Refinanciranje hipotekarnega posojila: pogoji, najboljše ponudbe

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Kljub temu, da je refinanciranje posojil že dolgo na seznamu bančnih storitev, se je v ruski realnosti pojavilo relativno nedavno. Dobesedno od razvoja hipotekarnih posojil. Skupaj z rastjo povpraševanja po nepremičninah se je razvijal tudi sektor finančnih storitev. Hipoteka na seznamu storitev vsake banke zavzema vodilno mesto.

Refinanciranje hipotekarnega posojila: pogoji, najboljše ponudbe

Finančni trg se razvija in ponuja nova orodja za varčevanje in povečanje sredstev. Hipoteke pomagajo pri nakupu stanovanja, depoziti pa se uporabljajo za povečanje prihrankov.

Praktično uporabo takšne storitve, kot je refinanciranje hipotek, je olajšal tržni trend zadnjih let, ko se je začelo povečevati število zapadlih posojil. Tako danes storitev postaja vse bolj priljubljena, vse več bank je pripravljenih obravnavati zahteve za refinanciranje.

Bistvo postopka

Oddajaposojila, banka pričakuje dobiček, ki pokrije vse stroške storitev in lastne prihodke. Z uporabo hipotekarnega posojila posojilojemalec meni, da se na ta način lahko preseli v stanovanje zdaj in ga odplačuje v naslednjih nekaj letih. Toda ko gre za finance, vedno obstajajo tveganja. V tem primeru ima posojilojemalec pravico uporabiti naknadno posojilo.

Postopek je, da kreditojemalec pri svoji ali drugi banki zaprosi za nov kredit, katerega sredstva bodo porabili za poplačilo starega posojila. Po zakonu banka nima pravice zavrniti izdaje posojila, če prosilec izpolnjuje vse zahteve.

Refinanciranje hipotekarnega posojila je primerno v naslednjih primerih:

• druga banka ponuja nižje obrestne mere;
• obstaja možnost, da dobiš posojilo za daljše obdobje in z nizkimi prispevki;
• mesečno odplačevanje starega posojila postane neznosno;
• obstaja ponudba v drugi valuti, ki je za posojilojemalca ugodna.

Vendar je pomembno upoštevati še eno točko. Refinanciranje hipotekarnega kredita se lahko izvede v isti banki, kjer se odplačuje obstoječe posojilo, ali v novi banki. Namen postopka je olajšati kreditno breme posojilojemalca.

Ko gre za drugo institucijo, lahko "njihova" banka zavrne prenos dokumentov in predčasno odplačilo, saj v tem primeru izgubi dobiček in stranko. Ta postopek ni prepovedan z zakonom.

Pravnoosnova

Postopek temelji na številnih osnutkih zakonov in predpisov. Zakon o hipotekarnem refinanciranju upošteva:

• Zvezni zakon št. 122 iz 1997;
• Uredba Centralne banke Ruske federacije št. 54 iz 1998;
• Uredba Centralne banke Ruske federacije št. 254 iz 2004;
• Zvezni hipotekarni zakon št. 102 iz 1998;
• Civilni zakonik, členi 355, 390 in 382;
• Odredba Ministrstva za pravosodje Ruske federacije št. 289/235/290 iz 2000;
• Zvezni zakon št. 152-FZ iz 2003

Zgornji dokumenti opisujejo postopek registracije, pravice in obveznosti posojilojemalca in posojilodajalca.

Pomembna točka: ali trenutna pogodba dovoljuje možnost refinanciranja? Nekatere banke sprva predpisujejo njegovo nemožnost oziroma kazni za tak postopek. Če ni na voljo ali je prepovedano, ima naročnik pravico vztrajati pri vključitvi v pogodbo.

Koraki postopka

Refinanciranje hipotekarnega posojila je dolgotrajen postopek, ki zahteva reševanje številnih pravnih vprašanj. Prva faza je študij ponudb na trgu in izračuni. Pri tem je pomembno upoštevati, da postopek zahteva nekaj stroškov, o katerih bomo razpravljali v nadaljevanju. Izvedljivost je določena na podlagi izračunov ob upoštevanju vseh povezanih stroškov.

Upoštevati je treba, da zaradi tehničnih težav in visoke konkurence v bančnem okolju vse finančne institucije niso pozitivne do takšne pobude posojilojemalca.

Ni dovolj zanašati se na javno dostopne informacije na spletni strani ozbančni promocijski material. To je morda preprosta marketinška poteza, medtem ko ni programa refinanciranja hipotek, ponudba pa je razširjena na druge vrste posojil.

Zbirka dokumentov

Seznam dokumentov se ne razlikuje od tistega, ki je bil predložen ob prvotnem prejemu. Okvirni seznam vsebuje naslednje dokumente:

• vloga za refinanciranje, ki se izpolni na licu mesta;
• potrdilo o dohodku: 2-potrdilo o dohodnini, bančni izpisek ali drugi plačilni dokumenti;
• prosilčev nacionalni potni list;
• za družino - poročni list;
• dokumenti za hipotekarne nepremičnine: lastniški dokument, pogodba o poslu in potrdila državnih organov o registraciji pravic;
• kopija bančne hipotekarne pogodbe.

Če je načrtovano refinanciranje hipotekarnega posojila pri Sberbank, je lahko vključen materinski kapital. Glede na takšne okoliščine lahko banka zahteva dodatne dokumente:

• potrdilo materinskega kapitala;
• rojstni list otrok;
• bančni izpisek o stanju na računu.

Če banka zahteva sodelovanje porokov, morajo te osebe predložiti tudi seznam dokumentov, vključno z dokazili o plačilni sposobnosti.

Težave

Ko posojilojemalec zaprosi za refinanciranje hipoteke pri Sberbank ali drugi finančni instituciji, lahko trenutni posojilodajalec zavrne izdajodokumenti. V tem primeru vam lahko pomaga poklicni odvetnik v bančnem sektorju ali novi posojilodajalec zahteva dokumente za izdajo.

Pomembno je tudi upoštevati, da boste pri potrditvi dohodka morali predložiti dve vrsti dokumentov: v obliki 2-NDFL in v obliki banke. Podatki o dohodkih morajo seveda biti nad razmerjem minimalne življenjske plače in zadostovati, da še naprej pokrivajo mesečna hipotekarna plačila.

Še en zaplet je, da pri refinanciranju hipotekarnega posojila banke morda zahtevajo zavarovanje. Glede na višino posojila lahko kot zavarovanje nastopajo le nepremičnine. In hipotekarne nepremičnine so še vedno navedene v bilanci stanja prvega upnika.

V praksi se ljudje v takih primerih zatečejo k majhni manipulaciji: pogajajo se s prijateljem ali sorodnikom, ki ima enakovredno premoženje, to nepremičnino zastavijo kot zastavo in po ponovni vpisu hipoteke vse vrnejo. na svoje mesto.

Postopek pregleda

Sprejem ne pomeni popolnoma nič. Lahko zavrnejo celo plačilne stranke. Toda zavarovanje je lahko velik argument. Ne smemo pozabiti, da bolj ko je zavarovanje likvidno, večja je verjetnost, da bo pridobila naklonjenost banke.

Prav tako je veliko besed o pomenu kreditne zgodovine. Toda strokovnjaki pravijo, da je ta trenutek bolj pomemben za majhna posojila, kjer ni zavarovanja. Dobra kreditna zgodovina nikomur ni škodila. Postopek pregleda običajno traja 5-7delovni dnevi. Če je sprejeta pozitivna odločitev, se začne postopek registracije.

stroški

Refinanciranje hipotekarnega posojila pri banki pomeni nekatere stroške, ki so v celoti odgovornost prosilca. V nekaterih finančnih institucijah celo postopek obravnave vloge poteka plačano. V primeru zavrnitve sredstva ne bodo vrnjena.

Če je postopek odobren, mora biti prosilec pripravljen na naslednje stroške:

1. Vrednotenje nepremičnin. Zakon pravi, da lahko postopek izvede vsak cenilec, ki ima ustrezno licenco. Vendar imajo banke svoje stalne partnerje. Če banka vztraja pri določenem cenilcu, se mora vlagatelj s tem strinjati.
2. Banka strankam naloži stroške obdelave vloge in servisiranja določene stranke. Torej boste morali plačati provizijo za izdajo hipoteke.
3. Obstaja tudi pristojbina za prenos hipotekarnih stanovanj iz bilance stanja starega posojilodajalca.
4. Plača se tudi prijava nove zastave ali istega predmeta.
5. Pridobivanje nekaterih vrst pomoči.
6. Zavarovanje kredita, nepremičnine ali lastnega dohodka - po pravilih banke.
7. Plačilo državne dajatve, če obstajajo notarski dokumenti.

Odvisno od pogojev trenutnega posojilodajalca se lahko sredstva za predčasno odplačilo posojila in kazni dvignejo.

Ugodnosti

Ob izbiri druge banke stranka vedno išče ugodnejše pogoje. Strokovnjaki to svetujejoPri refinanciranju hipoteke najboljše ponudbe prinašajo oprijemljive koristi, če je razlika v več parametrih.

Na katerih točkah je treba oceniti koristi?

1. Obrestna mera. Koliko nižje? Praviloma, če razlika ne presega 3%, potem ob upoštevanju stroškov registracije in inflacije stranka na koncu morda ne bo veliko zmagala.
2. Spreminjanje roka. Poglobljena finančna analiza, ki je ne zmorejo vsi navadni državljani, kaže, da »daljše« je posojilo, dražje je. Dolgoročno je treba izbrati, če trenutno ni mogoče plačati več.
3. Zmanjšajte svoje mesečne stroške. Tukaj velja enako načelo: z zmago zdaj lahko na koncu daš več. Če pa je nova ponudba res donosna, jo je treba obravnavati posamično.
4. Združevanje posojil. Mnogi Rusi najamejo več posojil. Praksa kaže, da je 2-3 plačila na mesec težko breme. Če združiš vse obveznosti v eno, lahko živiš veliko bolj umirjeno.

Kam?

Konkurenca v bančnem okolju je velika. Toda ta situacija igra le na roke potrošnikom: gredo tja, kjer so posojila cenejša. Ko razmišljate o refinanciranju hipoteke, najboljše ponudbe prihajajo od vodilnih v panogi:

• Sberbank – 10-12%
• VTB -24 – 9,7%
• Gazprombank – 9,2%
• Rossbank – 8,7%
• Ruska banka – 11,5%

V letu 2018 se zaradi novega vala povpraševanja po nepremičninah in rasti gospodarskih kazalnikov v državi pričakuje porast novih ponudb.

Odbitek za refinanciranje

Davčna olajšava - vračilo dohodnine, ki jo je predhodno plačal delodajalec v obliki dohodnine. Njegova stopnja je 13%. Zakon predvideva primere, ko lahko državljan ta sredstva prejme nazaj. Pogoji za refinanciranje hipotekarnega posojila dovoljujejo uporabo takšnih socialnih jamstev, kot so materinski kapital in davčni odtegljaji, če niso bili uporabljeni med prvotno vlogo za hipoteko.

Če nameravate prejeti davčno olajšavo, morate vnaprej obvestiti upravitelja kreditov, saj mora biti ta točka izražena v bančni pogodbi.

Največji odbitek je 260.000 rubljev. Hkrati obstajajo zahteve za stroške predmeta: cena ne sme presegati 2 milijonov rubljev. Znesek odbitka se razporedi na leto. Če se celoten znesek ne porabi v 1 koledarskem letu, mora prejemnik na začetku naslednjega leta znova vložiti vlogo pri davčnem uradu in pobrati preostanek. Obstajata dva načina za vračilo:

1. Prenesite na bančni račun v korist odplačila hipoteke.
2. Izdaja obvestila davčnega urada računovodstvu na delovnem mestu prosilca. V tem primeru se denar ne vrne, dohodek prosilca pa je oproščen plačila dohodnine v višini zapadlega odbitka.

Sklep

Pri pridobitvi hipoteke mora vsaka oseba gledati daleč naprej in opraviti objektivno analizo lastnega dohodka. Tveganja spremljajo na vsakem koraku. V tem primeru bi morali uporabitistoritve zaupanja vrednih zavarovalnic.

Če je korist refinanciranja očitna, vendar banka zavrne, se obrnite na drugo banko. Toda veliko zanimanje za refinanciranje te institucije sili, da ponovno premislijo o svojem pristopu. Po mnenju njihovih strank nekateri niso pripravljeni strank dati konkurentom in želijo razpravljati o novih posojilnih pogojih. Komaj je vredno računati na temeljne spremembe, vendar obstaja teoretična možnost za poenostavitev nekaterih kazalnikov.