane izredno težko vrniti denar. Bistvo pri tem je, da zneski, ki jih ponujajo posameznikom, niso preveliki in zaradi njih nihče ne bo tožil, saj bo več težav kot dobrega.

Za podjetja

Posojilo na računih pravnim osebam je že resnejši finančni instrument. Tukaj so zneski veliko večji, takšna posojila pa se vračajo veliko pogosteje. Mnoga podjetja dajejo prednost tej obliki posojil vsem ostalim, saj je donosna, preprosta in priročna. Resda v večini primerov zneski niso preveliki, a kot dodatna sredstva, ki jih je mogoče dati v obtok, je to povsem dovolj.

Funkcije

Obstaja več glavnih značilnosti, ki jih ima vsako prekoračitev posojila. Prvi je pomanjkanje namena posojila. To pomeni, da je najpogosteje vsako posojilo namenjeno za posebne, vnaprej določene namene. In tukaj so sredstva, prejeta s pomočjoprekoračitev se praviloma lahko usmeri v katero koli priročno smer. Druga značilnost je rok posojila. Najpogosteje je manj kot en mesec. V nekaterih primerih dva ali več, vendar je to redko. To ne pomeni obdobja, v katerem ima stranka načeloma možnost vzeti denar, ampak po katerem času ga mora v celoti vrniti. Obrestna mera za tovrstna posojila je običajno višja kot pri običajnem posojilu, vendar je število zahtevanih dokumentov veliko manjše. In še ena pomembna točka: največkrat varnost ni potrebna.

Pogodba o prekoračitvi stanja

Ta dokument se ne razlikuje veliko od običajne standardne posojilne pogodbe. Glavne razlike so pogoji, ki so značilni samo za tak sistem, kot je prekoračitev posojila, pa tudi toga povezava s tekočim računom (za pravne osebe). Številne banke predvidevajo možnost prisilne bremenitve denarja z računa potencialnega posojilojemalca, če sam iz teh ali drugačnih razlogov ne odplača svojega dolga pravočasno. Pogodba je sestavljena na standardnem obrazcu, vključuje podatke o obeh straneh, jasno določa finančni del vprašanja (koliko, kje, komu, kdaj in tako naprej) in tudi najverjetneje bo vsebovala klavzule o višji sili in pogojih za nevračanje sredstev. Včasih obstajajo tudi drugi podatki, ki se lahko zahtevajo v skladu z veljavno zakonodajo, bančnimi predpisi, željami stranke itd.

Primer za pravno osebo

Podjetje nenehno prejema določene približno enake in stabilne zneske sredstev na svoj račun. Na podlagi njihove analize banka podjetju ponudi odprtje prekoračitve. Po dogovoru in sklenitvi pogodbe dobi podjetje možnost, da uporabi ne le denar, ki ga ima na računu, temveč tudi denar, ki mu ga je dala banka. Recimo, da ima podjetje možnost skleniti zelo donosen posel, vendar nima dovolj lastnih sredstev za njegovo izvedbo (nujno se mora razširiti, nabaviti material itd.). In v tem trenutku lahko vzame rezervirani denar in izpolni vse pogoje ter nato prejme dodaten dobiček. V trenutku, ko je treba posojilo odplačati, dobi podjetje na svoj račun že povečan prihodek, ki ga banka po dogovoru takoj pošlje v poplačilo dolga. To je bil najenostavnejši in najbolj jasen primer prekoračitve kredita.

Primer za posameznika

V primeru navadnih ljudi je vse videti še bolj preprosto. Oseba od banke prejme kartico, ki jo lahko uporablja ali ne uporablja. Obstaja fiksni znesek. Stranka pride v trgovino in vidi izdelek, ki ga je že dolgo želela kupiti, a ni bilo denarja ali drugih priložnosti. In zdaj se tisto, kar želite, prodaja z dobrim popustom. Če posojilojemalec ne bi imel kartice za prekoračitev, bi bil prisiljen dodatno varčevati in na koncu blago kupiti po koncu promocije v trgovini, po precej višji ceni. In s pomočjo te kartice takoj plača nakup in,najverjetneje veliko prihrani, še posebej, če lahko v kratkem času odplača svoj dolg.

Zamik

To je globalna težava za vse prekoračitve. Res je, najpogosteje gre za posameznike, ki ne morejo ali ne želijo vrniti prej prejetih sredstev. Če je znesek za banko nepomemben, potem ima oseba morda preprosto srečo, in če ne pozabi nanj, se bo vsaj rešitev problema odložila za dolgo časa (med tem pa bo zelo veliko obresti "kapanje"). Seveda pa ga bo prej ali slej še vedno treba vrniti. Takoj ko banka ugotovi, da je znesek že dovolj velik, da se lahko obrne na sodišče in izterjevalce, bo začela postopek in bo zagotovo dosegla svoje.

Ugodnosti

Posojilo prekoračitev ima številne prednosti. To vključuje funkcije, kot so majhen paket dokumentov, ni treba zagotoviti depozita, ni plačila za denar, ki ga stranka ni uporabila, in takojšnje zagotavljanje. To pomeni, da se lahko fizična ali pravna oseba zanima za en ali drug element (ali za vse naenkrat) in zato vzame posojilo. Za banko vse to ni posebej priročno in donosno, vendar tak sistem omogoča obdržanje strank, privabljanje novih in celo majhen dobiček. Najpogosteje finančne institucije ne zaslužijo več s samimi posojili, temveč z različnimi storitvami, povezanimi z njimi. Posojilojemalec lahko na primer uživa v sodelovanju z dano banko inodloči se, da bo tja položil depozit, vzel večje posojilo, preko tega prejemal plače, pokojnine ali druge možnosti za sredstva. Posledično se skupni donos enega posojila večkrat poveča in v mnogih bankah se ta lastnost upošteva, kar omogoča potencialnim posojilojemalcem ponuditi prekoračitev po obrestni meri, ki je nižja od tržnih. Seveda je to že priročno za stranke, ki imajo možnost ne le prejemati "poceni" denar, ampak jih tudi postreči v ustrezni banki.

pomanjkljivosti

Seveda ima kartica za prekoračitev na računu ali podobno posojilo nekaj slabosti. Glavna je izjemno kratko obdobje, v katerem lahko porabite denar. Za razliko od standardne oblike kreditiranja, ki predvideva leto ali celo več let, je treba prekoračitev najpogosteje odplačati v mesecu ali več mesecih, kar ni zelo priročno. Ne pozabite na obsedenost storitve. Nekatere banke taka posojila odprejo tudi brez vednosti stranke, kar moti veliko ljudi in lahko na koncu privede do znatnih izgub. Nekateri prevaranti med drugim uporabljajo ponarejene dokumente za pridobitev tovrstnih posojil, ker od stranke niso potrebni posebni papirji. Posledično ne bodo vrnili ničesar, pravi lastnik dokumentov s tem nima nič, ker to ni njegov podpis na pogodbi, finančna institucija pa začne trpeti izgube. Najmanj težav s pravnimi osebami, saj lahko znesek vedno odpišetedolg s tekočega računa družbe. Če pa denarja v bilanci ni in ni pričakovano, potem spet nastane problem z vračilom nezavarovanih sredstev. Opozoriti je treba, da imajo številne banke posebne storitve, ki spremljajo spremembe v višini prejemkov na račun posojilojemalcev in sprožijo alarm, če se stanje začne slabšati. V tem primeru lahko finančna institucija preprosto zapre prekoračitev, s čimer podjetju popolnoma odvzame dostop do izposojenih sredstev.

Rezultati

Kljub prisotnosti pomanjkljivosti je na splošno ta sistem zelo donosen in priročen, zlasti za stranke. Omogoča vam, da pravočasno prejmete toliko denarja, kot ga potrebujete, kar pa posameznikom omogoča nakup blaga, ki ga potrebujejo, pravnim osebam pa, da v svoje dejavnosti vložijo dodatna sredstva in prejmejo veliko več, kot jih bodo morali vrniti. kasneje tudi ob upoštevanju obračunanih obresti.. Glavna stvar pri vsem tem je pravočasnost vračila. Že majhna zamuda lahko globalno pokvari kreditno zgodovino, ki ne bo omogočila prejema posojil od drugih bank, kazni, provizije, obresti in druga plačila, ki jih bo na koncu vseeno treba vrniti, pa lahko večkrat presežejo vse razumne omejitve in celo prvotni znesek posojila.