Zavarovanje depozitov fizičnih oseb. Zakon o zavarovanju vlog

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Zavarovanje vlog v Ruski federaciji je poseben mehanizem za zaščito sredstev državljanov. Glavna ideja sistema je zagotoviti hitro plačilo iz neodvisnega vira financiranja (na primer posebnega sklada) v primeru prenehanja dejavnosti organizacije, v kateri so bili prihranki. Poglejmo si še podrobneje, kako se izvaja obvezno zavarovanje depozitov.

Sistemske prednosti

Kot kažejo izkušnje večine gospodarsko razvitih držav, zavarovanje depozitov v bankah deluje kot učinkovito orodje za reševanje kompleksa makroekonomskih in socialnih problemov. Prvič, sistem jamstva za varčevanje pomaga preprečevati paniko med državljani. To pa zagotavlja stabilno delovanje bančnega sistema. Hkrati CER prispeva k zmanjševanju socialnih stroškov za odpravo posledic krize. Zavarovanje vlog posameznika med drugim povečuje zaupanje javnosti v finančno in kreditnoorganizacije. To ustvarja predpogoje za dolgoročno povečanje zasebnih vlog. Danes javno zavarovanje depozitov obstaja v 104 državah po vsem svetu.

Zavarovanje depozitov fizičnih oseb v Rusiji

Izvaja se v skladu z ustreznim zveznim zakonom. Zakon "O zavarovanju vlog" je bil sprejet leta 2003, 23. decembra. Njegove določbe določajo delovanje CER, postopek zagotavljanja jamstev. Zlasti v skladu z zveznim zakonom so zaščiteni vsi prihranki državljanov na računih bank, registriranih v Rusiji. Zavarovanje vlog fizičnih oseb velja tudi za sredstva na karticah (razen kreditnih), saj delujejo tudi kot navadni računi. Zaščita prihrankov se izvaja na podlagi določenega zveznega zakona. To pomeni, da za garancijo ni treba dodatno skleniti pogodbe. DIA - Agencija za zavarovanje vlog deluje na ozemlju Rusije. Ta družba je bila ustanovljena leta 2004, januarja. Agencija za zavarovanje vlog nadzira in upravlja sistem. V Rusiji je sodelovanje v DIS sestavni del dejavnosti organizacij, ki privabljajo in hranijo prihranke državljanov. Trenutno je v zavarovalni sistem vključenih več kot 800 bank.

Znesek odškodnine

Povračilo vlog v organizaciji, v zvezi s katero je nastal zavarovalni dogodek, se izvede v 100% zneska hranjenih sredstev, vendar ne več kot 1.400.000 rubljev. Prihranki na računih v tuji valuti se preračunajo po menjalnem tečaju v času dogodka. Najvišji znesek odškodnine - 1,4 milijona rubljev - se obračuna na depozite, ki se hranijo v eni banki na različnih računih (ali enem). Prihranki v različnih finančnih institucijah se zagotavljajo neodvisno drug od drugega.

Pomemben trenutek

Po izplačilu zavarovalne odškodnine se v stečajnem postopku upnikov prve stopnje uveljavlja pravica vlagatelja do terjatve zneskov, ki presegajo višino jamstev. Pravice do zahtevanja zneska plačane odškodnine se prenesejo na DIA. Če je bil vlagatelju odobreno posojilo pri banki, v zvezi s katero je nastal zavarovalni dogodek, se znesek odškodnine zmanjša za znesek nasprotnih terjatev finančno-kreditne organizacije na dan prenehanja njene dejavnosti.

Zadevi za povračilo stroškov

Zakon določa naslednje okoliščine, v katerih se odškodnina izplača vlagateljem:

1. Preklic (preklic) licence.
2. Uvedba moratorija s strani Banke Rusije na finančne transakcije.

Izplačila odškodnin se začnejo v treh delovnih dneh od datuma predložitve dokumentov DIA, vendar ne prej kot v dveh tednih od nastopa katere od zgornjih okoliščin. Vračilo vlog se izvaja bodisi v pisarni agencije (če sta skupni znesek in število vlagateljev majhna) bodisi v enem ali več pooblaščenih oddelkih oz.po pošti. Za vsako posamezno situacijo je določen poseben postopek za zagotavljanje odškodnine.

Izjeme

Ni zavarovano:

1. Sredstva na računih notarjev in odvetnikov, če so ti odprti za opravljanje poklicne dejavnosti, predvidene z zveznim zakonom.
2. Depoziti na prinosnika.
3. Prenesite sredstva brez odpiranja računa.
4. Depoziti v tujih podružnicah domačih bank.
5. Sredstva na depersonaliziranih kovinskih računih.
6. Prihranki preneseni v skrbniško bančno organizacijo.
7. Denar, namenjen samo poravnavi z elektronskimi plačilnimi sredstvi brez odprtja računa pri finančni in kreditni družbi.

Finančne osnove

Zavarovanje vlog fizičnih oseb se izvaja s podporo neodvisnega sklada. Njegova velikost je 7. maja 2014 znašala 195,7 milijarde rubljev. (minus ustvarjena rezerva za plačilo odškodnine za nastanek primerov - 157,6 milijarde rubljev). Glavni finančni viri za ustanovitev sklada so prispevek državnega premoženja - 7,9 milijarde rubljev, pa tudi prispevki zavarovalnih bank in dohodek od naložb iz njegovih skladov. Prispevki so enaki za vse finančne in kreditne organizacije in jih je treba plačevati četrtletno. Tarifo določi upravni odbor DIA. Trenutno znaša stopnja 0,1 % povprečnega zavarovanega prihranka posameznikov za ustrezno četrtletje.

Zgodovinskidejstva

Od trenutka, ko je začelo delovati zavarovanje depozitov fizičnih oseb, se je znesek odškodnine povečal za 14-krat. V začetni fazi je bilo 100 tisoč rubljev. Od avgusta 2006 so se plačila povečala na 190.000 rubljev, od marca 2007 - na 400.000, od oktobra 2008 - na 700.000 rubljev. Leta 2014 je državna duma sprejela spremembo, po kateri je najvišji znesek odškodnine znašal 1,4 milijona rubljev. V celotnem obdobju obstoja CER se je zgodilo več kot 180 zavarovalnih dogodkov.

Preberite več o amandmaju

Podvojitev zneska odškodnine je bila posledica panike vlagateljev. Po mnenju bankirjev je ta korak državne dume zelo pozitiven, vendar verjetno ne bo mogel prispevati k prilivu vlog. Odbor za finančne trge se je odločil podpreti ta projekt. Srečanje je potekalo v nekonvencionalnem načinu in je bilo skrito pred novinarji. Kot je ugotovila vodja odbora Burykina, amandmaji takrat še niso bili dokončno oblikovani in da bi se izognili neskladjem, bi morala razprava potekati brez predstavnikov medijev.

Dnevni red sestanka

Odbor je moral obravnavati dva zakona. Prvi se je nanašal na podvojitev plačila zavarovanja, drugi pa na oblikovanje medfrakcijske skupine poslancev, ki bi se ukvarjala s stabilizacijo razmer na ruskem finančnem trgu. Vendar se je razprava dotaknila tudi številnih drugih aktualnih vprašanj.

Razlogi za povečano povračilo

Potreba po nujnem ukrepanju je bilazaradi znatnega odliva sredstev državljanov z računov v rubljih. Tako je od začetka leta 2014 znašal približno 216 milijard rubljev. S finančno krizo, ki se je začela decembra, se je tveganje odliva močno povečalo. Bankirji opozarjajo na veliko željo Rusov, da prenesejo svoja sredstva na račune v tuji valuti, pa tudi vlagajo v nepremičnine. Po besedah predsednika Združenja Rossiya Aksakova bo povečanje zneska zavarovanja prispevalo k prilivu denarja v domače finančne družbe. Kot dokaz svojega stališča navaja situacijo iz leta 2008. V tem obdobju je prišlo do odliva vlog v višini 7 %. Po povečanju zneska zavarovanja na 700 tisoč rubljev. obseg vlog državljanov se je oktobra povečal za 10%.

Delo DIA v novih pogojih

S sprejetjem amandmaja za povečanje zavarovalne odškodnine, kot ugotavlja Aksakov, sistem odbitkov v sklad verjetno ne bo podvržen spremembam. Z občutnim zmanjšanjem rezerve DIA lahko zaprosi za posojilo pri centralni banki. To možnost predvideva zvezni zakon o CER. Kot je opozoril Isaev (vodja agencije), bo odločitev vplivala na delo korporacije, vendar še ni bilo treba stopiti v stik s centralno banko.

Dodatne priložnosti za državljane

Kot že omenjeno, bankirji menijo, da je povečanje vplačil zavarovanj zelo pozitivna odločitev. Trenutno je povprečna vrednost vlog prebivalstva 500 tisoč rubljev. Tako relativno majhna številka je posledica dejstva, da so mnogi razdelili svoja sredstva in zmanjšalitveganj odprte račune v različnih finančnih institucijah. S povečanjem zavarovalnih plačil vlagatelji dobijo priložnost, da kopičijo velike zneske v eni banki. Hkrati pa povišanje odškodnin deluje kot dodatno jamstvo vlade. To pa poleg drugega prispeva tudi k povečanju zaupanja v domači finančni sektor. Hkrati se bo po mnenju bankirjev s sprejetjem novele zmanjšala stopnja preklica in izbora licenc, da bi se izognili povečanju obremenitve zavarovalnega sklada.