Bančna posojila: vrste in pogoji

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Trenutno so bančna posojila postala pogost vir sredstev za velike nakupe tako za gospodinjstva kot za podjetja. Nepoučeni osebi je pogosto težko razumeti raznolikost posojilnih ponudb in pogojev posojila.

Bančno posojilo - prenos sredstev s strani kreditne institucije na fizično ali pravno osebo na podlagi provizije s pogojem, da se vrnejo po določenem obdobju.

Vrste bančnih posojil

V gospodarstvu ni enotne delitve posojil na določene vrste. Najpogosteje se razlikujejo naslednje klasifikacijske značilnosti:

• predmet posojila (fizične, pravne osebe);
• rok (kratkoročno, srednjeročno, dolgoročno, na zahtevo);
• namenski (potrošniška, avtomobilska posojila, naložbe, hipotekarna, maloprodajna, industrijska, kmetijska);
• prisotnost zavarovanja (zavarovanega, nezavarovanega);
• velikost (majhna, srednja, velika);
• način vračila (odplača se v enkratnem znesku, odplačano po urniku);
• ogledobrestne mere (fiksna mera, spremenljiva obrestna mera).

Trenutno se bančna posojila, bančni sistem Rusije spreminjajo: število ponudb posojil raste, njihovi pogoji postajajo vse bolj raznoliki.

Pozneje v članku bomo podrobno obravnavali najpogostejša bančna gotovinska posojila za fizične osebe in pomembne parametre posojilnih programov.

Potrošniška posojila

Potrošniška posojila so bančna posojila za nujne potrebe, katerih sredstva lahko porabite za poljuben namen po lastni presoji. Potrošniško posojilo je morda najboljša možnost, če zahtevani znesek ni velik, hitrost in enostavnost pridobivanja denarja pa sta zelo pomembna. Po želji lahko dobite posojilo na bančno kartico, račun ali v gotovini. Plačilo je možno preko blagajn, bankomatov in preko interneta. Posojilo lahko plačate z bančno kartico, gotovino ali nakazilom z vašega računa.

Pogoji:

• Velikost posojila: najnižji znesek se giblje med 15-50 tisoč rubljev, najvišji - od 500 tisoč rubljev do 3 milijone. Za stranke z brezhibno kreditno zgodovino in plačilne liste se znesek lahko poveča.
• Obrestna mera: odvisna od več parametrov in se močno razlikuje med bankami.
• Rok posojila: običajno se izda za največ 5 let, vendar se lahko podaljša za nekatere kategorije posojilojemalcev ali z dragim zavarovanjem. Na primer, Sberbank izda potrošniško bančno posojilo za do20 let s hipoteko na nepremičnine.
• Varščina: možna zastava, poroštvo fizičnih ali pravnih oseb, izdaja brez varščine.
• Rok: 30 minut do nekaj dni.

Prednosti:

• Majhen paket dokumentov.
• Poenostavljen postopek za pregled vloge za posojilo.
• Kratek rok za odločitev o izročitvi.
• Ni nadzora nad namenom porabe denarja.
• Možnost prejema denarja na roke.

Pomanjkljivosti:

• Visoke obrestne mere za posojila.
• Nizka kreditna meja.
• Kratkoročno posojilo in posledično veliko mesečno plačilo.
• Najvišja starost posojilojemalca je nižja kot pri drugih posojilih.

kreditne kartice

Pogoji:

• Znesek posojila: Najvišji zneski na kreditnih karticah so običajno nizki in znašajo 100-700 tisoč rubljev.
• Obrestna mera: najvišje obrestne mere katerega koli posojila, od 17,9% do 79% na leto.
• Rok posojila: do 3 leta
• Varnost: ni potrebna.
• Rok: od nekaj minut do 1 dneva.
• Odlog: 50-56 dni, v katerem se obresti ne zaračunavajo, če so plačane pravočasno.
• Dodatne provizije: pogosto obstajajo provizije za izplačilo in spremljanje kartice. Na primer, bančna kartica "Home Credit" "Kartica z ugodnostjo" letno stane 990 rubljev, kartica "Koristni nakupi" pa je brezplačna.

Prednosti:

• Prisotnost odloga.
• Preprost postopek odobritve prijave.
• Minimalni časi obdelave.
• Minimalni nabor dokumentov.
• Brez nadzora nad porabo denarja.
• Na voljo po kurirju ali pošti.

Pomanjkljivosti:

• Visoke obrestne mere.
• Visoke zamudne pristojbine.
• Provizije za dvige na bankomatih.
• Nizek znesek posojila.
• letna pristojbina za vzdrževanje kartice.

Auto posojila

Avti so postali nujna potreba, a denarja za tak nakup ni vedno dovolj. Bančna posojila za nakup motornih vozil se imenujejo avtomobilska posojila.

Pogoji:

• Velikost posojila: omejitev 1-5 milijonov rubljev.
• Obrestna mera: od 10% letno za nove in od 20% letno za rabljene avtomobile.
• Doba kredita: do 5 let, za večje zneske je mogoče rok podaljšati.
• Zagotovitev: kupljeno vozilo.
• Rok: 30 minut do nekaj dni.
• Predplačilo: običajno 10-25%, vendar nekatere banke ponujajo tudi programe brez predplačila.

Prednosti:

• Nizke obrestne mere za posojila.
• Več kot potrošniško posojilo.
• Kratek čas obdelave vlog.

Pomanjkljivosti:

• Paket dokumentov je večji kot pri potrošnikuposojanje.
• Kratek rok posojila in posledično veliko mesečno plačilo.
• Potreba po začetnih prihrankih.
• Nadzor porabe prejetih sredstev.

Hipotekarna posojila

Nepremičninski trg se aktivno razvija, ljudje kupujejo stanovanja in gradijo hiše. Glavni del nakupov stanovanj poteka s sodelovanjem bank. Prav temu je hipotekarni kredit namenjen - posojilu za nakup nepremičnine.

Pogoji:

• Velikost posojila: znesek hipoteke se giblje od 100-300 tisoč do 500 tisoč-15 milijonov rubljev.
• Obrestna mera: odvisno od kreditnega programa od 10,5% do 25% letno. Med vsemi vrstami posojil so hipotekarne obrestne mere najnižje.
• Rok posojila: v različnih bankah se razlikuje od 15 do 30 let.
• Zavarovanje: Zastava kupljenega ali obstoječega doma.
• Predplačilo: od 10-25% cene stanovanja.
• Obdobje obravnave: od tedna do meseca.

Prednosti:

• Zmožnost obdelave velikih količin.
• Dolgoročno posojilo.
• Nizke obrestne mere
• Možnost privabljanja soposojilojemalcev.

Pomanjkljivosti:

• Velik paket dokumentov.
• Dolg čas obdelave prijave.
• Potreba po zastavi nepremičnine.
• Nadzor nad ciljno porabo sredstev.

Parametrikrediti

Preden izberete določeno vrsto posojila in posojilnega programa, morate oceniti, kako donosen je, in analizirati njegove glavne parametre:

• Obrestna mera.
• Način vračila.
• Ogled razporeda odplačil.
• Osnova za izračun obresti.
• Dodatne pristojbine.
• Povezani stroški.

Obrestna mera

Razlikovanje obrestnih mer je precej opazno pri različnih posojilnih programih, tudi v isti banki. Obresti za bančna posojila so odvisne od številnih dejavnikov, med katerimi so najpomembnejši naslednji:

• Zanesljivost strank. Kreditne institucije imajo raje stranke, ki prejemajo pokojnino ali plačo na svoj račun, pa tudi posojilojemalce s pozitivno kreditno zgodovino. Za takšne kategorije prosilcev so vedno na voljo preferencialne obrestne mere.
• Obdobje in znesek. Za banko je donosno izdajati velike zneske, zato se s povečanjem zneska stopnja zniža. In obratno – daljši kot je rok, višja je stopnja. Za daljša obdobja so stopnje višje včasih tudi do pet odstotnih točk.
• Zasnova hitrost. Ekspresna posojila z minimalnim seznamom dokumentov predstavljajo veliko tveganje za banko, zato so takšna posojila včasih 2-krat dražja.
• Cilj. Za ciljna posojila (na primer hipotekarna ali avtomobilska posojila) je obrestna mera vedno nižja. Tudi v okviru potrošniških posojil obstajajo ciljno usmerjeni programi s prednostnimi obrestmi (na primer za razvoj osebnih podrejenih parcel).
• Razpoložljivost zavarovanja. Življenjsko zavarovanje ali zavarovanje za izgubo zaposlitve lahko pomaga znižati stopnjonekaj predmetov.

Vrste razporedov odplačil

Pri sestavljanju načrtov odplačil se uporabljata dve metodi razčlenitve: renta in diferencirana.

Če je urnik deljen z enakimi zneski za celotno obdobje, je to renta. To vrsto urnika trenutno najpogosteje uporabljajo banke. Mesečno plačilo v takšnem urniku je sestavljeno iz naraščajočega zneska glavnice in obresti, zato za posojilojemalca ni tako obremenjujoče kot diferencirano.

V diferenciiranem urniku je znesek glavnice razdeljen na enake zneske za celotno obdobje, znesek obresti pa se sčasoma zmanjšuje. Na samem začetku pogodbe so plačila s to metodo razčlenitve višja, vendar je z vidika celotnega preplačila bolj donosna. Znesek obresti pri diferenciranem urniku za celotno obdobje je nižji kot pri renti, kjer se znesek glavnice odplačuje najprej v majhnih zneskih, plačilo pa je sestavljeno predvsem iz obresti..

Osnova obresti

V skladu s predpisi Centralne banke Rusije se obresti za bančna posojila zaračunavajo na stanje dolga, vendar nekatere kreditne organizacije v posojilnih pogodbah navajajo začetni znesek izdaje kot osnovo za plačilo obresti.

Prva metoda je seveda bolj donosna za posojilojemalca, saj se bo znesek obresti zmanjšal z vsakim odplačilom glavnice.

Pri drugi možnosti se obresti v celotnem obdobju odplačevanja ne spreminjajo, saj se izračunajo na podlagi prvotnega zneska posojila.

Dodatne pristojbine

V postopku plačilaposojila, se lahko izkaže, da obstajajo dodatne provizije, katerih prisotnost je bolje razjasniti pred podpisom posojilne pogodbe.

Banke zagotavljajo različne provizije, povezane tako s zavarovanjem ali vlogo za posojilo kot s servisiranjem in odplačevanjem kredita.

Povezani stroški

Spremljevalni stroški lahko nastanejo v različnih fazah pridobitve in odplačevanja posojila. Med obravnavanjem in obdelavo posojila so tovrstni stroški najpogosteje povezani z zavarovanjem. Na primer, zastavna nepremičnina je podvržena državni registraciji, za katero je treba plačati državno dajatev. Pri zastavi vozil v prometni policiji se aretacija opravi za registracijske akcije tudi s plačilom državne dajatve. Nekatere banke zagotavljajo provizije za nujno obravnavo vloge za posojilo ali za oceno zavarovanja. Takšne stroške seveda plača posojilojemalec.

Eno najdražjih postavk povezanih stroškov lahko štejemo za zavarovanje: osebno, premoženjsko, KASKO, proti izgubi službe in drugo. Zavarovanje je običajno treba obnavljati vsako leto.

Kljub dejstvu, da rusko gospodarstvo preživlja težko obdobje, prebivalci države še vedno povprašujejo po bankah in bančnih posojilih. Kreditne organizacije ponujajo različne programe posojil in, ko razumete pogoje, jih lahko izkoristite.